Regulamentul european nr. 389 din 2018 privind plățile bancare, care completează Directiva nr.2366 din 2015, cunoscută ca PSD2 (Payments Service Directive – Directiva Serviciilor de Plată), trebuie aplicat în România din 14 septembrie 2019, scrie publicația online bancherul.ro.
Noul Regulament PSD 2 aduce o serie de schimbări în privința plăților online și cu cardurile, cu scopul creșterii siguranței tranzacțiilor și diminuarea fraudelor.
De asemenea, noul Regulament introduce așa-zisul open banking, ceea ce înseamnă că la conturile bancare vor avea acces nu doar băncile, ci și alți furnizori de servicii financiare, care vor putea efectua plăți și furniza diverse servicii deținătorilor de conturi bancare, cu acordul acestora.
Această nouă reglementare este considerată o revoluție în industria bancară, dat fiind că elimină monopolul băncilor asupra conturilor clienților, ceea ce înseamnă că acestea ar putea fi confruntate cu o concurență mai mare din partea diverselor noi firme financiare (fin-tech) care vor avea acces la conturile bancare și vor putea oferi servicii mai bune sau complementare clienților băncilor.
De asemenea, ar putea crește competiția și între bănci, dat fiind că acestea pot oferi clienților aplicații prin care să-și poată gestiona și conturile pe care le au la alte bănci și astfel să poată alege cea mai bună ofertă, fără să fie nevoiți să rămână la o bancă de care nu sunt mulțumiți sau să se mute de la o bancă la alta.
Principalele modificări aduse de noul regulament privind plățile sunt:
Plățile cu cardul și online vor fi mai anevoioase
Una dintre principalele modificări impuse de PSD2 va determina îngreunarea plăților online, cu scopul creșterii siguranței acestora, noile reguli fiind cunoscute sub jargonul „autentificarea strictă a clienților”.
Concret, regulamentul european impune introducerea unui pas suplimentar în autorizarea plăților online: pe lângă parola 3D Secure primită prin SMS pe telefon sau pe email, trebuie introduse și ultimele 4 cifre ale Codului Numeric Personal (CNP) sau ale pașaportului.
PIN la fiecare a șasea plată contactless cu cardul
Tot pentru creșterea siguranței și reducerea fraudei în cazul pierderii cardului, la plățile contactless cu valori mai mici de 100 de lei, pentru care în prezent nu e necesară introducerea PIN-ului, va trebui de introdus PIN-ul după fiecare 5 plăți consecutive sub 100 de lei (RON)/30 de euro.
Pentru restul plăților cu valori mai mari de 100 de lei (RON) / 30 de euro, PIN-ul rămâne obligatoriu.
Cod de securitate obligatoriu și în online banking
Și în cazul plăților și transferurilor prin aplicațiile de internet banking sau mobile banking va fi obligatorie introducerea unei parole statice sau a unui cod de securitate dinamic, la fiecare a șasea operațiune mai mică de 100 de lei (RON) / 30 de euro, ca în cazul plăților cu cardul, sau dacă valoarea cumulată a ultimelor plăți este mai mare de 100 de lei (RON) / 30 de euro.
În prezent, semnarea/autorizarea plăților online cu valori mici se face conform regulilor proprii ale băncilor: unele impun semnătura pentru fiecare plată, altele doar la plățile mai mari sau aleatoriu.
Noul regulament impune ca plățile cu valori de peste 100 de lei (RON) / 30 de euro în cadrul aplicațiilor de online banking să fie confirmate de utilizator printr-o parolă sau cod de securitate.
Open banking
Regulamentul/directiva PSD2 introduce și open-bankingul, ceea ce înseamnă că băncile sunt obligate să furnizeze și altor instituții de plată autorizate de BNR accesul la conturile clienților, ceea ce înseamnă ca acestea vor putea oferi și ele diverse servicii de plăți sau de furnizare de informații cu privire la situația contului.
Concret, deținătorii de conturi bancare vor putea efectua plăți direct din aplicații gen Facebook, Amazon, Google, Apple, Samsung, precum și din aplicațiile altor bănci sau IFN-uri, fără a mai furniza datele cardului bancar sau fără să mai intre în aplicația propriei bănci, folosind parolele și codurile de securitate utilizate la aplicația pe care o utilizează în prezent.
Practic, Facebook, de exemplu, va putea accesa conturile bancare ale clienților, după ce obține acordul acestora, pentru a efectua, în numele lor, diverse operațiuni bancare, precum transferuri de bani sau plata unor servicii și produse. La fel, un magazin online, de exemplu Amazon, va putea avea acces direct la contul unui client pentru a efectua o plată pentru un produs cumpărat de acesta online. Veți spune că asta se întâmplă deja. Da, dar grație unor intermediari care până acum au avut monopol pe piața plăților, și anume organizațiile de carduri Visa și Mastercard.
Prin intermediul cardurilor se pot efectua și în prezent plăți online, pe Facebook sau Google, însă în schimbul unor comisioane, firește, încasate de bănci și organizațiile de carduri.
În open banking, cardurile vor deveni, încet-încet, inutile, astfel încât plățile, transferurile și alte servicii financiare, inclusiv cele de administrare a finanțelor personale, se vor putea efectua mai simplu și, mai ales, mai ieftin.
Un alt beneficiu al open banking va fi apariția unor aplicații care vor putea agrega informațiile financiare ale unei persoane care deține mai multe conturi la diverse bănci și alte instituții financiare, astfel încât acesta va putea să-și administreze mai ușor finanțele personale.
În același timp, aplicațiile de tip open banking ar putea stimula competiția atât pe piața financiară cât și pe cea comercială, în beneficiul clienților.
De asemenea, pot exista alte aplicații care să furnizeze clienților băncilor diverse servicii de administrare a banilor, pe baza informațiilor din conturile bancare la care au acces.
Există deja unele bănci, precum BRD, care oferă clienților posibilitatea de a accesa conturile pe care aceștia le au la alte bănci, în timp ce altele, precum BCR, au lansat noi platforme (George) compatibile cu PSD2 și open banking. Banca Transilvania a anunțat, de asemenea, că va lansa în curând o nouă platformă online, Neo, care va oferi și servicii de open banking, conform normelor PSD2.
De asemenea, bănci precum Banca Transilvania, Raiffeisen Bank și Libra Bank, au pus deja la dispoziția fin-techurilor platforme de open banking.
Regulamentul european trebuie respectat în Romania, deși încă România nu a adoptat legea privind serviciile de plăți, care transpune în legislația naționala Directiva PSD 2, cu toate că transpunerea acestei directive trebuia efectuată până în 13 ianuarie 2018.
Detalii despre noul regulament european citiți pe bancherul.ro.
