La 4 iunie 2014, Banca Națională a Moldovei anunță Ziua ușilor deschise, cu ocazia Zilei lucrătorului bancar.

Oaspeții băncii centrale vor avea posibilitatea să ia cunoștință de diverse aspecte ale activității acestei instituții și să viziteze sala de expoziții, informează un comunicat al BNM.

Excursiile vor fi organizate între orele 10.00 și 15.00. Persoanele interesate sunt invitate să se înregistreze din timp pentru formarea grupurilor de vizitatori, în cadrul gestionării activităților prevăzute la BNM.

Informații suplimentare la numărul de telefon: 022 226374.

Banca Națională a Moldovei a făcut publice datele privind volumul depozitelor atrase de bănci la data de 30 aprilie 2014 și repartizarea acestora pe fiecare bancă comercială.

Astfel, la sfârșitul lunii aprilie, depozitele persoanelor fizice totalizau 32,5 miliarde lei, înregistrând practic aceeași valoare ca și la sfârșitul lunii martie. Depozitele persoanelor juridice s-au micșorat de la 16,2 miliarde lei în martie la 15,7 miliarde lei în aprilie.

Lideri la volumul depozitelor atrase de la populație au rămas neschimbați: Moldova Agroindbank (7,5 miliarde lei), Victoriabank (6,4 miliarde lei) și Moldindconbank (5,5 miliarde lei). Aceste 3 bănci totalizează aproximativ 60% din totalul depozitelor populației.

Următoarele 4 poziții sunt ocupate de Banca de Economii (3,9 miliarde lei), Banca Socială (2 miliarde lei), Mobiasbanca Groupe Societe Generale (1,7 miliarde lei) și ProCredit Bank (1,3 miliarde). Vedeți graficele de mai jos ce ilustrează mărimea portofoliilor de depozite ale băncilor comerciale.

La capitolul “depozitele persoanelor juridice” lider a rămas Victoriabank cu un portofoliu de 2,75 miliarde lei, urmată de Banca de Economii (2,6 miliarde lei), iar pe locul 3 se situează Moldova Agroindbank (2,4 miliarde lei).

Toate ofertele băncilor comerciale privind depozitele la termen le puteți vizualiza în pagina Depozite, unde aveți posibilitatea să comparați depozitele și să alegeți cele care se potrivesc cerințelor Dvs.

Banca Națională a Moldovei a făcut publice datele privind structura portofoliului de credite pe sectorul bancar la data de 30 aprilie 2014.

Soldul total al creditelor la sfârșitul lunii aprilie depășește 43,3 miliarde lei. Dintre acestea: 17,3 miliarde reprezintă creditele acordate comerțului, 4 miliarde – credite acordate industriei alimentare, 3,2 miliarde – industriei productive, câte 2,5 miliarde revin agriculturii și creditelor de consum.

Per total în luna aprilie s-au acordat 9.775 credite. Cele mai active bănci la capitolul creditare au fost:

– Moldova Agroindbank – 3363 credite acordate;

– Mobiasbanca GSG – 2.387;

– Moldindconbank – 1.642;

– Victoriabank – 837;

– ProCredit Bank – 435.

Vedeți în continuare graficul ce ilustrează numărul de credite acordate de fiecare bancă în luna aprilie al anului current.

50% dintre creditele acordate în aprilie reprezintă creditele de consum (4949 unități). Conform datelor BNM, lider la acest capitol este Mobiasbanca Groupe Societe Generale (1927 credite de consum acordate), urmată de Moldova Agroindbank (1341) și Moldindconbank (774). Pe partea opusă a clasamentului se situează Banca Socială, ProCredit Bank, BCR Chișinău și Banca de Economii, instituții care practic nu oferă credite de consum.

Vedeți în continuare distribuția creditelor de consum acordate de către băncile comerciale din țară.

În ultimii trei ani, majoritatea băncilor au înregistrat evoluții destul de semnificative pe piața creditelor și depozitelor. Aceasta denotă faptul că, pe de o parte, credibilitatea în bănci este destul de ridicată și că, pe de altă parte, băncile se implică tot mai în activ în operațiuni de intermediere financiară. Astfel, în continuare vom prezenta analiza în dinamică a soldurilor creditelor acordate și depozitelor atrase de bănci în perioada 2011 – 2014 (trim. I).

În perioada luată spre analiză se remarcă majorarea soldului creditelor acordate de la 29,8 mlrd lei la 43,3 mlrd lei sau cu 45,2%. Totodată, potrivit situației de la finele trimestrului I 2014, soldul depozitelor atrase în economie de către cele 14 bănci comerciale a atins suma de 48,7 mlrd lei. În raport cu finele anului 2011, această sumă este cu peste 49 la sută mai mare.

Astfel, se remarcă o creștere corelată a soldului creditelor și cel al depozitelor, ceea ce înseamnă că băncile folosesc în mod eficient resursele atrase.

Pe partea de depozite, în top bănci cu cele mai mari solduri de depozite atrase de la persoane fizice și juridice s-au poziționat Moldova Agroindbank, Victoriabank, Moldindconbank și Banca de Economii.

Contribuția majoritară la ascensiunea depozitelor atrase de sistem au avut-o cei trei lideri – Moldova Agroindbank, Moldindconbank și Victoriabank. Soldul depozitelor atrase de către aceste bănci s-a majorat cu circa 70%, 73% și respectiv 50% în perioada analizată. Astfel dacă soldul depozitelor pe sistem s-a majorat cu 45,2%, atunci 32 puncte procentuale din această majorare a fost condiționată de soldul depozitelor atrase doar de aceste trei bănci.

O evoluție importantă pe piața depozitelor a fost și majorarea de 3,6 ori a soldului depozitelor atrase de la persoane fizice și juridice de către Unibank, de la 0,34 la 1,22 mlrd lei. Potrivit informațiilor vehiculate prin presă, această majorare a fost determinată de infuziile de capital ale companiei rusești Gazprom. Dacă luăm în calcul și depozitele atrase de Unibank de la bănci, atunci soldul total al depozitelor deținut de Unibank este de 5,3 mlrd lei. Astfel, resursele creditare ale băncii s-au majorat, fapt ce a determinat creșterea soldului creditelor acordate – indicator ce urmează să fie analizat în continuare.

La creșterea soldului creditelor pe sistem cea mai importantă contribuție a avut-o Unibank. Soldul creditelor acordate de această bancă s-a ridicat de aproape 10 ori în perioada decembrie 2011-martie 2014, de la 0,38 mlrd lei la 3,7 mlrd lei.

Potrivit situației de la finele lunii martie, în top bănci cu cele mai mari solduri de credite se poziționează Moldova Agroindbank, Moldindconbank și Victoriabank. În perioada analizată, Moldova-Agroindbank și-a menținut poziția de lider, deținând la finele lunii martie curent un portofoliu de credite în sumă de circa 9,4 mlrd lei, ceea ce înseamnă circa 22% din soldul creditelor acordate de întregul sistem bancar. Soldul creditelor acordate de Moldindconbank s-a majorat cu 70%, de la 4,5 mlrd lei la 7,7 mlrd lei. Astfel, această bancă a devansat Victoriabank, care în anul 2011 și 2012 era pe locul 2 în topul băncilor cu cele mai multe credite acordate.

Totodată, există 3 bănci care au înregistrat reduceri ale soldului creditelor acordate. Este vorba despre Banca de Economii (diminuare cu circa 44% sau cu 1,32 mlrd lei), BCR Chișinău (cu 21% sau cu 140 mil. lei) și EuroCreditBank (cu 14% sau cu 30 mil. lei).

Astfel, constatăm că băncile își iau tot mai în serios rolul de intermediar financiar. Acestea atrag resurse importante pentru creditare, sub formă de depozite. Dintre cele mai importante schimbări remarcate în ultimii 3 ani sunt:

– lideri pe piața creditelor și cea a depozitelor rămân Moldova-Agroindbank, Moldindconbank și Victoriabank. Aceste bănci le găsim și în topul clasamentului de eficiență bancară realizat de Estimator-VM pentru primele 3 luni ale anului curent;

– evoluțiile spectaculoase înregistrate de Unibank atât pe piața creditelor, cât și pe piața depozitelor. Potrivit informațiilor vehiculate prin presă, aceasta a fost posibil datorită unor infuzii de capital rusesc, prin intermediul companiei Gazprom și unele bănci rusești;

– diminuarea aproape la jumătate a soldului creditelor acordate de Banca de Economii. Această bancă se află pe locul 12 din 14 în clasamentul eficienței bancare pentru trim.I 2014.

Fiecare care dintre noi are ceva economii puse deoparte fie investite în active, fie sub formă de depozite bancare, sau în formă de numerar păstrate chiar în locuința noastră. În dependență de necesitățile noastre și de planurile de viitor, fiecare își gestionează economiile după placul său, însă nu mereu economiile sunt folosite într-un mod corect. Fiecare decizie este foarte importantă și deseori este crucială.

În acest articol vă vom prezenta avantajele și dezavantajele pe care le au păstrarea numerarului în locuință, investițiile, plasarea numerarului sub formă de produse de economisire sau plasarea banilor în conturi curente.

Banii “la saltea”

Deși mereu se inventează metode noi de a investi banii, ascunderea economiilor sub saltea este una dintre cele mai verificabile și este cea mai populară metodă de păstrare al banilor. Deși această metodă este foarte populară, specialiștii consideră că este o greșeală de a vă păstra toate economiile sub saltea. În timp banii se devalorizează, asta înseamnă ca valoarea banilor vor scade în timp și aceștia nu vor mai valora atât de mult comparativ cu perioadele precedente. Chiar dacă specialiștii condamnă păstrarea tuturor banilor acasă, aceștia recomandă să țineți o sumă simbolica acasă, pentru zile negre. Precum spune legea numărul unu al banilor ”nu păstrați toți banii în același coș, diversificați”. În ultimii ani inflația anuală al leului moldovenesc a fost de 4.6% pentru anii 2012-2013, 7.6% pentru anul 2011 și de 7.4 pentru 2010.

În Republica Moldova, o mulțime de oameni, în mare parte persoanele în vârstă, își păstrează economiile lor strânse de o viață în casele lor. Asta se datorează faptului că acest grup de persoane nu are încredere în sistemul bancar și preferă să păstreze banii cât mai aproape de ei. Potrivit angajaților IGP ai Secției patrimoniale în anul 2013 au fost înregistrate peste 2100 de furturi din case și apartamente unde media furturilor se ridică la 40-50 de mii de lei.

Investirea banilor

A deveni un investitor înseamnă să investești banii în proiecte prin care poți câștiga venituri. Obiectivul general este acela de a câștiga un randament care este cel puțin mai mare decât inflația anuală. Implicarea în investiții implică și un grad de risc. Investirea banilor necesită foarte multă atenție, ingeniozitate, dar și noroc. Investirea reușită a banilor semnifică asigurarea unui randament cât mai mare, iar cea mai bună investiție este acea care maximizează profiturile. În dependență de necesitățile și de riscurile peste care puteți trece, vor fi și profiturile. Cu cât investiția este mai riscantă, cu atât și randamentul va fi mai mare.

Una dintre cele mai sigure investiții și una dintre preferatele ale majorității populației lumii este investiția în imobiliare. Investiția în imobiliare nu necesită mult timp, efort, iar prețul pentru imobile în majoritatea cazurilor crește. Pe lângă faptul că prețul imobilelor crește, chiria acestora reprezintă o sursă suplimentară de venit.

O altă sursă populară de investire a banilor este cea în hârtii de valoare. Piața financiară din Republica Moldova este foarte slab dezvoltată, de aceea majoritatea cetățenilor preferă să evite investițiile în această direcție.

Plasarea banilor sub formă de depozit sau într-un cont de economii

Băncile oferă mai multe produse de economisire, dintre care depozitul bancar la vedere și la termen, certificatul de depozit și conturile de economii. În Republica Moldova cel mai important și popular produs de economisire îl reprezintă depozitul bancar la termen. Avantajul cel mai mare al acestuia este rata dobânzii mare în comparație cu restul produselor de economisire, însă cel mai mare dezavantaj îl reprezintă retragerile limitate.

Plasarea banilor într-un depozit la termen este cea mai simplă metodă de investiții și aceasta nu cere cunoștințe avansate în economie. Fiecare cetățean are posibilitatea și poate să plaseze banii în depozit. Depozitul se caracterizează printr-o varietate de factori printre care este valuta depozitului, perioada depozitului și nu în ultimul rând tipul depozitului. Este foarte important să luați în considerație puterea de cumpărare a valutei și să economisiți mijloacele bănești printr-un depozit optim ce va acoperi pierderile acumulate de rata inflației. Majoritatea instituțiilor financiare cer depunerea unei sume minime, așa ca înainte să beneficiați de un depozit citiți toate detaliile pentru a cunoaște condițiile impuse.

Înainte de a decide depozitul optim pentru necesitățile Dvs. luați în considerare posibilitatea efectuării retragerilor și depunerilor în cont. Unele bănci oferă posibilitate retragerilor sau depunerilor, iar altele nu permit. Depozitele la termen în moneda națională au o rată a dobânzii mai generoasă decât cea în valută, însă și rata inflației este mai mare decât în cazul valutei străine.

Un factor important ce trebuie de luat în considerare este puterea de cumpărare a banilor. Valoarea banilor scade odată cu trecere timpului, de aceea aceștia trebuie gestionați eficient. Dacă în mai 2014 ați fi depus mijloace bănești (MDL) pentru o perioadă de 3 luni cu o rată medie a dobânzii de 5.93% unde rata inflației este de 5.80% Dvs. ați fi câștigat 0.03% din suma inițială. Dacă ați fi depus banii într-un depozit de 6 luni Dvs. ați fi câștigat în perioadă dată 1.04% din suma inițială, iar pentru un depozit de 12 luni dumneavoastră ați fi câștigat 1.29%. Dacă ați fi depus un depozit pentru o perioadă mai mare de 12 luni, Dvs. ați fi beneficiat de 3.22% anual din suma inițială.

Un alt produs bancar de economisire este contul de economii. Conturile de economii sunt foarte flexibile deoarece ele nu au o perioadă fixă în care trebuie să păstrați banii în cont, spre deosebire de depozite, a cărui scadență variază de la 1 lună până la 60 de luni. Din acest cont se pot face oricând extrageri de bani fără a pierde dobânda, cum se întâmplă în cazul depozitelor la termen, precum și depuneri suplimentare. Dobânzile conturilor de economii sunt mult mai mici comparative cu cel al depozitelor la termen.

Economiile necesită o gestionare corectă, de aceea ar fi bine înainte de a efectua o decizie finală să vă consultați cu specialiști în domeniu. În epoca internetului, aveți posibilitatea să găsiți mii de surse și literatura care vă va ajuta în administrarea resurselor financiare. Dezvoltarea financiară necesită timp și efort, însă roadele acestora cu siguranță vă vor fi folositoare pe termen lung.

Autor: Liviu Guțuleac