Banca Națională a Moldovei a publicat datele pentru prima lună a anului curent privind transferurile de mijloace bănești din străinătate către persoane fizice prin intermediul băncilor comerciale din Republica Moldova.

Astfel, în luna ianuarie (2014) suma transferată a constituit $91,7 mln, cu $7 mln mai puțin decât în aceeași perioadă a anului precedent ($99 mln). Dacă să comparăm cu anii precedenți, atunci observăm că în prima lună a 2012 transferurile au totalizat $81,9 mln, în 2011 – $70,6 mln, 2010 – $63,2 mln, 2009 – $64,3 mln, 2008 – $89,7 mln (vedeți graficul).

Datele includ decontările cu băncile din Republica Moldova, fără băncile situate din partea stângă a Nistrului.

85% din mijloace bănești au fost transferate prin intermediul Sistemelor de transfer internațional de bani. La moment în Republica Moldova sunt utilizate numeroase sisteme de transfer de bani: Allure, Anelik, Avers, Blizko, Contact, Inter Express, Leader, Money Gram, Poșta Rapidă, Privat Money, RIA Money Transfer, Unistream, Western Union, Zolotaya Korona ș.a.

Distribuția valutară a transferurilor în luna ianuarie: 38% (euro), 33,5% (ruble rusești) și 28,5% (dolari SUA).

Vedeți în continuare graficul ce ilustrează volumul transferurilor de mijloace bănești în prima lună a anului în perioada 2008 – 2014.

Banca Naţională a Moldovei (BNM) a confirmat mandatele a şase membri ai Consiliului de administraţie (CA) al BC Victoriabank S.A.

Unul dintre marii acţionari ai băncii a comunicat agenţiei „Infotag” că după aproape 3 luni, Victoriabank are un consiliu de administrație funcţional, care a fost aprobat la Adunarea generală extraordinară din 6 februarie, scrie noi.md.

„Dar pînă la această adunare, Consiliul era într-o stare nefuncţională, pentru că regulatorul pieţei nu confirma mandatele membrilor acestuia pe care acţionarii i-au ales în cadrul Adunării generale extraordinare din 15 noiembrie 2013”, a precizat interlocutorul agenţiei.

Dintre cei 7 membri noi propuşi în Consiliul de administrație, în componenţa lui intră Victor Ţurcan (ex-preşedintele CA, fostul top manager al Victoriabank), Roman Ţurcan (administratorul companiei române „Delta Immo Consulting”), Elena Artiomenco (directorul „Intaco-Grup”), Nicolae Ciobanu (directorul companiei „Mobilgrup Anturaj”), Ion Guţu (administratorul firmei „Ceza”), Igor Spoială (vicedirectorul IM „Roofart”) şi Aliona Timofeenco (administratorul firmei „Altimeea”), un singur candidat nu a obţinut confirmare.

Potrivit informaţiilor agenţiei, conducerea băncii l-a trimis la BNM pe un candidat din rezerva CA, aprobat la adunarea din 6 februarie 2014.

Chiar dacă şase membri au mandate, CA al băncii nu se poate convoca în şedinţă deocamdată, pentru că un grup de acţionari a atacat la Judecătoria sectorului Buiucani deciziile Adunării extraordinare din 6 februarie. Iniţial, judecătorul a suspendat deciziile adunării, dar după ce Banca a contestat decizia, aceasta a fost anulată. Totuşi, aşa-numitul grup de acţionari „nemulţumiţi” s-a plîns instanţei ierarhic superioare şi acum Banca aşteaptă decizia asupra cererii sale de suspendare a deciziilor adunării.

Vnesheconombank, care aparține în totalitate statului rus, și-a exprimat intenția de a cumpăra 20-25% din acțiunile Băncii de Economii, scrie Kommersant.md

Această informație a fost confirmată de către surse din cadrul Băncii Naționale a Moldovei. Sursele Kommersant au declarat că Vnesheconombank a solicitat permisiunea de a cumpăra un pachet important de acțiuni al Băncii de Economii. Mai mult decât atât, BNM și-ar fi dat deja acordul pentru tranzacție.

La moment tranzacția nu a avut loc. De asemenea nu este cunoscut cine vor fi vânzătorii acestui pachet de acțiuni. Valoarea tranzacției s-ar putea ridica la 280-350 milioane lei.

Oficial BNM nu a oferit comentarii referitor la subiect, serviciul de presă al Vnesheconombank de asemenea nu a confirmat această informație.

Vnesheconombank – corporație de stat al Federației Ruse, ce îndeplinește funcțiile unei bănci de dezvoltare. Această bancă finanțează proiecte investiționale importante. Conform banki.ru, Vnesheconombank este o corporație de stat cu un status special – bancă fără licență. Scopul principal al acesteia este îmbunătățirea competitivității economii Rusiei, diversificarea acesteia, promovarea activității investiționale.

În afara țării, Vnesheconombank deține banca belorusă Belvnesheconombank și banca ucraineană Prominvestbank. Aceste bănci ajută la finanțarea exportului din Federația Rusă către aceste țări și realizarea proiectelor mari investiționale.

După letargia din ultimele luni de pe piaţă bursieră moldovenească, astăzi, la Bursa de Valori a Moldovei a avut loc o tranzacţie de aproape 3 milioane de lei cu titlurile Energbank, scrie eco.md.

A fost vândut un pachet de 1,15% din capitalul social al băncii contra unei sumei de 2,88 milioane de lei. Cele peste 23 mii de titluri au fost comercializate la un preţ de 125 lei pentru o acţiune, în timp ce preţul nominal este de 50 lei.

Amintim că la începutul lui octombrie anul trecut, a mai avut loc o tranzacţie cu acţiunile Energbank. Atunci a fost vândut un pachet de 4,8% din acţiunile băncii contra unei sume de 12 milioane de lei.

Potrivit Băncii Naţionale a Moldovei, Energbank, este a 6-a bancă din Moldova după profitul raportat în 2013, obţinând un profit de peste 46 milioane de lei, aproape dublu faţă de cel din 2012.

Potrivit clasamentului eficienţei bancare, elaborat de Agenţia de Rating şi Consultanţă Estimator-VM, Energbank a urcat anul trecut 3 poziţii, devenind a patra cea mai eficientă bancă din ţară.

Creditele imobiliare sunt destinate persoanelor care doresc să își cumpere o locuință nouă, să modernizeze locuința existentă, să construiască o casă sau să își procure un teren pentru casă. În Republica Moldova băncile comerciale oferă mai multe tipuri de credite imobiliare în dependență de scopul creditului. Creditele imobiliare pot fi oferite pentru:

– cumpărarea unui locuințe de pe piața primara/secundară;

– construcția unei locuințe;

– achiziționarea loturilor de teren destinate construcției;

– cumpărarea unui lot de pământ;

– refinanțarea unui credit/împrumut imobiliar;

– renovarea, modernizarea sau extinderea imobilului locativ;

– reconstrucția imobilului locativ;

– reparația capitală a imobilului locativ; 

Conform datelor oficiale de la BNM rata medie a creditelor imobiliare acordate în lei moldovenești este în continuă descreștere. În decurs de 12 luni rata acestui tip de credit a scăzut cu 0,79 p.p., astfel în ianuarie 2014 rata medie al creditelor ipotecare în MDL a fost de 9,70%. Cauzele diminuării sunt consecinţele crizei din sectorul construcţiilor de apartamente (diminuarea preţurilor pe piaţa mobiliară primară şi secundară), diminuarea costurilor la depozitele atrase de la persoanele fizice şi juridice, diminuarea ratei inflaţiei, cât şi politicile concurenţiale ale băncilor pentru atragerea clienţilor în sectorul dat.

Creditele pentru imobil sunt creditele care se acordă pentru cea mai lungă perioadă. În Republica Moldova creditele imobiliare pot fi acordate pentru o perioadă maximă de până la 30 de ani. Majoritatea băncilor oferă acest tip de credit doar în lei moldovenești pentru că rata acestui credit este suficient de mare, chiar și pentru creditele în valută. Prin acest mod băncile doresc să limiteze riscurile pe care le vor evita clienții săi, inclusiv riscurile valutare.

Rata nominală al creditelor ipotecare variază de la 7,5% până la 22%. Cele mai mici rate ale dobânzii pentru creditele imobiliare care au scop achiziționarea sau construcția unui imobil nou sunt oferite de către FinComBank pentru creditul ”Ipoteca locativă 20 de ani” și de către Mobiasbanca Groupe Societe Generale pentru creditul ”Imobiliar în MDL”, pentru ratele de 7,5%-10,5% și respectiv de 7,95%-10,95%. FinComBank oferă rata promoțională de 7,5% doar pentru primele 3 luni de la preluarea creditului după care rata creditului va fi cea obișnuită de 10,5%. Mobiasbanca de asemenea oferă o reducere la rata dobânzii pentru creditul imobiliar pentru primul an unde rata este de 7,95%, începând cu anul doi rata nominală al creditului este de 10,95%. Cea mai mare rată este oferită de către Comerțbank pentru creditul ”Imobil” unde rata variază de la 18% până la 22%. Pentru creditul ”Ipoteca” de la Unibank clienții pot beneficia de o perioadă de grație de până la 24 de luni și aceștia nu vor avea de plătit nimic în cazul achitării anticipate al creditului.

Moldova Agroindbank propune clienților creditul ”Imobiliar Avanti” care este destinat în exclusivitate tinerilor cu vârsta cuprinsă între 21 și 35 de ani. Creditele vor fi acordate tinerilor care nu dețin în proprietate locuință, iar venitul brut pe familie nu depășește 15.000 lei lunar. Rata acestui credit este mai mică decât cele aplicate la alte credite imobiliare oferite de către bancă, astfel rata dobânzii pentru ”Creditele Avanti” constituie 10% anual pentru primii ani din viața creditului.

Băncile percep și comisioane pentru acest tip de credit precum ar fi comisionul de acordare al creditului și comisionul de administrare al creditului care de regulă este perceput lunar. Calcularea comisioanelor în cazul creditelor imobiliare este foarte importantă pentru că acestea sunt foarte costisitoare pe termen lung.

Să presupunem că o familie a luat de la Banca X un credit în valoare de 500.000 lei pentru perioada de 15 ani, unde banca percepe comisionul de acordare al creditului este de 1%, iar comisionul de administrare lunar al creditului este de 0.1%. Comisionul de acordare al creditului va constitui 5.000 de lei, iar comisionul de administrare – 500 de lei lunar. Comisionul de administrare nu pare la prima vedere atât de scump, însă în cazul exemplului de mai sus unde perioada creditului este 15 ani, familia respectivă va plăti doar pentru acest comision 90.000 lei.

Mai jos vă prezentăm calculate ratele care trebuie achitate lunar pentru creditele imobiliare preluate de la băncile respective pentru un credit în valoare de 500.000 pentru perioada de 15 ani(calculele sunt aproximative și pot varia în dependență de numărul zilelor în lună):

– FinComBank (Ipoteca locativă 20 ani) – 6.491 lei (cu excepția perioadei promoționale);

– Mobiasbanca (Imobiliar in MDL) – 6.015 lei (cu excepția perioadei promoționale);

– Comerțbank (Imobil) – 8.333 lei;

– Moldova Agroindbank (Imobiliar Avanti) – 5.415 lei;

– Moldinconbank (Ipotecar)- 6.027 lei.

Mobiasbanca oferă credite pentru achiziționarea unui imobil și în USD sau EUR. Rata dobânzii pentru creditul în EUR este de 9.51% și de 8.46% pentru creditul în USD. Termenul minim de acordare al creditului este de 12 luni, iar termenul maxim este de 240 luni. Suma maximă admisibilă al creditului poate ajunge până la 100% din valoarea imobilului în cazul în care beneficiarul creditului acordă gaj suplimentar. Comisionul de acordare al creditului este de 1%, iar comisionul de administrare este de 0,1% și acesta se calculează lunar.

Documentele necesare pentru aplicarea la acest tip de credit sunt:

1. buletinul de identitate;

2. certificatul de salariu;

3. carnetul de muncă;

4. documente de proprietate la bunurile indicate in cerere;

5. documente pe imobilul propus in gaj;

6. documente ce atesta investirea mijloacelor proprii in realizarea proiectului ale solicitantului;

7. documente specifice destinației creditului;

8. extrasul din Registrul bunurilor imobile;

9. contractul și polița de asigurare în favoarea băncii a bunului propus în ipotecă;

10. raportul privind evaluarea bunurilor propuse in ipoteca ș.a.

În cazul creditelor ce au scop renovarea sau modernizarea unui imobil costurile sunt mai mari comparativ cu creditele ce au scop achiziționarea unui imobil nou. Scopul acestui tip de credit este de a efectua reparații în imobilul care deja îi aparține beneficiarului creditului. Acest credit poate fi acordat fără gaj în cazul în care suma creditului nu depășește valoarea de 50.000 lei, însă în cazul în care creditul depășește această sumă beneficiarul creditului trebuie să ofere gaj sau fidejusiune.

Acest credit poate fi acordat pentru: instalarea geamurilor, izolarea termică al imobilului, achiziționarea unei sobe/cazan eficiente din punct de vedere energetic pe biomasă, achiziționarea unui cazan de gaz, încălzitoare solare de apă, instalația pompelor de căldură, modernizarea instalației de încălzire centralizată sau renovarea generală al imobilului. Cel mai ieftin credit poate fi găsit la Eximbank unde rata nominală al creditului ”Energia Verde” este de 9,50% anual. Cel mai scump credit este creditul ”Pentru reparație” de la Energbank unde rata nominală al creditului este de 13% anual. Perioada de creditare în cazul acestui credit variază de la 24 până la 120 de luni. Creditul cu cea mai mare maturitate de 120 luni este creditul ”Pentru construcția și renovarea imobilului locativ” de la Moldindconbank, iar creditul cu cea mai mică scadență de 24 luni este creditul ”Pentru reparație” de la Energbank.

Acest credit este oferit și în USD de către Moldova Agroindbank pentru creditul ”Eficiență Energetică” și de către Moldindconbank pentru creditul ”Eficient”. Rata nominală al acestor credite este de 9.5% anual și creditele pot fi oferite pentru termenul maxim de 60 de luni. Comisionul de acordare pentru ambele credite este de 2%.

În cazul în care Dvs. doriți să cumpărați o casă verificați atent care sunt condițiile băncii și calculați suma de care Dvs. aveți nevoie pentru a prelua acest credit. Toate băncile cer garanții pentru acest tip de credit, de aceea imobilul deja achiziționat va fi cedat drept gaj pentru acest credit. Unele bănci pot cere suplimentar un alt gaj pe lângă imobilul deja garantat. Odată ce veți include un alt gaj băncile vă pot crea unele beneficii în condițiile contractuale precum ar fi micșorarea ratei nominale al creditului și/sau oferirea unui credit cu o valoarea mai mare decât limita expusă de către bancă. Unele bănci oferă credite ipotecare doar pentru cei care procură bunuri imobile ce se află în proces de construcție doar de la Partenerii Băncii.

Creditele imobiliare acoperă sub 5% din volumul total al creditelor de pe piața internă. Acest tip de credit nu este suficient de popular în Republica Moldova pentru că acesta este foarte scump pe termen lung. Rata creditelor este variabilă și este destul de mare pentru o bună parte din cetățeni.

Pe plan internațional ratele creditelor ipotecare în țările dezvoltate sunt mult mai mici comparativ cu rata medie al statelor în curs de dezvoltare. La începutul anului 2014 în Marea Britanie rata medie pentru creditele ipotecare era de 2.50%, iar în Statele Unite ale Americii aceasta a ajuns până la 4% și încă tinde să mai crească. În Ucraina rata creditelor ipotecare crește dramatic. Ratele creditelor ipotecare din Ucraina sunt atât de mari încât pentru prima dată cumpărătorii evită creditele ipotecare și tind să împrumute bani de la familie și prieteni. Ipotecile din Ucraina sunt foarte scumpe, salariile mici, iar economia stagnează. Rata ipotecilor în Rusia la începutul anului 2014 a fost de 11,80% anual pentru creditele în ruble. În România rata medie al creditelor ipotecare a fost de 9.36%, în Ungaria de 8.00%, iar în Cehia de 2.95%.

Autor: Liviu Guțuleac

Banca Naţională a Moldovei iniţiază proiectul ”Deschide inima către educaţia financiară”, care se va derula pe parcursul Săptămânii Internaţionale a Educaţiei Financiare în perioada 10-17 martie 2014, anunță un comunicat al BNM. 

Astfel, banca centrală îşi propune integrarea proceselor de instruire în acest sens, desfăşurate actualmente în cadrul cluburilor de voluntariat, al liceelor, asociaţiilor obşteşti, ONG-lor şi altor instituţii de diverse profiluri în diferite colţuri ale ţării, precum şi în capitală. Proiectul în cauză va oferi posibilitatea de comunicare, realizare a schimbului de idei şi experienţă între formatorii de cultură financiară, pentru stimularea şi acoperirea interesului societăţii la acest subiect.

În prima zi a săptămânii menţionate, la Banca Naţională va avea loc o conferinţă a formatorilor. Ulterior, la dispoziţia grupurilor autoorganizate ce activează în scop de educaţie financiară va fi pusă o sală de conferinţe a băncii centrale, conform unui program agreat din timp.

Fiecare workshop va începe cu o scurtă prezentare despre Banca Naţională a experţilor de aici şi va continua în modul în care tinerii studioşi s-au obişnuit să-şi realizeze activitatea în cluburile lor.

Participanţii la întrunire vor avea apoi prilejul să viziteze sala de expoziţii a Băncii Naţionale pentru a vedea colecţia de monede comemorative şi jubiliare, însemnele monetare emise în Republica Moldova de la început şi până în prezent, donaţii ale angajaţilor Băncii Naţionale şi ale băncilor centrale din lume.

Desfăşurarea proiectului ”Deschide inima către educaţia financiară” în cadrul Săptămânii Internaţionale a Educaţiei Financiare va contribui la extinderea cunoştinţelor publicului în acest sens şi optimizarea proceselor de susţinere a incluziunii financiare.

Liderii grupurilor educaţionale autoorganizate sunt invitaţi să-şi adreseze solicitările de a participa la evenimentele respective şi de a-şi organiza orele în această perioadă la Banca Naţională a Moldovei, la adresa: [email protected].

Datele privind rezultatele financiare pentru anul 2013 arată că sectorul bancar al Republicii Moldova este unul destul de profitabil. Astfel, anul trecut, cele 14 bănci comerciale au acumulat în total un profit în sumă de peste 1 miliard de lei, depăşind rezultatele financiare anuale înregistrate după criza din anul 2009 (vezi graficul).

Daca să vorbim în acest context de productivitatea şi eficienţa personalului angajat în sectorul bancar, facem un calcul matematic şi obţinem că fiecare salariat a adus în 2013 un profit de circa 93 mii lei.

Pe parcursul perioadei 2010-2013, numărul de angajaţi în sectorul bancar nu s-a modificat semnificativ. Astfel, potrivit situaţiei de la finele anului 2013, numărul acestora a constituit 11 mii persoane. Cei mai multi salariaţi îi are Banca de Economii (2,4 mii), Moldova-Agroindbank (1,6 mii), Victoriabank (1,2 mii) şi Moldindconbank (1,06 mii).

Totodată, cele mai profitabile bănci sunt Moldova-Agroindbank (320,8 mil. lei), Moldindconbank (301,3 mil. lei), Victoriabank (232,3 mil. lei) şi Mobiasbancă Groupe Societe Generale (71,1 mil. lei).

Aceste bănci și Banca de Economii formează topul băncilor cu cele mai mari cheltuieli privind remunerarea muncii. Astfel, în 2013, Moldova-Agroindbank a înregistrat cheltuieli de personal în sumă de 121 mil. lei, Victoriabank – 93 mil. lei, Banca de Economii – 84,5 mil. lei, Moldindconbank – 74,4 mil. lei şi Mobiasbancă Groupe Societe Generale – 65,2 mil. lei.

Luând în considerare cifrele privind cheltuielile de personal şi numărul de angajați, se determină că salariații din domeniul bancar primesc în medie 5300 lei pe lună, ca salariu. Cele mai generoase salarii le primesc angajaţii din BCR Chişinău (în medie circa 16300 lei/lună), Eximbank (9565 lei), Comerţbank (8432 lei) şi ProCredit Bank (8252 lei).

Sursa: BNM

Majoritatea băncilor oferă şi prime pentru angajaţii săi. Cele mai multe prime oferă Banca Socială (în medie 2390 lei pe lună) și Moldindconbank (2272 lei). Cheltuielile pentru prime au fost nule în cazul Băncii de Economii, BCR Chișinău și ProCredit Bank.

Este de menționat că salariile și primele medii calculate mai sus ascund diferenţe mari de salarizare între diferite categorii de angajaţi şi etajele ierarhice ocupate de aceştia.

Ce se întâmplă în țările vecine?

Dacă e să facem comparație cu România, menționăm că în anul 2013, sectorul bancar al țării vecine a reușit să obțină un profit de circa 497 mil. lei românești (RON) – echivalent a circa 2,1 miliarde lei moldovenești – comparativ cu o pierdere de 2,3 miliarde RON în decembrie 2012 şi de 777 mil. RON la sfârşitul lui 2011. Sistemul bancar a reușit să revină pe plus datorită faptului că băncile românești au făcut economii substanțiale prin renunțarea la peste 3 mii de angajați, numărul acestora ajungând la 58.600 persoane spre finele lui 2013. Dacă e să aflăm profitul adus de un angajat în sectorul bancar, obținem circa 36 mii lei moldovenești, care este o cifră sub cea înregistrată în Republica Moldova (93 mii lei moldovenești, cum s-a menționat mai sus). Este de menționat totodată că în România există 41 de instituții bancare.

Sistemul bancar din Ucraina a obținut în anul 2013 un profit de 1,4 miliarde hrivne ucrainești – suma echivalentă a circa 1,8 miliarde lei moldovenești – de peste 3 ori mai mic decât cel înregistrat în anul 2012. Numărul angajaților ce activează în cele 180 de instituții bancare licențiate în Ucraina este de aproximativ 218 mii persoane. În rezultat, indicatorul profit per angajat înregistrat în Ucraina iese circa 8300 lei moldovenești.

În concluzie, rezultă că sistemul bancar al Republicii Moldova înregistrează rezultate financiare pozitive, fiind un sistem mic, cu un număr redus de angajați și puțin expus șocurilor externe. Salariile medii ale angajaților din sectorul bancar sunt destul de mici și presupun cheltuieli modeste pentru bănci, în comparație cu profiturile pe care le generează activitatea acestor angajați.