În fiecare an tot mai mulți cetățeni moldoveni pleacă în străinătate în vacanțe sau în vizite private, însă una dintre cele mai mari griji pe care le suportă fiecare este cea legată de modalitățile de plată. În dependență de țara în care ne aflăm, vom fi nevoiți să achităm în valuta națională al acelei țări. În acest articol vă vom prezenta care sunt avantajele și dezavantajele plăților cash și prin intermediul cardurilor bancare.

Plățile în numerar

Cea mai simplă metodă pentru efectuarea plăților, pentru asigurarea tuturor serviciilor este desigur plata directă prin numerar. Cu siguranță această metodă nu este deloc complexă, nu necesită intermediari și nu include costuri suplimentare. Această metodă este și cea mai riscantă, iar în unele cazuri poate ajunge extrem de scumpă.

Principalul avantaj al plății cash este faptul că nu vom fi nevoiți să plătim pe parcursul călătoriei noastre nici un comision bancar, pentru că vom fi izolați totalmente de ele. Plus la aceasta, nu vom fi nevoiți să suportăm problemele tehnice ale băncilor și timpul în care se actualizează datele financiare de pe contul de card.

Plata prin cash vine încă din perioada antică, însă odată cu modernizarea și apariția zecilor de valute au apărut mai multe riscuri. Primul dezavantaj al utilizării numerarului în străinătate este desigur schimbul valutar. Căutarea unui schimb valutar poate dura o perioadă îndelungată de timp, iar găsirea unui curs convenabil poate dura și mai mult timp. În cele mai dese cazuri schimburile valutare din zonele turistice sunt excesiv de scumpe, deși acestea oferă la prima vedere rate destul de avantajoase. În unele țări comisionul perceput la schimbul valutar poate ajunge până la 30%, deci atrageți atenția nu numai la cursul valutar, dar și la comisionul de schimb valutar.

Schimbatul banilor pe timp de noapte poate deveni o adevărată povară. Băncile de regulă nu lucrează pe timp de noapte, iar cele mai apropiate schimburi valutare pot fi la kilometri distanță. Evitați să schimbați banii pe timp de noapte pentru că în această perioadă rata devine foarte dezavantajoasă, iar comisionul de schimb valutar poate crește drastic.

Un alt dezavantaj este spaima de a nu fi înșelați în schimbul valutei pe care o avem în valuta originară a țării. De exemplu, în țări precum Polonia sau Cehia la punctele de oprire precum ar fi gările și stațiile auto sunt înșelați zilnic zeci de oameni prin schimbul valutar ilegal. Oamenii apelează la indivizi care le oferă un curs valutar mai bun decât cel oficial, însă aceștia în loc să le ofere bancnote ale valutei locale, le vând alte bancnote precum ar fi ruble rusești sau leve bulgărești.

În caz de furt sau pierdere al banilor Dvs. în cele mai dese cazuri aceștia nu sunt găsiți sau returnați, chiar dacă au fost apelate forțele de ordine.

Plăți prin cardurile bancare

Cardurile bancare sunt cele mai sigure instrumente bancare de plată atât în țară, cît și peste hotare. Cardurile bancare sunt adaptate la ultimele sisteme de securitate bancară pentru evitarea furturilor și al fraudelor, deci puteți fi siguri că toate mijloacele Dvs. financiare sunt în siguranță. În cazul furtului sau al pierderii cardului la solicitarea Dvs. banca vă poate bloca cardul.

Tot mai mulți cetățeni moldoveni devin posesori al cardurilor bancare emise de către băncile comerciale din Republica Moldova. Datele pentru semestrul I al anului curent arată că în circulație sunt mai mult de un milion carduri bancare. Creșterea față de anul precdent reprezintă 13.3%. În fiecare an crește considerabil numărul cardurilor bancare aflate pe piața moldovenească, însă la capitolul plăți fără numerar, acesta stagnează.

Majoritatea preferă să utilizeze cardurile bancare pentru retragerea numerarului; circa 95% din totalul valorii operațiunilor cu carduri emise de către băncile moldovenești sunt retragerea numerarului. Sunt mai mulți factori care stagnează creșterii acestui indicator precum ar fi crearea condițiilor necesare pentru a avea posibilitatea de a achita direct cu cardul, lipsa educației financiare a populației și desigur lipsa încrederii al populației față de bănci.

În străinătate același indicator arată complet diferit – majoritatea moldovenilor preferă să achite cu cardul direct la comercianți și încearcă să evite retragerea numerarului din ATM-urile băncilor. Aproximativ 76% din totalul volumului operațiunilor în străinătate cu carduri emise din Republica Moldova au fost plățile fără numerar și doar 24% au implicat retragerea numerarului din bancomatele băncilor.

Datele ce se referă la numărul de operațiuni de asemenea reflectă faptul că majoritatea moldovenilor care pleacă în străinătate preferă să achite cu cardul direct la comercianți și evită bancomatele. Conform datelor BNM, 87,75% din totalul operațiunilor efectuate în străinătate prin cardurile emise de băncile din Republica Moldova sunt executate direct la comercianți și doar 12,25% sunt retrageri din ATM-uri. În țară situația e complet diferită – aici 85.08% din totalul operațiunilor efectuate prin cardurile bancare sunt retragerile de numerar și doar 14.92% sunt plățile fără numerar.

În Republica Moldova pentru primul semestru al anului 2013 au fost efectuate 10.373.461 de tranzacții cu cardurile bancare cu o valoare totală de 10.686.543,2 mii lei. În medie la fiecare retragerea la bancomatele sau reprezentanțele băncilor din Republica Moldova, moldovenii au retras 1.154 de lei, iar pentru fiecare plată fără numerar aceștia au scos de pe contul de card 322 lei. În străinătate moldovenii au efectuat 621.811 de operațiuni prin cardurile bancare emise din Republica Moldova ce au o valoare totală de 773.592,9 mii lei. În medie la fiecare retragere efectuată în străinătate moldovenii au extras 2.424 lei, iar pentru fiecare plată fără numerar aceștia au plătit 1.079 lei.

Principalul motiv pentru care majoritatea moldovenilor care se află peste hotarele țării plătesc cu cardul direct la comercianți este desigur costul pe care îl suportă. Plata directă la comercianți asigură cea mai ieftină metodă de plată, unde Dvs. nu veți suporta nici un comision, însă în dependența de valută contului cardului, veți suporta diferențele de schimb valutar pentru ziua în care ați efectuat plata.

În cazul în care Dvs. doriți să retrageți numerar din ATM-urile peste hotare veți suporta diferența de schimb valutar și comisionul perceput de bănci care în medie este de 1.5% din suma retrasă plus un comision fix de 3 Euro. Chiar dacă Dvs. doriți doar să vizualizați suma rămasă de pe contul de card, ați putea rămâne fără 3 Euro. Dacă trăiți peste hotarele țării sau călătoriți des, folosiți-vă de serviciul internet banking pentru vizualizarea contului, acesta este comparativ mai ieftin sau chiar uneori gratis, în dependență de bancă.

Conform unui sondaj efectuat de MasterCard în luna iunie al anului curent, 91% dintre respondenți europeni își iau cardurile la ei, în vacanță, versus 60%, atunci când sunt acasă. Principalele motive care îi determină să utilizeze cardul în vacanță sunt confortul (65%), teama de a nu li se fura banii (41%), siguranța (38%), faptul că nu au suficient numerar la îndemână (37%), viteza mai mare (34%) și o mai bună trasabilitate a cheltuielilor (30%). Numărul cetățenilor europeni care doresc să plătească mai des cu cardul în vacanță crește de la an la an datorită confortului și siguranței pe care cardurile bancare le oferă. În medie 53% din cetățenii din zona euro preferă să plătească cu cardul în loc de numerar. În graficul de mai jos puteți vizualiza procentul consumatorilor europeni care ar vrea să plătească mai des cu cardul atunci când merg în vacanțe.

Principalul dezavantaj a plăților cu cardul este flexibilitatea limitată comparativ cu plată directă cu cash. Cardul bancar la rândul său este un instrument de plată electronic, deci pe parcurs se pot ivi unele probleme tehnice precum ar fi blocarea cardului sau unele terminale POS nu vor putea extrage bani de pe contul Dvs. de card. Pe perioada vacanței nu putem să ne descurcăm doar cu cardul, astfel vă recomandăm să aveți indispensabil și o rezervă de cash.

Înainte să plecați în vacanță interesați-vă care sunt cele mai populare sisteme de plată în acea țară. De regulă, în țările înalt dezvoltate plata prin cardurile bancare este foarte populară, iar rețeaua de POS-uri este suficient de saturată, de aceea veți putea achita fără grijă cu cardul bancar în aproape orice loc, de la taxiuri și metrou, până la restaurante și hoteluri. Situația în țările mai puțin dezvoltate este mai dură, sistemul de plată prin carduri nu este la fel de avansat, de aceea este recomandat să aveți mai mult numerar la îndemână.

Autor: Liviu Guțuleac

Banca Națională a Moldovei a publicat recent informațiile privind indicatorii financiari ai sistemului bancar la data de 30 septembrie 2013.

Astfel, la sfârșitul lunii septembrie soldul datoriei la credite a constituit 39,06 miliarde lei, cu 500 milioane lei mai mult decât la sfârșitul lunii precedente (august 2013).

De la începutul anului soldul datoriei la credite a crescut cu aproximativ 4 miliarde de lei, în ianuarie înregistrând o valoare de 34,99 miliarde lei (vezi graficul).

La moment, 42,1% din soldul total al datoriei constituie datoria la creditele acordate în valută.

Rata creditelor neperformante înregistrată la sfârșitul lunii septembrie a constituit 12,4%, în scădere cu 0,3 p.p. față de luna precedentă (vezi graficul).

Vedeți mai jos grafice cu evoluția soldului datoriei la credite și a ratei creditelor neperformante pe parcursul anului curent.

Banca Națională a Moldovei a publicat informația privind contul de profit sau pierdere al sectorului bancar la data de 30 septembrie 2013.

Astfel, per total, sistemul bancar al Republicii Moldova a înregistrat un profit de 838,6 milioane lei.

Liderul după 9 luni la capitolul profit este Moldova Agroindbank, înregistrând valoarea de 242,5 milioane lei. MAIB este urmată de către Moldindconbank cu un profit de 209 milioane lei și Victoriabank – 185,5 milioane lei. Profitul celor 3 lideri reprezintă peste 75% din întreg profitul înregistrat pe sistem.

TOP 5 bănci la capitolul profit este completat de către Mobiasbanca Groupe Societe Generale (56,7 milioane lei) și Banca Socială (45,7 milioane lei).

De menționat că din 14 bănci comerciale prezente pe piață, doar una singură a înregistrat un rezultat financiar negativ la data de 30.09.2013 – Eximbank Gruppo Veneto Banca, înregistrând pierderi de 31,3 milioane lei.

Rezultatele financiare ale tuturor 14 bănci din țară le puteți vedea în graficul ce urmează.

Banca Națională a Moldovei a publicat statistica privind sistemul de plăți cu carduri pentru primele 9 luni ale anului (ianuarie – septembrie 2013).

Astfel, la finele lunii septembrie, numărul cardurilor aflate în circulație a totalizat 1.118.844 unități, cu 12.4% mai multe față de aceeași perioadă a anului precedent. Dintre acestea, 296.657 carduri au fost eliberate pe parcursului anului curent (2013).

Numărul de operațiuni efectuate în țară a depășit 15,5 milioane, 85% constituind retrageri de numerar și doar 15% – plăți fără numerar. Situația este complet diferită atunci când cetățenii noștri se află peste hotare: doar 12% din operațiuni constituie retrageri de numerar și 88% – plăți fără numerar.

Valoarea totală a operațiunilor cu carduri emise în Republica Moldova a depășit 16,5 miliarde lei în țară (în creștere cu 13,5% față de 2012) și 1,26 miliarde lei în străinătate – înregistrând o creștere de 33,9% față de anul precedent.

Valoarea medie a unei operațiuni în Republica Moldova: retrageri – 1.193 lei; plăți fără numerar – 320 lei.

Valoarea medie a unei operațiuni în străinătate: retrageri – 2.424 lei, plăți fără numerar – 1.103 lei.

De asemenea BNM oferă date privind operațiunile efectuate în Moldova cu carduri emise în străinătate. Valoare operațiunilor a constituit aproximativ 1,94 miliarde lei: 67,6% – retrageri de numerar și 32,4% – plați fără numerar.

La 30.09.2013 numărul de terminale POS a constituit 10.127, în creștere cu 14,9% față de anul trecut, iar numărul bancomatelor funcționabile a atins cifra de 982 unități pe întreg teritoriul țării.

Banca Naţională a Moldovei (BNM) a semnat astăzi cu Organizaţia Internaţională pentru Migraţie (OIM) un Memorandum de Înţelegere privind realizarea unor acţiuni comune în domeniul transferurilor internaţionale de mijloace băneşti, informează Moldpres. 

„Cooperarea dintre Banca Naţională a Moldovei şi Organizaţia Internaţională pentru Migraţie va contribui la atragerea transferurilor din străinătate în sectorul financiar în vederea unei dezvoltări durabile şi creşteri economice mai intense”, a declarat guvernatorul BNM Dorin Drăguţanu. El a adăugat că în condiţiile în care transferurile efectuate de muncitorii migranţi deţin o pondere semnificativă în Produsul Intern Brut, „BNM încurajează atragerea acestor resurse în sistemul bancar într-o manieră sigură şi comodă”.

Potrivit BNM, cea mai mare parte a banilor primiţi prin intermediul băncilor de la persoanele care muncesc peste hotare continuă să fie ridicată în numerar. Totodată, o parte considerabilă a mijloacelor băneştii cîştigate peste hotare este transmisă în Republica Moldova prin canale informale. Guvernatorul a precizat că transferurile neformale, efectuate prin călăuze de ocazie sau autobuzele şi maxi-taxi de rută, reprezintă 25-30 la sută faţă de remiterile ce vin în ţară prin intermediul băncilor sau companiilor de transfer rapid.

Şeful Misiunii OIM în Moldova, Antonio Polosa, a declarat că acţiunile ce urmează să fie întreprinse urmăresc inclusiv scopul de ai determina pe migranţi să renunţe la canalele mai puţin formale şi mai puţin sigure de transferare a banilor. Memorandumul semnat cu BNM este unul inovativ nu numai pentru Moldova, dar şi OIM, a afirmat Antonio Polosa.

“Noi vom susţine BNM pentru atragerea transferurilor în sistemul bancar din Moldova, iar în acest sens vom organiza o campanie de informare a cetăţenilor moldoveni, care muncesc în străinătate. Vom finanţa un număr mare de activităţi în străinătate, menite să sporească nivelul de cultură financiară a muncitorilor migranţi, cum ar fi producerea de broşuri şi pliante, organizarea de seminare, mese rotunde şi cercetări”, a anunţat şeful Misiunii OIM.

De asemenea, OIM va facilita dialogul cu autorităţile şi sectorul bancar din ţările europene cu o concentrare mare a muncitorilor din Republica Moldova, pentru a crea premisele necesare implementării sistemelor şi serviciilor noi de transferuri internaţionale.

Guvernatorul Băncii Naţionale a subliniat importanţa pe care o are educaţia financiară a muncitorilor din străinătate şi beneficiarilor de remitenţe. În context, guvernatorul s-a referit la proiectul inovativ de educaţie financiară sprijinit de BERD în Moldova, care a atras peste 7,5 milioane dolari SUA în depozite. Peste 20 000 de persoane din Republica Moldova au fost instruiţi pe parcursul ultimului an cum să-şi gestioneze mai eficient mijloacele financiare într-un proiect de educaţie financiară sprijinit de Banca Europeană pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare.