În perioada 13-14 decembrie 2012, guvernatorul Băncii Naţionale a Moldovei Dorin Drăguţanu a participat la şedinţa anuală a Grupului Consultativ al Fondului European pentru Europa de Sud-Est (EFSE), care s-a desfăşurat la Viena, Austria, anunță un comunicat al Serviicului de presă al BNM.

Acest for, compus din reprezentanţi ai conducerii băncilor centrale din regiune, şi-a axat reuniunea pe oportunitatea stabilirii, cu eforturi comune, a măsurilor prioritare de identificare şi acoperire a necesităţilor economice zonale.

Grupul Consultativ al EFSE, având destinaţia realizării unei mai bune interacţiuni dintre acest reputat fond de finanţare şi pieţele locale, a pus în discuţie un şir de subiecte referitoare la tendinţele internaţionale ale pieţelor financiare, unele aspecte de promovare a politicii monetare, stabilitatea financiară, impactul social-economic al asistenţei EFSE, potenţarea rolului EFSE drept o platformă de cooperare regională.

Înalţii oficiali au pus pe tapet tratarea coordonată a provocărilor ce pot surveni în condiţiile actualei crize financiare, profilând soluţii posibile aferente şi abordări ale politicilor de dezvoltare. Schimbul de idei al participanţilor la întrunire determinat de experienţele în parte ale ţărilor, pe fundalul particularităţilor evolutive, au suplimentat viziunea generală asupra modalităţilor de asistenţă financiară acordată de EFSE, în contextul eficienţei.

Dezbaterile derulate în cadrul şedinţelor anuale ale Grupului Consultativ al Fondului European pentru Europa de Sud-Est constituie o pârghie importantă a EFSE în elaborarea strategiilor cu finalitatea consolidării pieţelor financiare locale, în sprijinul ridicării nivelului de trai al populaţiei, anunță comunicatul BNM.

Suntem la mijloc de luna decembrie şi sărbătorile de iarnă sunt tot mai aproape. Copiii sunt în aşteptare de cadouri de la Moş Crăciun, maturii sunt în aşteptarea primelor de sărbătoare, iar clienţii băncilor comerciale – aşteaptă rate de dobândă cât mai avantajoase.  

Deşi nu toate băncile o fac pe Moş Crăciun în această perioadă, statisticile ultimilor 3 ani arată că dobânzile la credite scad în ultima lună a anului. Totodată, creşte volumul creditelor de consum noi acordate.

Nu putem spune cu siguranţă dacă ratele de dobândă în scădere determină majorarea volumului de credite sau invers, dar cert este faptul că în luna decembrie, populaţia consumă şi dăruieşte mai mult. Iar creditele de consum în creştere arată că oamenii sunt dispuşi să cheltuiască chiar peste posibilităţi.

Dacă e să ne uităm la volumul de credite acordat în lunile decembrie ale anilor 2007-2011, se observă că cel mai mare volum de credite de consum a fost acordat în luna decembrie a anului 2007 şi a constituit circa 300 milioane lei. Aceasta, în condiţiile unei rate medii de dobândă de 20,37%.

Anul 2009 a fost un an critic, inclusiv pentru economia Republicii Moldova. În acest an, băncile au fost prudente şi reticente în acordarea creditelor, iar consumul populaţiei a fost în scădere. Deşi în decembrie 2009 nu s-a consumat din credite atât de mult ca în alţi ani, în această lună s-a înregistrat cea mai mare creştere lunară a volumului de credite de consum. Astfel, dacă în luna noiembrie 2009, s-au contractat credite de consum în valoare de 92,8 milioane lei, atunci în decembrie 2009, creditele de consum noi acordate au constituit 132,9 milioane lei sau cu 43,1% mai mult. Acest volum de credite a fost acordat în condiţiile unei rate medii de dobândă de 22,35%.

Un alt lucru cert este faptul că băncile comerciale de la noi din ţară au reuşit să înveţe în ultimii ani ce înseamnă să ai o politică de marketing bine pusă la punct. Astfel, dacă în decembrie 2007 şi 2008, observăm că rata de dobândă la creditele de consum a fost în creştere, atunci în ultimii 3 ani, dobânzile la credite s-au redus în luna sărbătorilor de iarnă.

Menţionez că cea mai mică rată de dobândă aplicată în lunile decembrie ale anilor 2007-2011 s-a înregistrat anul trecut şi a constituit 16,96%. Astfel, faţă de luna noiembrie 2011, rata de dobândă la creditele de consum s-a redus cu circa 3,9%. În decembrie 2010, s-a atestat o reducere lunară a ratei de dobândă cu 4,3%, iar în decembrie 2009 – cu 7,3%.

Luând în considerare ofertele speciale ale băncilor pregătite în acest an de sărbători, precum şi evoluţiile înregistrate în ultimii ani, ne putem aştepta ca în luna decembrie 2012 ratele de dobândă să scadă, iar volumul creditelor de consum solicitat de populaţie să crească.

Cât de semnificativă va fi majorarea volumului de credite urmează să vedem. Aceasta, având în vedere că în anul 2012, Moldova s-a înfruntat cu astfel de fenomene ca, reducerea puterii de cumpărare a populaţiei, scăderea exporturilor şi remitențelor, încetinirea activităţii economice, toate fiind generate de criza datoriilor suverane din zona euro. Dar, pentru că prognozele economice pentru anul viitor sunt mai optimiste, iar moldovenilor le place să petreacă, se pare că activitatea de creditare a băncilor va fi destul de dinamică în această lună.

Autor: Daniela Dermengi

În clasamentul capitalizării bursiere a acţiunilor elaborat de Estimator-VM pentru luna noiembrie, pe primul loc s-a poziţionat BC Moldova Agroindbank SA cu o valoare de piață a acțiunilor de 1.141 mil. lei.

La o distanță esențială de liderul clasamentului urmează BC Moldindconbank SA, cu o capitalizare a acţiunilor la BVM de 526 mil. lei, diminuînduse cu 44 mil. lei față de luna octombrie. Este important de menționat reducerea semnificativă de cca. 603 mil. lei, sau de 64.5%, a capitalizării acțiunilor Băncii de Economii SA ,ce se poziționează pe locul 3 în top.

În noiembrie 2012 observăm 3 bănci comerciale în top: BC Moldova Agroindbank SA, BC Moldindconbank SA și Banca de Economii SA (vezi graficul).

Capitalizarea bursieră – total istoric Bursa de Valori a Moldovei (BVM)

În clasamentul capitalizării bursiere elaborat în baza tranzacțiilor din tot istoricul BVM pe primul loc este BC Mobiasbanca _x0096_Groupe Societe Generale SA cu o valoare de piață a acțiunilor de 1.340 mil. lei.

Următoarea în top este BC Moldova-Agroindbank SA, capitalizarea constituind 1.141 mil. lei, fiind la o distanţă destul de mică de liderul topului. Pe locul 3 se poziționează BC Victoriabank SA cu o capitalizare de cca 1.097 mil. lei. .

Deasemenea se observă și modificări de poziții în timpul lunii noiembrie. Sub influența diminuării drastice a acțiunilor Băncii de Economii SA, această bancă a trecut de pe locul 4 pe 8.

Cu prilejul sărbătorilor de iarnă, băncile comerciale oferă promoții pentru a atrage cât mai mulți clienți.

Fiindcă Crăciunul este o perioadă dedicată cumpărăturilor, unele bănci au lansat credite de nevoi personale cu o dobândă redusă. O altă strategie adoptată de către bănci este oferirea unor depozite la termen cu condiții mai avantajoase față de cele standard. Scopul principal al acestor promoții este de a atrage cât mai mulți clienți noi și de a fortifica relațiile cu clienți fideli acestora.

Unica ofertă pentru depozitele bancare la termen este depozitul “Colind”, oferit de către Moldindconbank. Rata dobânzii pentru acest depozit poate ajunge la 10.5% pentru depozitele în valută națională și 6.25% pentru cele în valută străină. Rata maximă este valabilă pentru depunerea mijloacelor bănești la scadența maximă de 13 luni. Perioada minimă a depozitului este 7 luni, iar banca oferă pentru aceasta perioadă o dobândă de 8% pentru depozitele la termen în valută națională și o dobândă de 4.5% pentru cele în valută străină. Plată dobânzii este efectuată lunar, iar extragerea din contul de depozit este posibilă în total până la 20% din intrările în cont. Clientul poate beneficia de această ofertă doar o singură dată până la expirarea contractului de depozit.

Mobiasbanca oferă posibilitatea clienților de a contracta un card de credit cu o reducere de 2% de la oferta curentă. Toți clienții ce vor contracta creditul de consum TO_TO și vor solicita un card de credit la Mobiasbanca vor avea parte de o reducere de 2% pentru ambele credite și deasemenea vor primi reduceri pentru deservirea cardului de credit: 100% pentru primul an de deservire a cardului CirrusMaestro și 50% pentru primul an de deservire a cardului MasterCard. Rata dobânzii la creditul de consum TO_TO solicitat în aceasta perioadă variază de la 15-17% în dependență de istoria de creditare a clientului. Banca nu percepe comisionul de acordare, însă percepe comisionul de administrare lunară de 0.35% din suma totală a creditului. Termenul maxim de utilizare al creditului este de 25 luni.

Victoriabank oferă clienților creditul de consum Magic cu o reducere de 2% față de creditul standard pentru o perioadă maximă de 24 de luni, iar suma maximă solicitată ajunge până la 30.000 lei. Rata dobânzii al creditului este de 12%, însă banca mai percepe comisionul de acordare de 2% și comisionul pentru perfectarea pachetului de documente ce costă 80 de lei.

Pe plan internațional băncile comerciale oferă o mulțime de premii clienților ce folosesc produsele oferite de bănci. În România Volksbank, pe lângă oferirea unei reduceri la creditele de consum a redus costul total al comisionului de analiză și al comisionului de administrare al creditului, ceea ce poate face o reducere chiar de 5% din rata dobânzii efective. Alte bănci precum RBS și Piraeus Bank oferă premii prin tragere la sorți clienților care își constituie un depozit pe perioada campaniei unde aceștia pot câștiga 1 lingou de aur de 5g. 

În țările occidentale premiile oferite de bănci deobicei au forma drept mijloace bănești, metale prețioase, excursii/pachete turistice sau chiar automobile.

Autor: Liviu Guțuleac