Banca Națională a Moldovei a făcut publice datele privind portofoliul de credite al băncilor comerciale la data de 28.02.2014.

Astfel, la sfârșitul lunii februarie, portofoliul de credite constituia 42,7 miliarde lei, cu 0,4 miliarde mai mult decât la sfârșitul lunii ianuarie. Dintre acestea – 59% (25 miliarde lei) reprezintă împrumuturile în moneda națională, 24% – în euro, 17% – în dolari SUA. Creditele acordate în alte valute decât cele enumerate mai sus, au totalizat echivalentul a 56,6 milioane lei.

Dacă să privim la tipul de debitori, creditele acordate persoanelor juridice rezidente totalizează 36,7 miliarde lei, iar celor nerezidente – 231 milioane lei. Persoanele fizice rezidente beneficiază de împrumuturi în valoare de 5,7 miliarde lei, iar cele nerezidente – doar 9,5 milioane lei.

Lider la capitolul creditarea persoanelor juridice (rezidente) este Moldova Agroindbank cu un portofoliu de credite de 7,2 miliarde lei, urmată de Moldindconbank (6,7 miliarde lei) și Victoriabank (6 miliarde lei). Vezi graficul cu informația despre fiecare bancă.

La capitolul creditării populației (rezidente) lider este de asemenea Moldova Agroindbank cu un portofoliu de credite de 1,78 miliarde lei. Locul secund este ocupat de ProCredit Bank (974 milioane lei), iar pe poziția a treia se află Moldindconbank (784 milioane lei). Vedeți graficul ce conține date privind portofoliul de credite (persoane fizice) al fiecărei bănci din țară.

De asemenea BNM a oferit informații despre ramurile economiei ce sunt creditate. Cel mai mare volum de credite este acordat comerțului – peste 17 miliarde lei, industriei alimentare – 4 miliarde lei, creditelor de consum – 3,4 miliarde, industriei productive – 3,2 miliarde lei și domeniului prestării serviciilor – 2,4 miliarde lei.

Vă prezentăm cele mai atractive oferte ale băncilor comerciale din Moldova pentru depozitele la termen (6,12 și 24 luni) în euro, în vigoare la 14 martie 2014. În acest clasament nu au fost luate în calcul depozitele destinate copiilor sau pensionarilor.

Top depozite 6 luni

5,5% – rata (flotantă) oferită de depozitul Standart+ (Unibank). Acest depozit permite depuneri suplimentare (cu excepția ultimelor 2 luni) de mijloace bănești și retrageri parțiale. Este posibilă capitalizarea dobânzii.

5% – dobândă oferită de Banca de Economii (depozitul Fidelitate și Rentabil), Unibank (depozitul Standart) și Victoriabank (depozitele Avantajos și Primăvara 2014). Toate cele 5 produse oferă posibilitatea depunerii suplimentare de mijloace bănești. Retrageri parțiale de bani nu permite depozitul Primavara 2014, Standart și Rentabil. Capitalizarea dobânzii este posibilă la toate depozitele cu excepția celor oferite de BEM. Rata fixă – la Unibank și Victoriabank (Primavara 2014).

4,5% – rata dobânzii oferită de FinComBank (depozitul Maxima). Acest depozit permite atât depuneri cât și retrageri parțiale de mijloace bănești din cont.

Top depozite 12 luni

6,4% – dobânda oferită de depozitul Standart+ (Unibank). Rata dobânzii este flotantă. Depozitul permite depuneri suplimentare și retrageri parțiale ale banilor din cont. Depozitul oferă posibilitatea capitalizării dobânzii.

6% – rată flotantă a dobânzii oferită de Banca de Economii (depozitul Rentabil) și Unibank (depozitul Standart). Ambele depozite permit depuneri suplimentare, însă nu permit retragerea parțială a banilor din cont. Rata dobânzii este fixă la produsul oferit de Unibank.

5,75% – rata (flotantă) dobânzii oferită de Comerțbank prin depozitul Barocco. Depozitul nu permite depuneri suplimentare sau retrageri parțiale ale mijloacelor bănești.

Top depozite 24 luni

6,6% – rata dobânzii oferită de către Unibank (depozitul Uni-Profit). Nu se permit retrageri sau depuneri de bani în cont. Rata dobânzii – flotantă.

6,5% – dobândă oferită de Banca Socială prin intermediul mai multor depozite – Clasice, Aniversare 20 ani și Iarna. Depuneri suplimentare permite doar depozitul Aniversare 20 ani, retrageri parțiale – doar depozitul Clasice. Rata dobânzii este flotantă pentru toate opțiunile.

6% – dobândă oferită de depozitul Fidelitate (Banca de Economii), Barocco (Comerțbank) și BS Absolut (Banca Socială). Nu permite depuneri sau retrageri doar Comerțbank. Capitalizarea dobânzii este posibilă la Banca Socială. Rata dobânzii – flotantă pentru toate depozitele.

Toate ofertele băncilor comerciale privind depozitele la termen le puteți vizualiza în pagina Depozite, unde puteți efectua căutări în dependență de valută, termenul plasării mijloacelor bănești, banca comercială etc.

Creditele auto sunt destinate achiziţionării maşinilor noi sau second-hand. Spre deosebire de leasingul auto, beneficiind de creditul auto clientul devine automat proprietarul maşinii încă de la începutul perioadei de creditare. Garanţiile constau în aplicarea gajului asupra maşinilor achiziţionate, iar acestea pot fi: autoturisme, motociclete, bărci cu motor, tractoare etc. Plata, garanţiile, avansul, cerinţele variază în funcţie de politica internă a băncii.

În Republica Moldova creditele auto nu sunt foarte populare, acestea fiind depăşite de creditele oferite de companiile de leasing, datorită riscurilor mai mici pe care clienţii le vor suporta în caz de nerespectare a obligaţiunilor. Alte avantaje ale leasingului sunt: compania se ocupă de formalităţile vamale, de procedura de înmatriculare, iar asigurarea CASCO este inclusă în rata de leasing.

Pentru a putea beneficia de creditul auto consumatorul este obligat să plătească pentru asigurarea obligatorie al automobilului automobilul ”Casco” și acesta trebuie să ofere gaj în cazul în care creditul auto depășește suma de 30.000 sau 50.000 lei. Drept asigurare creditului clienții pot gaja un bun imobil sau un alt automobil care aparține debitorului sau unei persoane terțe cu drept de proprietate, astfel încât nivelul de asigurare să nu fie mai mic de 120% din suma creditului. De asemenea clienții pot garanta împrumutul prin amanetul mijloacelor bănești din contul de depozit.

Tipul dobânzii este un aspect foarte important ce influențează costurile directe ale creditului auto. În cazul creditelor cu dobânda fixă costurile de creditare vor fi aceleași pe toată perioada de creditare, deci suma ce trebuie plătită băncii pentru credit nu se va schimba. În cazul creditelor cu dobândă flotantă, banca are dreptul să schimbe rata dobânzii pentru credite conform ratei inflației, ratei de refinanțare a BNM și al evoluției pieții. Deci, creditele auto cu dobânda variabilă prezintă un risc mai sporit comparativ cu cel al creditelor cu rata dobânzii fixă. Băncile comerciale de regulă oferă pentru creditele auto cu o perioadă de până la un an, rata a dobânzii fixe, iar în cazul creditelor cu o maturitate mai mare de 1 an, rata a dobânzii este flotantă.

Comisioanele aferente creditului de asemenea pot majora costurile creditului. Primul comision perceput de către bănci chiar din momentul aprobării creditului este comisionul de acordare. Conform ofertelor băncilor comerciale, toate creditele auto conțin comisionul de acordare și acesta variază între 1% și 2%. Cel mai costisitor comision în cazul creditului auto este comisionul de administrare lunar. EuroCreditBank percepe lunar 0,25% din valoarea totală al creditului. Banca Socială, Unibank și Mobiasbanca percep 1% anual pentru administrarea creditelor sale auto. Energbank, Moldova Agroindbank și Comerțbank nu percep nici un comision de administrare în cazul acestor credite.

În Republica Moldova rata dobânzii la creditele auto variază de la 11.5% până la 21%. Băncile oferă creditele auto în MDL. Termenul maxim oferit pentru acest tip de credit este de 5 ani. EuroCreditBank oferă cea mai mică rata pentru creditul ”Auto”, unde rata creditul variază între 11.50% și 15.00%. Perioada maximă de creditare în cazul creditelor auto conform ofertelor băncilor comerciale este de 60 de luni, unele bănci precum ar fi Energbank și Banca Socială pot acorda creditul pentru scadența maximă de 24 luni și respectiv 36 de luni.

Plățile lunare variază în dependență de toate caracteristicile creditului. Mai jos vă prezentăm ratele ce trebuie achitate lunar pentru creditele auto preluate de către băncile respective pentru un credit în valoare de 100.000 MDL pentru perioada de 36 luni (calculele sunt aproximative și pot varia în dependență de numărul zilelor în lună):

• Energbank (Auto) – 3.381 MDL

• Banca Socială (Auto credit) – 3.490 MDL

• Unibank (AutoCredit) – 3.490 MDL

Pentru creditul ”Auto” de la Moldova Agroindbank consumatorii vor plăti 15% dobândă în cazul procurării autovehiculelor noi și a celor rulate cu vârsta până la 3 ani. Creditul poate fi oferit pentru 60 de luni și pentru suma maximă de 500.000 MDL. Creditul va acoperi numai până la 90% din valoarea de vânzare-cumpărare al mijlocului de transport. În cazul creditului ”Auto” în colaborarea cu dealerii auto, banca poate oferi creditul în valoare maximă de 250.000 MDL pentru perioada maximă de 36 de luni. Dobânda pentru acest credit este de 17% și aceasta este flotantă.

Creditul auto oferit de către Mobiasbanca GSG poate fi acordat pentru perioada maximă de 60 luni la rata dobânzii de 16%. Rata dobânzii pentru acest credit este corelată cu nivelul dobânzii de pe piață. Suma maximă ce poate fi creditată pentru acest tip de credit este de 400.000 lei, până la 70% din costul automobilului propus în gaj, şi/sau până la 100% din costul automobilului în cazul unui bun imobil propus în gaj. Creditul este acordat atât pentru achiziționarea unui automobil nou, cât și în cazul procurării unui automobil rulat.

Documentele necesare pentru a beneficia de acest tip de credit în majoritatea băncilor sunt:

– cererea solicitantului de credit;

– buletinul de identitate ale solicitantului și/sau ale tuturor membrilor familiei;

– certificat de căsătorie al solicitantului;

– certificat de la locul de muncă cu indicarea postului ocupat și mărimii venitului pentru ultimele 3 luni;

– copia carnetului de muncă;

– extrasul din registrul Bunurilor Imobiliare de la OCT;

– certificat cu privire la valoarea bunului imobil, eliberat de OCT;

– toate documentele (originale) care atesta dreptul de proprietate asupra imobilului si Cartea de imobil;

– acordul Organului de Tutelă și Curatelă privind depunerea în gaj a imobilului respectiv;

– certificat de la Inspectoratul fiscal teritorial despre lipsa datoriilor la capitolul „Impozite pe imobil”;

– raportul de evaluare a imobilului propus in gaj, efectuat de către o companie licențiată cu care banca colaborează ș.a.

În unele ţări precum Germania şi SUA creditele auto sunt foarte populare, ele deţinând o cotă importantă pe piaţa creditelor bancare. Un factor major este dobânda mică pe care băncile le oferă, ceea ce nu se poate de spus şi despre ratele creditelor auto în Moldova, Ucraina, Rusia şi chiar România unde creditele auto sunt în pragul iniţial de dezvoltare.

La începutul anului 2014 în Marea Britanie rata medie pentru creditele auto era de 4.7%, iar în Statele Unite ale Americii aceasta a ajuns până la 4.2%. În Ucraina deși ratele erau mari, acestea continuă să crească, astfel majoritatea băncilor aplică dobânda de peste 20% pentru creditele auto. În România rata medie al creditelor auto pentru luna octombrie 2013 a fost de 11.70% pentru creditele în EUR și de 12.70% pentru creditele în RON. În Rusia creditele auto costă în medie 13.5% pentru creditele în RUB și de 10.5% pentru creditele în valută.

Autor: Liviu Guţuleac

N-o să vă vină să credeți, dar Francisco Gonzalez (foto), președinte și CEO al puternicei bănci spaniole BBVA, recunoscută ca fiind printre cele mai inovatoare din lume, are 70 de ani, fiind născut în 1944, în Chantada (Lugo), în Spania. Acesta are ambiția să transforme bankingul secolului 21 cu ajutorul noilor tehnologii! Este și bine pregătit pentru asta, întrucât a început să lucreze la 20 ani, în 1964, ca programator la o firmă IT, scrie bancherul.ro.

Conduce BBVA din 2000 și a făcut din banca spaniolă una dintre cele mai inovatoare din lume. Recent, a achiziționat o bancă online, Simple, în SUA.

Să vedem însă ce scrie Francisco Gonzales în ultimul său eseu, intitulat „Knowledge Banking for a Hyperconnected Society”, dintr-o carte despre internet, parte a unei serii editate de BBVA, care prezintă opiniile celor mai importanți specialiști din diverse domenii:

Nici măcar creditarea nu mai e apanajul băncilor

„Internetul a schimbat economia, sectoarele industriale, modul în care se derulează afacerile. Oamenii sunt acum mult mai informaţi, drept pentru care cerinţele şi aşteptările lor din partea furnizorilor de servicii sunt tot mai mari. Obiceiurile de consum şi criteriile de luare a deciziilor sunt într-o continuă transformare. În consecinţă, cele mai multe companii din întreaga lume sunt obligate să ţină pasul cu această revoluţie a informaţiei.

Băncile, întrucât sunt suprareglementate, nu au evoluat atât de rapid ca alte sectoare, precum cel media sau al divertismentului. Iar evoluţia rapidă a noilor tehnologii a permis popularea spaţiului financiar-bancar cu noi competitori din alte sectoare, în special din cele online, care au de partea lor avantajul unor sisteme IT şi aplicaţii inovatoare.

Soluțiile de plată on-line, transferurile de bani prin e-mail, managementul automat al finanțelor personale cu diverse aplicații sau utilizarea telefoanelor mobil ca portofele electronice devin tot mai accesibile și utilizate de tot mai multă lume.

Până în prezent, cele mai multe dintre companiile care dezvoltă aceste noi soluții – cum ar fi Paypal, Square, iZettle, SumUp, TransferWise – sunt jucători de nișă, care vizează un singur segment al lanțului valoric din industria financiara.

Dar tot mai multe sectoare ale industriei bancare sunt amenințate. Chiar creditarea, zona cheie în care este cel mai greu să tai intermediarul, nu mai este exclusiv apanajul băncilor: în Marea Britanie, supermarketuri precum Tesco au început să vândă credite ipotecare și puteți obține împrumuturi și online, de la Amazon. De asemenea, creditarea tip peer-to-peer, între persoane, este în creștere exponențială. Iar competiția este tot mai puternică.”

Google, Facebook sau Amazon vor intra pe piața bancară

„Unii cred că Google, Facebook sau Amazon nu vor ajunge să intre pe piața bancară, care este super-reglementata și are marje de câștig tot mai mici. Totuşi, e puţin probabil că aceste companii, cu mărcile lor incredibil de puternice și cunoscute și cu miliarde de utilizatori, vor sta departe de un sector financiar care generează un mare număr de contacte recurente și de tranzacții, și implicit o mare bogăţie de informaţie şi oportunităţi pentru alte tipuri de vânzări”, apreciază Gonzalez.

În consecință, băncile care nu sunt pregătite pentru astfel de competitori puternici vor fi amenințate chiar și cu dispariția, crede bancherul de 70 de ani.

Vestea buna pentru bănci: informația despre clienți

„Vestea bună pentru bănci este că acestea deţin foarte multe date despre clienţii lor, iar acesta este un avantaj competitiv crucial. Dacă băncile vor transforma informaţia în cunoaştere, o vor putea folosi pentru a oferi clienţilor produse şi servicii care să corespundă mai bine nevoilor acestora. Dar pentru asta, băncile trebuie să conceapă o platformă informatică total diferită de cea din prezent, una care să poată integra perfect şi fără întrerupere cantitatea vastă a informaţiei despre clienţi.

Băncile trebuie să facă un efort concertat spre inovaţie. Modelele deschise de inovaţie sunt critice pentru organizaţiile care vor să-şi depăşească limitările şi să atragă cele mai bune talente pentru proiecte cu o valoare mai ridicată. Angajaţii, clienţii, acţionarii şi toţi cei implicaţi în sectorul bancar trebuie să-şi aducă contribuţia la realizarea unui conţinut mai bun.

Industria serviciilor financiare tinde spre un „model de ecosistem” în care mulţi jucători mici, furnizorii, au oportunitatea de a se extinde la nivel global în aria lor de specializare.

Un model similar cu cel prin care Amazon și-a deschis platforma pentru a permite unui număr mare de furnizori de a oferi o largă gamă de produse și servicii. Deși acest fenomen nu a atins încă industria bancara, este inevitabil că va ajunge și aici, date fiind digitalizarea și cerințele consumatorilor.

Prin extinderea, într-un model asemănător, a gamei de produse și servicii, băncile vor îmbunătăți experiența consumatorilor. Mai mult, cooperarea între toți jucătorii, companii și clienți, va stimula inovația,” adăuga bancherul de 70 de ani.

Exact 2 ani în urmă, 12 martie 2012, a fost lansat proiectul nostru bancamea.md. A fost lansat din entuziasm și dorința de a furniza cetățenilor Republicii Moldova informații utile despre produsele/serviciile bancare prezente pe piață.

Am început cu 40 de vizitatori pe zi 🙂 La moment, zilnic peste 2.000 de oameni accesează bancamea.md în căutarea informației de care au nevoie.

Pe scurt, pentru noi acești 2 ani înseamnă:

1. 300.000+ vizite;

2. 130.000+ vizitatori unici;

3. 800.000+ pagini vizualizate;

4. 1.300 de materiale pe site (articole, știri, analize, communicate de presă etc.);

5. Vizitatori care se întorc repetat pe site – aprox. 60%.

6. Clienți mulțumiți.

Vrem să mulțumim pe această cale:

1. Echipei bancamea.md – tuturor care contribuie la dezvoltarea proiectului;

2. Vizitatorilor – tuturor celor care ne citesc și urmăresc activitatea;

3. Clienților – fără de care nu am fi sărbătorit nici măcar un an de activitate;

4. Partenerilor – cu ajutorul cărora promovăm acest proiect și îl facem mai bun și mai util în fiecare zi.

Vă mulțumim și vă așteptăm zilnic pe paginile bancamea.md! Ne găsiți și pe Facebook sau Twitter.