Vă prezentăm cele mai atractive oferte ale băncilor comerciale din Moldova pentru depozitele la termen (6, 12 și 24 luni) în euro, în vigoare la 08 iulie 2013. În acest clasament nu au fost luate în calcul depozitele destinate copiilor sau pensionarilor.

Top depozite 6 luni

5,75% – rată fixă a dobânzii oferită de Unibank, depozitul De sărbătoare. Depozitul nu permite depuneri suplimentare sau retrageri parțiale a banilor din cont.

5,5% – rata (fixă) anuală oferită de depozitul Fix-Profit (Unibank). Acest depozit permite depuneri suplimentare de mijloace bănești, însă nu permite retrageri. Este posibilă capitalizarea dobânzii.

5% – rată oferită de mai multe bănci prin produsele Fidelitate (Banca de Economii), Maxima (FinComBank), BS-Absolut (Banca Socială) și Clasic (Unibank). Rata dobânzii la toate aceste depozite este flotantă. Capitalizarea dobânzii este posibilă în cazul depozitelor Clasic și BS-Absolut.

Top depozite 12 luni

6,5% – rata (flotantă) dobânzii oferită de Comerțbank prin depozitul Barocco. Depozitul nu permite depuneri suplimentare sau retrageri parțiale ale mijloacelor bănești.

6,4% – dobânda oferită de depozitul Încredere în viitor (Unibank). Rata dobânzii este fixă. Depozitul permite depuneri suplimentare ale banilor în cont. Plata dobânzii se efectuează la sfârșitul perioadei.

6,25% – rată oferită depozitul Gotik (Comerțbank). Rata dobânzii este fixă. Depozitul nu permite retrageri sau depuneri de mijloace bănești.

Top depozite 24 luni

7,2% – rată oferită de depozitele Clasice (Banca Socială) și Fidelitate (Banca de Economii). Depozitul oferit de BEM permite depuneri și retrageri de bani din cont, în timp ce cel oferit de Banca Socială permite doar retrageri. Rata dobânzii este flotantă la ambele depozite.

7% – rată oferită de mai multe produse precum Barocco (Comerțbank), Uni-Profit (Unibank), Aniversare 20 ani (Banca Socială) și BS-Absolut (Banca Socială). Doar depozitul BS Absolut permite depuneri suplimentare și retrageri parțiale din cont.

6,5% – rata dobânzii oferită de către Comerțbank (depozitul Gotik) și FinComBank (depozitul Maxima). Depozitul Gotik oferă o rată fixă, dar nu se permit depuneri sau retrageri. Depozitul oferit de FinComBank permite atât depuneri cât și retrageri, însă rata este flotantă.

Toate ofertele băncilor comerciale privind depozitele la termen le puteți vizualiza în pagina Depozite, unde puteți efectua căutări în dependență de valută, termenul plasării mijloacelor bănești, banca comercială etc.

Creditele ipotecare sunt destinate persoanelor, în special tinerilor, care doresc să îşi construiască sau să îşi cumpere propria lor locuinţă. Aceste credite oferă posibilitatea clienţilor să achiziţioneze propriul bun imobil cu condiţia rambursării lunare a unei sume de bani conform contractului de credit. Acest tip de credit este convenabil familiilor ce au un venit stabil lunar şi doresc să îşi întemeieze propriul cuibuşor.

În continuare vă vom prezenta 3 avantaje şi 3 dezavantaje pe care le veţi întâlni în cazul apelării la un credit ipotecar.

Avantaje

1. Posibilitatea de a renegocia condiţiile creditului sunt mult mai lejere

Băncile comerciale vor fi mult mai dispuse de a face schimbări în contractul de creditare în comparaţie cu un alte tipuri de credit. De regulă băncile comerciale sunt mult mai receptive în restructurarea creditelor ipotecare pentru persoanele ce nu îşi pot achita toate obligaţiile. Băncile comerciale vor avea pierderi mari dacă clientul acestuia nu este capabil să ramburseze creditul integral, în special în cazul creditelor ipotecare unde suma creditului este foarte mare. Dvs. aveți posibilitatea să schimbați condițiile contractuale numai în perioada maximă de 30 de zile restante și nu uitați că pentru oricare modificări în contractul de credit veți fi nevoiți să plătiți fie un comision fix, fie o cotă parte din suma totală al creditului.

2. Imobilul achiziţionat va deveni şi gajul creditului

Unul dintre avantajele majore ale creditului ipotecar este că nu este necesară punerea în gaj a unui imobil pe care Dvs. deja îl deţineţi sau a oricărui bun ce are o valoare necesară pentru a putea acoperi suma totală al creditului. Prin intermediul creditului ipotecar, ipoteca se aplică asupra bunului viitor, deci Dvs. aveţi posibilitatea de a ipoteca fie imobilul deja cumpărat, fie casa pe care urmează să o construiţi. Fiţi atenţi în cazul imobilelor care le veţi construi pentru că băncile vor cere documente suplimentare ce confirmă autorizaţia de construire a clădirii. În acest caz ipoteca se aplică asupra terenului şi asupra casei ce urmează a fi construită.

3. Posibilitatea de a cumpăra locuinţa proprie având venituri mici

Creditele ipotecare sunt foarte eficiente pentru persoanele ce au venituri mici, dar doresc să devină proprietarii unei locuinţe. Majoritatea băncilor comerciale permit credite cu plăţi lunare ce acoperă 70% din venitul lunar al familiei, deci această rată mare lunară oferă posibilitate mai multor persoane să intre în posesia unui credit ipotecar. Aceste credite au la bază contractul de muncă a căror sursă principală de venit o reprezintă salariul, însă băncile de asemenea pot accepta alte surse de venit precum ar fi dividendele, dobânda, chiriile sau veniturile de peste hotare.

Dezavantaje

1. Creditele ipotecare sunt cele mai scumpe credite de pe piaţa bancară

În comparaţie cu celelalte credite oferite de către băncile comerciale, creditele imobiliare au cea mai mică rată a dobânzii. La prima vedere creditele ipotecare devin foarte atractive pentru clienţii ce doresc să devină proprietarii unei locuinţe proprii, însă realitatea este cu totul altceva. Aceste credite au o mulţime de comisioane şi costuri suplimentare ascunse ce generează costuri adăugătoare. Fiți atenți la fiecare dintre ele, informați-vă, consultați-vă cu ofițerii de creditare la banca unde vreți să achiziționați creditul și nu uitați că odată ce ați semnat contractul de credit veți fi nevoit să scoateți bani din buzunar pentru o perioadă îndelungată. Înainte să vă hotărâți să apelați la acest credit gândiți-vă de 10 ori pentru că în medie costul creditul ipotecar în Republica Moldova ajunge până la 232% din suma împrumutată, conform unui studiu al companiei Penny Lane Realty.

2. Creditele ipotecare au dobânda nominală flotantă

Pentru că acest tip de credit este de lungă durată, rata nominală a dobânzii este flotantă. Acest credit este dezavantajat prin faptul că băncile au dreptul să modifice rata dobânzii pentru utilizarea creditului în funcţie de rata de refinanţare a BNM, de rata inflaţiei, de rata dobânzii interbancare Euribor/Libor sau de evoluţiile pieţii. Creaţi-vă un stress-testing al creditului pe care l-aţi achiziţionat pentru a simula posibilitatea rambursării creditului cu diferite rate a dobânzii. Pentru a putea crea un stress-testing al bugetului Dvs. simulaţi capacitatea de plată al creditului nu doar cu dobânda curentă, dar şi cu dobânzi mai mari pentru a vă evalua flexibilitatea finanţelor şi posibilitatea rambursării creditului în perioade mai grele. Spre exemplu dacă Dvs. aţi achiziţionat un credit ipotecar cu o rata a dobânzii flotante de 10%, calculaţi conform bugetului Dvs. personal dacă veţi putea rambursa creditul lunar pentru acelaşi credit cu o dobândă de 11%, 12% sau 20%.

3. Creditul este pe o durată foarte lungă, chiar până la 30 de ani

Deşi unii cred că durata mare al creditului este un avantaj, noi îl vom reprezenta ca un dezavantaj. Durata enormă a creditului în primul rând îl face mai scump, iar în al doilea rând în această perioadă se pot întâmpla diverse schimbări radicale care vor influenţa asupra posibilităţii rambursării creditului la timp. Pierderea job-ului, apariţia unei crize financiare globale sau regionale, pierderea unui venit cheie sunt doar câteva exemple care pot schimba radical situaţia financiară a Dvs. Înainte să apelați la un credit ipotecar faceți-vă niște prognoze despre viitorul financiar al familiei, despre viitoarele job-uri și despre oricare schimbări ce pot influența direct starea Dvs. financiară.

Autor: Liviu Guțuleac

Vă prezentăm cele mai atractive oferte ale băncilor pentru depozitele la termen în lei, în vigoare la 08 iulie 2013. În această analiză nu au fost luate în calcul depozitele bancare destinate copiilor sau pensionarilor.

Top depozite 6 luni

10% – rata (flotantă) dobânzii oferită de depozitul BS-Absolut (Banca Socială). Acest depozit permite depuneri suplimentare și retrageri parțiale ale mijloacelor bănești. Depozitul oferă posibilitatea capitalizării dobânzii. Soldul minim constituie 7.000 MDL.

9,5% – rată fixă a dobânzii oferită de Unibank, depozitul De sărbătoare. Acest depozit nu permite depuneri la cont sau retrageri parțiale ale mijloacelor bănești.

9% – dobândă oferită de depozitele bancare Fidelitate (Banca de Economii) și Fix–Profit (Unibank). Depuneri suplimentare permit ambele depozite. Retrageri din cont permite doar depozitul oferit de Banca de Economii. Unibank oferă posibilitatea capitalizării dobânzii. Rata este flotantă pentru ambele depozite.

Top depozite 12 luni

11% – rată oferită de mai multe produse ale băncilor comerciale: Clasic (Unibank), BS-Absolut (Banca Socială), Fidelitate (Banca de Economii) și Încredere în viitor (Unibank). Toate aceste depozite permit depuneri suplimentare și retrageri din cont cu excepția depozitului Încredere în viitor, care nu permite retrageri parțiale a mijloacelor bănești. Rata fixă a dobânzii – doar la depozitul „Încredere în viitor”.

10,5% – dobândă oferită de depozitul „Aniversare 20 ani” (Banca Socială). Depozitul permite depuneri suplimentare. Rata dobânzii este flotantă. Depozitul oferă posibilitatea capitalizării dobânzii.

10% – rată oferită de Banca de Economii, depozitul Exclusiv. Depozitul nu permite depuneri sau retrageri de mijloace bănești. Rata dobânzii – flotantă.

Top depozite 24 luni

12% – rata (flotantă) oferită de Unibank, depozitul Uni-Profit. Depozitul nu permite depuneri sau retrageri parțiale a banilor.

11,75% – rată oferită de depozitul BS-Absolut (Banca Socială). Depozitul permite atât depuneri suplimentare, cât și retrageri de bani din cont. Rata dobânzii – flotantă.

11,7% – dobândă oferită de Banca Socială prin intermediul depozitelor Clasice și Aniversare 20 de ani. Depozitul Aniversare permite depuneri suplimentare și de asemenea oferă posibilitatea capitalizării dobânzii.

Toate ofertele băncilor comerciale privind depozitele la termen le puteți vizualiza în pagina Depozite, unde puteți efectua căutări în dependență de valută, termenul plasării mijloacelor bănești sau banca preferată etc.

Banca Națională a Moldovei a publicat datele pentru luna mai privind transferurile de mijloace bănești către persoane fizice prin intermediul băncilor comerciale din Republica Moldova.

Astfel, în luna mai suma transferată a constituit $128,3 mln, cu $0,8 mln mai puțin decât în aceeași perioadă a anului precedent ($129,1 mln). Per total în primele 5 luni ale anului curent transferurile au însumat $584 mln, în timp ce în 2012 – $527,9 mln.

Datele includ decontările cu băncile din Republica Moldova, fără băncile situate din partea stângă a Nistrului.

88% din mijloace bănești au fost transferate prin intermediul Sistemelor de transfer internațional de bani. La moment în Republica Moldova sunt utilizate numeroase Sisteme de transfer de bani: Allure, Anelik, Avers, Blizko, Coinstar, Contact, Inter Express, Leader, Migom, Money Gram, Poșta Rapidă, Privat Money, RIA Money Transfer, Unistream, Western Union, Zolotaya Korona ș.a.

Distribuția valutară a transferurilor în luna mai: 36,6% (Euro), 32,9% (dolari SUA) și 30,5% (ruble rusești). În ultima perioadă se observă creșterea ponderii rublelor rusești și diminuarea transferurilor în euro și dolari.

Mai jos puteți vedea comparația dintre sumele transferate în primele 5 luni ale anilor 2011, 2012 și 2013.

„Atac raider” – un termen vedetă şi un fenomen periculos pentru companiile din Republica Moldova. Neputincioşi, adevăraţii proprietari ai capitalului rămân peste noapte în afara jocului patrimonial. Scheme cât se poate de încurcate, „ţări-canale de scurgere a banilor” cât se poate de îndepărtate şi dubioase, câştigători mascaţi – acestea sunt elementele unui atac raider de succes. Iar în această ordine de idei, Republica Moldova capătă imaginea unui stat al tuturor posibilităţilor… în manieră de escrocherie.

Ce este un atac raider?

Expresia de „atac raider” provine din cuvântul englezesc „raid”, care înseamnă un atac brusc sau o invazie. În cazul Republicii Moldova, această expresie desemnează practica de a efectua preluări ostile a acţiunilor unor companii, în principal bănci, prin diverse scheme frauduloase.

În atare condiţii, autorităţile au efectuat anumite modificări în actele normative existente, cu o serie de mecanisme menite să evite şi să ofere un control asupra unor astfel de preluări forţate. De exemplu, au fost aduse modificări şi completări în Legea privind instituţiile financiare, prin care s-a reformat cadrul juridic cu privire la acţionariat. De asemenea, Banca Națională a Moldovei a elaborat cu această ocazie un regulament ce se referă la cotele de participare în capitalul social. Actul se axează pe noţiuni-cheie precum „influenţa dominantă asupra persoanei”, “legături strânse”, “persoane care acţionează concertat” şi reglementează condiţiile privind solicitarea permisiunii prealabile a Băncii Naţionale pentru dobândirea sau majorarea cotei substanţiale în capitalul social al unei bănci.

Discuţiile la nivel înalt despre atacurile raider au loc în cadrul Comitetului Naţional de Stabilitate Financiară (CNSF), sub conducerea prim-ministrului, dar şi în cadrul Comitetului Suprem de Securitate, sub conducerea preşedintelui Republicii Moldova. Menţionăm că CNSF a fost creat la sugestia Fondului Monetar Internaţional, în vederea protejării sectorului financiar de efectele crizei mondiale, implicit ale crizei datoriilor suverane din zona euro.

Istoricul atacurilor raider

În septembrie 2011, se vorbea despre o tentativă de preluare a unui pachet de acţiuni de 28% de la Moldova-Agroindbank şi transferarea acestora unor companii din zonele off-shore, în urma unui litigiu fals arbitrat în Rusia. De asemenea, s-a încercat şi preluarea forţată de către companiile off-shore a 78% din acţiunile Universalbank, a 16% din acţiunile Băncii de Economii şi a 5% din acţiunile Victoriabank. Potrivit fostului premier al Republicii Moldova, Vlad Filat, o asemenea acțiune s-a înregistrat și la compania de asigurări ASITO, unde a existat o tentativă de preluare ilegală a 40% din acțiuni.

În aprilie 2012, Ministerul Finanţelor anunţă despre un atac raider ce a avut loc asupra Băncii de Economii spre finele lunii martie 2012. În urma acestui atac, 18,54% acţiuni ale BEM au fost transferate către alţi proprietari, tranzacţie ce a avut loc în mod ilegal, potrivit Ministerului Finanţelor. Aceasta, deoarece exista ordonanţa Comisiei Naţionale a Pieţei Financiare din 24 august 2011, prin care circulaţia acestor acţiuni a fost blocată.

În noiembrie 2012, a fost confirmată informaţia potrivit căreia un nou atac raider a avut loc asupra Moldova-Agroindbank. De această dată, se încercase preluarea forţată a 28% din acţiuni prin intermediul unor instanţe din Ucraina.

În mai 2013, în presă apare O scrisoare a conducerii Băncii Europene pentru Reconstrucție și Dezvoltare (BERD), adresată preşedintelui Nicolae Timofti, cu data de 18 aprilie 2013, în care se vorbește despre un nou atac raider împotriva Moldova-Agroindbank. Acesta ar fi avut loc în perioada martie-mai 2013, când 7 persoane juridice străine, înregistrate în Cipru, Letonia şi Marea Britanie au realizat tranzacții de achiziţionare a acţiunilor emise de Moldova-Agroindbank, fiecare dobândind câte o cotă de participare mai mică de 5% din capitalului social al băncii. Ca rezultat, persoanele juridice menţionate au obţinut cumulativ o cotă de participare de 30,23% din capital. Potrivit BNM, aceste tranzacţii individuale, conform legii, nu au necesitat obţinerea permisiunii prealabile din partea Băncii Naţionale. Guvernatorul BNM, Dorin Drăguțanu, a organizat pe 27 iunie 2013 o conferință de presă în cadrul căreia a declarat că BNM a identificat 5 persoane juridice dintre noii acționari ai Moldova-Agroindbank care acționează concertat în favoarea unei singure persoane. În urma conflictelor pe acest caz, preşedintele Comitetului de conducere al Moldova-Agroindbank Natali Vrabie şi-a dat demisia. Anterior, grupul majoritar de acționari, conduși de Natalia Vrabie, a emis un comunicat în care anunța că banca este supusă unui atac cu participarea instituțiilor statului.

Componente ale unui atac raider „Made in Moldova”:

– preluare forţată şi pierderea controlului asupra companiei fără voinţa proprietarului;

– atacurile au loc rapid. Timp de 1-2 zile, se întâmplă lucruri despre care majoritatea acţionariatului, autorităţile şi societatea nu au idee. Conştientizarea unui atac raider are loc atunci când executorii judecătorești și oficiali guvernamentali bat la ușă şi când acționarilor majoritari nu li se permite să participe la Adunarea Generală.

– caracterul ilegal al acţiunilor raider. Transferul de control asupra companiei dincolo de voința proprietarului este posibil să aibă loc şi în cadru legal. Aceasta este așa-numitul „atac raider alb„, este acceptat în țările dezvoltate și nu este în contradicție cu regulile de joc stabilite în lumea civilizată. Dacă e să vorbim de atacurile raider ce au loc în Republica Moldova, acestea sunt atacuri raider gri și negre. În primul caz, atacul are loc aparent legal, în baza unor decizii și rezoluții adoptate de instanțele judecătorești sau rezoluții emise de către agențiile guvernamentale, hotărârile adunărilor generale ale acționarilor, însă acestea nu sunt suficient de motivate şi rezonabile. Atacurile raider negre presupun acţiuni complet ilegale, inclusiv falsificarea de documente, semnături false, folosind violenţa sau forţa, sechestrul fizic al companiei;

– sprijin de la agențiile guvernamentale;

– utilizarea de hotărâri judecătorești (inclusiv cele ale instanțelor de arbitraj) emise fără motive întemeiate.

În baza elementelor de mai sus, putem defini atacurile raider ca preluarea ilegală a controlului asupra companiei sau a activelor sale efectuate împotriva voinței proprietarului, pe baza rezoluțiilor instanțelor sau agenții guvernamentale și executată, de obicei, prin forță.

Cu siguranţă, în atacuri raider se implică oameni cu cap, indiferent de faptul că scopul lor scuză mijloacele. Atacatorii fac mişcări strategice şi acţiuni inteligente, pentru a realiza un „jaf perfect”. Totuşi, prezentăm în continuare câteva soluţii pentru a lupta cu un atac raider, preluate din presa ucrainească:

– acționarii minoritari sunt deseori atrași de prețul oferit de atacatorii raider. De aceea, o emisiune suplimentară de acțiuni ar putea fi eficientă pentru a diminua pachetul de drepturi corporative deținute de către atacatori;

– în cazul executării silite a companiei în baza rezoluției unei instanțe, este necesar să se apeleze imediat la instanța de judecată cu depunerea unei cereri în vederea suspendării acestei rezoluţii. Proprietarii majoritari ar trebui să ceară instanţei declararea nulităţii hotărârilor care au fost luate de către noua conducere non-competentă în cadrul adunării generale care a avut loc fără participarea lor;

– este recomandabil să se depună o plângere privind atacul raider la organele de poliție, procuratură, autoritățile guvernamentale, precum și să fie dată publicităţii informații privind atacul raider în mass-media;

– trebuie să se apeleze la profesionişti buni şi de încredere pentru a întreprinde măsuri rapide și eficiente pentru a rezolva problema, dar şi pentru a preveni astfel de cazuri pe viitor.