Într-o situație nestabilă de piață din punct de vedere economic și politic, este greu să menții relații de lungă durată cu clienții locali, partenerii internaționali și investitorii. FinComBank, alături de încă 3 bănci, a reușit să convingă Banca Mondială de a fi inclusă în programul de finanțare și recent FinComBank a acceptat să participe la Proiectul de Ameliorare a Competitivității (PAC II). Despre cum a reușit instituția să adere la acest proiect în situația deloc ușoară în sistemul bancar Mold-street.com a discutat cu D-na Larisa Rudenco (foto) – vicepreședintele Comitetului de Conducere al Băncii.
Mold-Street: FinComBank a fost selectată pentru a face parte din Proiectul de Ameliorare a Competitivității, faza II (PAC II). A fost dificil să obțineți acest drept?
Larisa Rudenco: Suntem doar patru bănci care au posibilitatea să crediteze din aceste resurse, și recunosc, că acest drept a fost obținut nu atât de ușor. Criza din 2010 ne-a adus pierderi de 83 mil. lei. Ceea ce a avut loc pentru prima dată în 17 de ani de activitate a băncii, din cauza nerambursării creditelor mari. Am fost limitați și în finanțările din partea IFAD-RISP la liniile de credit. Aveam resurse din refinanțări însă acest lucru nu ne dădea dreptul să luăm credite în condiții privilegiate pe termen lung. În această situație ne-am schimbat segmentul de piață, orientându-ne spre businessul mic și mijlociu. Din 2012 pentru a gestiona și mai bine riscurile a fost creată o nouă subdiviziune. În rezultat, calitatea portofoliului la credite, de doi ani, se menține pe primele locuri în sistemul bancar. Aderarea la PAC II, în condițiile menționate mai sus, a fost foarte benefică pentru bancă. Plus la aceasta, am fost examinați foarte sever cu acest prilej. Timp de două săptămâni un grup de reprezentanți ai Băncii Mondiale au făcut cunoștință cu mai multe domenii de activitate ale FinComBank, inclusiv abordarea procesului de creditare, au analizat metodele de selecție a clienților și modul de acordare a creditelor. Faptul că am suportat pierderi în 2010 ne-a făcut să schimbăm abordările. Am schimbat politica de creditare, care a devenit mai strictă. Legea privind spălarea banilor, toate regulamentele Băncii Naționale sunt respectate întocmai, așa cum presupun înțelegerile cu creditorii noștri.
– A fost nevoie de anumite schimbări în politica sau în guvernarea corporativă a băncii pentru a se califica la PAC II? Cum se înscrie acest proiect în strategia băncii?
– Nu am schimbat politica pentru a primi aceste mijloace. Din contra, le-am primit deoarece, la timp am modificat procedurile, structura secției pentru gestionarea riscurilor, politica și modul de creditare. Acum toate tranzacțiile sunt examinate în oficiul central, inclusiv a persoanelor fizice. Drept urmare, practic nu mai avem credite problematice. Pentru a fi admiși în proiectul PAC II am făcut, totuși, un efort considerabil. PAC II se pliază perfect pe strategia de dezvoltare a FinComBank, deoarece, este orientat spre businessul mic și mijlociu, care reprezintă, de fapt, și grupul nostru țintă. PAC II oferă pentru creditare mijloace ieftine pe termen lung, exact de ce au nevoie afacerile mici și mijlocii de la noi.
– Ce presupune proiectul şi care este sarcina băncii în cadrul lui? Cât de importantă este participarea băncii la astfel de proiecte?
– Astfel de proiecte ne oferă undă verde pentru creditarea pe termen lung. La rândul lor, clienții acestui program beneficiază de o rată scăzută a dobânzii la credite. Este vorba despre bani ieftini, pe termen lung.
– Cine și cum poate beneficia de proiectul dat?
– Proiectul presupune creditarea întreprinderilor exportatoare și producătoare de mărfuri, destinate exportului. Altfel spus, toate afacerile, care, într-un fel sau altul, au legătură cu exportul, pot fi admise pentru creditare în cadrul programului PAC II. Spre exemplu, dacă o întreprindere agricolă, producătoare de cereale, are contract cu un exportator de cereale, contractul reprezintă confirmarea că cerealele sunt exportate și noi finanțăm firma agricolă.
– Ce rate ale dobânzilor la credite oferiți în cadrul programului PAC II?
– În cadrul proiectului acum avem rate ale dobânzilor de 9,5% la creditele în lei, 5,5% la creditele în euro și în dolari.
– Anul acesta ştirile din sectorul bancar vin zilnic ca de pe front, aducând o veste mai rea decât alta. Ce impact au aceste noutăți asupra atmosferei de lucru?
– Cu siguranță, cu o astfel de imagine a sectorului bancar, creată în ultimii ani, este foarte dificil de lucrat, deoarece toate aceste evenimente negative legate de unele bănci se răsfrâng și asupra celorlalte.
– Transparenţa acţionarilor, tranzacţii dubioase cu acţiuni, atacurile raider asupra pachetelor de acțiuni în bănci au fost în atenția opiniei publice cel puțin în ultimii patru ani. Banca Dvs. a evitat astfel de situații.
– Cât privește transparența acționarilor, începând cu anul 2008, când un pachet de acțiuni al FinComBank a fost cumpărat de un fond de investiții american, acționariatul băncii n-a mai suportat vre-o modificare. Am fost ocoliți de tranzacții dubioase despre care vorbiți, de atacuri raider, iar structura acționarilor este la moment printre cele mai transparente din Republica Moldova.
– Care este la moment atmosfera pe piața de credite?
– Atmosfera e destul de apăsătoare. În contextul mulțimii de credite nerambursate, acest exemplu poate fi tentant și pentru alte companii. Acest lucru se simte mai ales când înaintăm cerințe privind gajul. De regulă, negocierile privind gajul sunt extrem de dificile. Cu toate acestea, poziția noastră în această privință rămâne fermă.
– Dar, pe de altă parte, care este atitudinea în privința depozitelor?
– E și firesc ca în situația actuală de pe piață să apară întrebări din partea clienților, nu este periculos să ții banii în depozite? Cel mai bun argument în favoarea noastră în acest caz este transparența activității băncii și indicatorii economici ai instituției, care sunt publicați lunar pe site-ul Băncii Naționale. De acolo oricine se poate informa despre situația fiecărei instituții în parte pentru a lua o decizie – unde să-și păstreze banii. La noi n-au existat niciodată mișcări bruște cum ar fi ieșiri ale unor sume mari de bani, reducerea sau scăderea bruscă a activelor. Avem o dinamică stabilă ascendentă. Dacă încă anul trecut aveam în primele luni unele pierderi de ordin operațional, de atunci ne-am situat pe un trend stabil de profitabilitate. Ne străduim prin tot ce facem să obținem încrederea clienților.
– Ce impact a avut intrarea unei companii internaționale în acționariatul băncii?
– În primul rând a avut un impact pozitiv asupra imaginii băncii într-o perioadă destul de dificilă, când toată lumea trecea prin criză. Apoi vreau că concretizez că ei exercită un control strict și permanent asupra activității băncii. WNISEF a venit în anul când erau retrageri de pe conturile curente ale clienților. Toate acestea, împreună cu faptul că s-a adoptat o politică de ascensiune durabilă, pe temeiuri sănătoase, a condus la creșterea volumului banilor pe conturile clienților. în acești ani am arătat că noi putem lucra corect, putem oferi credite bune. Într-adevăr, nu avem creșteri spectaculoase ca alte bănci, însă avem o bază de clienți pe care îi respectăm.
– Care este profilul clienților FinComBank?
– Clienții noștri sunt clienți disciplinați, care lucrează mult, își dezvoltă afacerile. Am stabilit cu ei de la bun început relații de parteneriat și vrem să creștem odată cu ei.
– Ce planuri are banca pentru următorii ani? Va fi schimbată politica de creditare?
– Vom continua în același mod. Nu vom schimba ceva esențial în politica de creditare, în relațiile cu clienții. Vom acorda și mai departe prioritate afacerilor mici și mijlocii. Acest segment permite o dezvoltare durabilă și coerentă. Nu provoacă riscuri de genul celor specific clienților mari. În cazul întreprinderilor mici și mijlocii, chiar dacă există unele probleme, acestea nu influențează simțitor starea portofoliului de credite. Însă astfel de cazuri nu sunt atât de frecvente deoarece aceste întreprinderi mici și mijlocii sunt mult mai rezistente la intemperii de genul crizelor de diferit fel. Noi credităm toate afacerile, fără excepții, începând de la cele mai mici, fie ele din comerț, agricultură, industria ușoară sau cea alimentară. Și tindem să fim alături de clienții noștri pe tot parcursul activității lor. Dacă încheiem un contract de creditare cu o companie micro, ne așteptăm ca aceasta să devină întreprindere mică și ulterior să crească până la nivel mijlociu. Urmărim astfel de evoluții și ne bucură faptul, că acești clienți ai noștri se dezvoltă.
Sursa: mold-street.com
