Răspunzând nevoilor omului modern pentru care drumul spre bancă înseamnă pierdere de timp şi bani, instituţiile bancare au lansat o serie de servicii financiare accesibile prin intermediul Internetului. Unul dintre aceste servicii este Internet Banking-ul. 

Istoria Internet Banking-ului datează de la începutul anilor ’80 atunci când serviciile bancare electronice şi-au făcut apariţia. Băncile şi organizaţiile financiare din Europa şi din Statele Unite ale Americii au început cercetări şi experimente informatice la conceptul “home banking”. 

Pentru prima dată acest serviciu a fost introdus în anul 1981 în New York de cele mai mari bănci din Statele Unite ale Americii în acea vreme, precum ar fi: Citibank şi Chase Manhattan. Conceptul mai apoi s-a răspândit în Marea Britanie în anul 1983 prin intermediul băncii Bank of Scotland.

În anii ’90 utilizarea internetului s-a răspândit, tot mai mulţi oameni posedau câte un calculator şi tot mai mulţi aveau acces la conexiunea dial-up. Prima bancă care a oferit stilul modern al Internet Banking-ului prin intermediul unui browser a fost Stanford Federal Credit Union în anul 1994. Clienţii beneficiau de accesul simplu şi comfortabil 24 de ore pe zi, 7 zile pe săptămână. Accesul liber şi nelimitat a fost cauza primordială a clienţilor pentru a se abona la acest serviciu. Totuşi, mulţi clienţi erau sceptici în privinţa noii tehnologii şi a siguranţei fluxurilor mijloacelor financiare online. De atunci băncile au investit dur pentru dezvoltarea securităţii ale serviciilor online.

În următorii 10 ani utilizarea Internet Banking-ului a crescut considerabil, iar unele bănci care existau doar online, au fost create numai datorită acestui concept. Aceste bănci ofereau dobânzi mai avantajoase, plus mai multe beneficii online, datorită minimizării costurilor pentru construcţia sau arenda oficiilor, filialelor.

Online banking (sau Internet banking sau e-banking) este un website securizat operat de băncile comerciale ce permite clienţilor să efectueze operaţiuni financiare. Aceasta este o modalitate practică şi complet mobilă datorită posibilităţii clientului de a afla imediat situaţia sa financiară şi de a efectua diferite operaţiuni, de acasă, de la birou sau din străinătate. Serviciul permite gestionarea conturilor simplu, rapid şi sigur. Website-ul poate fi accesat în mod gratuit 24 de ore din 24, 7 zile pe săptămână.

Prin intermediul internet-banking-ului clienţii pot consulta o lista cu soldurile conturilor sale, dintre care atât conturile curente, cât şi conturile de card/credit. Actualizarea soldului contului de card se procesează în timp real.

Serviciul mai permite efectuarea ordinelor de plată în lei şi în valută străină. Toate ordinele de plată ce se repetă cu o anumită frecvenţă pot fi configurate într-un şablon. Deasemenea se pot realiza schimburi valutare şi conversii valutare, însă aceste operaţii pot fi efectuate în unele bănci doar în anumite ore, deobicei acestea sunt în zilele de lucru între orele 10.00 şi 18.00.

Clientul are la dispoziţia sa posibilitatea de a vizualiza istoricul ordinelor transmise către bancă în timp real, precum ar fi ordinele de plată în lei sau în valută, ordinele de vânzare/cumpărare, ordine de schimb valutar. Online banking-ul mai permite vizualizarea evoluţiei cotaţiilor valutare a băncii respective şi a istoricului cursului acesteia.

În privinţa securităţii băncile comerciale depun un efort maxim pentru asigurarea mijloacelor băneşti ale clientului. Băncile au înfiinţat diverse nivele de securitate pentru a reduce riscul accesului neautorizat.

Pentru a beneficia de acest serviciu clientul are nevoie doar buletinul de identitate, cardul bancar şi cererea de abonare completată. După ce veţi depune documentele necesare veţi primi de la bancă ghidul de utilizare al serviciul şi un pliculeţ ce va conţine mai multe login-uri şi parole, sau un dispozitiv, numit token, pentru generarea parolelor unice. Login-urile şi parolele sunt informaţii confidenţiale, asiguraţivă ca plicul este sigilat. Nimeni, nici lucrătorul bancar nu are dreptul de a cere parolele Dvs.

Deşi Internet Bankingul din Republica Moldova are o serie mare de avantaje, acesta mai are şi unele dezavantaje. Unul dintre acestea este accesul prin intermediul unui singur browser Internet Explorer şi incompatibilitate serviciul cu alte browsere. Băncile mai au foarte mult de lucrat pentru a putea asigura clientului o interfaţă comodă şi uşor de înţeles pentru clienţii săi. De multe ori clienţii nu îşi pot accesa conturilor datorită website-ului care funcţionează încet, sau chiar uneori, deloc.

În ţările dezvoltate majoritatea clienţilor vizitează băncile ocazional pentru că aceştia efectuează majoritatea tranzacţiilor financiare online. Astfel aceştia beneficiază de comisioane mai mici decât la ghişeu faţă de comisioanele percepute pentru operaţiunile desfăşurate în sucursale. Pentru operaţiuni desfăşurate prin intermediul aplicaţiei de internet banking comisioanele pot ajunge până la 30% mai mici. Mai mult, o mare parte a seviciilor efectuate prin Internet sunt gratis. Internet Banking-ul continuă să se dezvolte datorită implementărilor băncilor a unor noi nivele de securitate şi datorită îmbunătăţirii interfeţei website-ului pentru a uşură accesul clienţilor.

Conform Publika, în primele 3 luni ale lui 2012, 260.000 de utilizatori au folosit Internet bankingul în Republica Moldova.

Dacă în Republica Moldova doar un procentaj mic de cetăţeni folosesc Internet Banking-ul în ţările dezvoltate acest serviciu este foarte bine dezvoltat şi poate fi accesat nu numai prin intermediul calculatorului, ci şi prin aplicaţiile create pentru telefonul mobil. În anul 2012 în Statele Unite ale Americii circa 73,5% din populaţie au folosit macăr o singură dată Internet Banking-ul. În Franţa 76% din populaţie au utilizat Internet Banking-ul, iar în Suedia numărul lor ajunge până la 88% din populaţie.

Autor: Liviu Guțuleac

Banii economisiţi la ciorap versus banii depuşi la bancă este o dilemă ce rezultă prioritar din frica de a pierde. Trebuie însă de menţionat că în Republica Moldova, la fel ca în toate ţările din lume, există un Fond de garantare a depozitelor (fgdsb.md), ce are grijă să restituie banii clienţilor persoane fizice în cazul în care banca se află în proces de lichidare.

Acest Fond garantează depozitele în monedă naţională şi în valută străină deţinute de persoane fizice rezidente şi nerezidente.

Data la care depozitele se consideră că nu pot fi restituite de către bancă este data de retragere a licenţei şi de iniţiere a procesului de lichidare silită a băncii în legătură cu insolvabilitatea.

Astfel, în cazul în care depozitele nu pot fi restituie de către banca insolvabilă, Fondul de garantare a depozitelor garantează plata acestor depozite fiecărui deponent. Garantarea se face indiferent de numărul şi mărimea depozitelor sau de moneda în care s-au constituit, plafonul de garantare fiind de 6 000 lei moldoveneşti. Mai multe detalii despre procedura de plată a depozitelor garantate pot fi găsite în Legea privind garantarea depozitelor persoanelor fizice în sistemul bancar.

Cele mai recente bănci din sistemul bancar autohton cărora Banca Naţională a Moldovei le-a retras licenţele de activitate au fost Investprivatbank şi Universalbank. În cazul depozitelor clienţilor persoane fizice ale Investprivatbank, Fondul de garantare a depozitelor a transferat în favoarea BC „Banca de Economii” S.A. circa 48.1 mil. lei., aceasta fiind suma totală a depozitelor persoanelor fizice în mărimea garantată ale Investprivatbank, plătită de Banca de Economii.

În cazul Universalbank, Fondul de garantare a depozitelor anunţă pe site-ul său că plata depozitelor garantate ale persoanelor fizice se efectuează prin intermediul B.C. „Victoriabank” S.A, în perioada 27.02.2012-26.02.2014. Plata poate fi efectuată în numerar la subdiviziunile B.C. „Victoriabank” S.A, sau prin transfer în contul beneficiarilor, la prezentarea actului de identitate care conţine IDNP. Pentru informaţii suplimentare deponenţii se pot adresa Fondului de garantare a depozitelor în sistemul bancar, pe adresa bd. Ştefan cel Mare şi Sfânt, 180.

Comparativ cu garanţiile oferite deponenţilor în sistemul bancar din ţările vecine sau cele din Uniunea Europeană, plafonul de garantare oferit de Fondul din Moldova este unul foarte modest. Astfel, dacă în ţara noastră se oferă 6 mii lei per deponent sau echivalentul a circa 370 euro, atunci în România, acest plafon este de 100 mii euro (ca şi în majoritatea ţărilor UE), în Ucraina – circa 18 mii euro, iar în Rusia – aproximativ 17 mii euro.

În concluzie, putem remarca faptul că băncile din străinătate sunt mai sigure decât cele din Moldova anume prin faptul că garantează cu sume mult mai mari banii pe care deponenţii îi încredinţează unei bănci, care devine ulterior falită. Trebuie să fii prudent şi informat atunci când alegi o bancă din ţară sau când doreşti să-ţi deschizi un cont de depozit în străinătate.

Autor: Daniela Dermengi

Luna ianuarie a fost una deosebită pentru bancamea.md, am reușit să depășim pragul (psihologic) de 10.000 vizite!

Vă mulțumim pentru încredere și promitem să îmbunătățim conținutul site-ului prin articole și funcționalități noi, astfel încât Dvs să luați decizii financiare mai bune și să comparați mai ușor produsele/serviciile oferite de băncile din Republica Moldova.

Sugestiile privind conținutul site-ului și propunerile de colaborare le așteptăm via e-mail – [email protected]

Suntem la început de drum și vom veni în curând noi surprize pentru Dvs.

Principalii indicatori pentru luna ianuarie:

Astăzi, 31 ianuarie 2013, Banca Națională a Moldovei a emis un comunicat de presă privind situația Băncii de Economii în care sunt descrise măsurile ce trebuie luate de către conducerea băncii pentru redresarea situației acesteia.

În același timp, BNM anunță că lichiditatea băncii este sporită și banca își continuă activitatea în condiții normale.

Vă prezentăm în continuare textul integral al comunicatului BNM.

„Banca Națională a Moldovei monitorizează îndeaproape, în ultimii trei ani, operațiunile Băncii de Economii S.A. Problemele acesteia au apărut din cauza volumului mare de credite neperformante acordate în special în anii 2010, 2011 și prima jumătate a anului 2012. Banca Națională a avertizat în mod oficial de nenumărate ori reprezentanții Statului din Consiliul Băncii de Economii S.A despre neregulile identificate în activitatea de creditare a acesteia și riscurile de pierderi semnificative aferente.

Banca Națională cere ferm noului Consiliului al Băncii de Economii S.A și acționarilor băncii să întreprindă măsuri hotarâte pentru redresarea situației băncii și protejarea intereselor clienților acesteia. Măsurile de remediere în cauză, cuprind, dar nu se limitează la: colectarea susținută a creditelor restante, executarea neîntârziată a gajului aferent creditelor neperformante, accelerarea vânzării activelor luate deja în posesie în schimbul creditelor nerambursate și recapitalizarea băncii, printr-o majorare a capitalului social.

În același timp, creditele compromise ale Băncii de Economii S.A și practica de creditare anterioară trebuie să fie investigate de organele abilitate de anchetă, pentru a trage la răspundere persoanele implicate și a preveni producerea unor astfel de situații în viitor.

Deși Banca de Economii S.A se confruntă cu probleme de calitate a portofoliului de credite, aceasta menține o lichiditate sporită, mult peste media în sistemul bancar, ceea ce îi permite să-și continue activitatea în condiții normale și să-și onoreze toate obligațiile„, anunță Serviicul de presă al BNM.

Banca Națională a Moldovei a publicat statistica privind sistemul de plăți cu carduri în anul 2012.

Astfel, la sfârșitul anului 2012, numărul cardurilor aflate în circulație a totalizat 1.011.673 unități, cu 11% mai multe decât la sfârșitul anului precedent. Dintre acestea, 359.322 carduri au fost eliberate pe parcursul anului (2012).

Numărul de operațiuni efectuate în țară a depășit 19 milioane, 87% constituind retrageri de numerar și doar 13% – plăți fără numerar. Situația este complet diferită atunci când cetățenii noștri se află peste hotare: doar 14,5% din operațiuni constituie retrageri de numerar și 85,5% – plăți fără numerar.

Valoarea totală a operațiunilor cu carduri emise în Republica Moldova a însumat 20 miliarde lei în țară și 1,3 miliarde lei în străinătate.

De asemenea BNM oferă date privind operațiunile efectuate în Moldova cu carduri emise în străinătate. Valoare operațiunilor a constituit aproximativ 2.4 miliarde lei: 43,5% – retrageri de numerar și 56,5% – plați fără numerar.

La 31.12.2012 numărul de terminale POS a constituit 9.362, în creștere cu 17,2%, iar numărul bancomatelor funcționabile a atins cifra de 924 unități pe întreg teritoriul țării.