Vă prezentăm în continuare un interviu cu Preşedintele Comitetului de Conducere FinComBank, Aliona Levcă, acordat în exclusivitate revistei „Bănci şi Finanţe”. În cadrul interviului, Aliona Levcă, al doilea în istoria băncii Preşedinte al Comitetului de Conducere FinComBank, a relatat despre obiectivele care i-au fost trasate în ceea ce priveşte dezvoltarea ulterioară a băncii, asigurând transformarea rapidă a acesteia într-o bancă digitală.
B&F: Doamnă Levcă, ce v-au urat colegii, prietenii şi persoanele apropiate atunci când v-au felicitat cu ocazia numirii în funcţia de Preşedinte al Comitetului de Conducere FinComBank?
Aliona Levcă: M-au felicitat mulţi, şi, apropo – cu sinceritate, căldură şi bunăvoinţă. Deşi, mi se pare, puţini înţeleg că ar trebui nu doar să felicite, dar şi să compătimească, în sensul bun al cuvântului. Majoritatea văd în primul rând funcţia şi cât de frumos sună, „Preşedinte al Comitetului de Conducere al Băncii”! Însă foarte puţini sunt conştienţi de profunzimea deplină a responsabilităţii şi volumul de muncă pe alocuri aproape insurmontabil ce revin persoanei în această funcţie.
Pe lângă felicitări, sunt binevenite urările de putere, sănătate şi energie continuă, suficientă în realizarea sarcinilor atribuite de către acţionari atât mie personal, cât şi întregii bănci.
– De mult timp lucraţi la FinComBank?
– Din august 2018. Luând în calcul standardele şi principiile sectorului bancar, putem spune că de foarte puţin timp.
– Dar nici novice nu sunteţi! Cât timp aţi analizat propunerea de a prelua conducerea băncii?
– Există o teorie, conform căreia toate deciziile importante sunt luate în câteva secunde. După, căutăm doar scuze care să argumenteze refuzul sau, dimpotrivă, argumente în favoarea acceptului, deşi decizia propriu-zisă a fost deja luată. Acest lucru este cel mai bine ilustrat de situaţia în care o persoană aruncă o monedă şi, dacă aceasta cade aşa cum persoana şi-ar fi dorit-o, atunci, ceva plăcut zvâcneşte în piept – „aşa e”! Şi în cazul în care cade faţeta mai puţin dorită, devine clar că calea aleasă este una greşită.
Astfel, consimţământul meu a fost dat practic imediat şi cu deplină conştientizare a tuturor consecinţelor ulterioare.
– A fost nevoie să vă consultaţi cu persoanele apropiate?
– Decizia a fost luată destul de rapid, de aceea nu am avut timp pentru consultări, căutare de scuze sau argumente în favoarea acesteia. Da, deja post factum, am discutat toate aspectele în detaliu cu cel mai apropiat prieten, partener de viaţă şi de afaceri înainte de a lucra la bancă – soţul meu. Pot spune că pentru mine el este cea mai importantă persoană şi cel mai bun consilier.
– V-a susţinut în totalitate?
– El este acel munte care protejează şi susţine, care oferă ajutor şi mă motivează să merg în direcţia corectă.
– Atunci când au decis să vă numească Preşedinte al Comitetului de Conducere, acţionarii, cu siguranţă, v-au trasat sarcini concrete. Ce aşteptări credeţi că au de la Dvs. în calitate de Preşedinte al Comitetului de Conducere al Băncii?
– În principiu, se doreşte realizarea aceloraşi taskuri şi obiective care au fost stabilite mai devreme. Ştiu că se doreşte ca banca să se dezvolte în direcţia planificată mult mai repede.
În ultimii câţiva ani, banca şi-a setat un reper foarte bun şi corect pentru dezvoltarea ulterioară. Şi anume – confortul clienţilor! Am lucrat mult timp în calitate de consultant în afaceri şi, la nivel profesional, mi-am dezvoltat o metodă de evaluare a modului în care sunt puse în funcţiune procesele de muncă într-o anumită organizaţie. De fiecare dată când intram într-o bancă, rămâneam cu o senzaţie de nedumerire – de ce totul este aranjat aşa, de ce oamenilor li se creează în continuu inconvenienţe?
Orice client este deranjat şi nervos din cauza cozilor, a pierderii de timp, a obligativităţii lipsite de sens de a merge undeva, de a decide ceva cu funcţionarii băncii în multitudinea de ferestre, completând documente de neînţeles şi deseori inutile. Fiţi de acord – toate acestea nu sunt relevante ritmului actual în societate şi nu corespund stilului de viaţă al unei persoane de vârstă mijlocie, ca să nu mai vorbim de tinerii avansaţi în utilizarea tehnologiilor moderne. Prin urmare, unul dintre obiectivele băncii este de a trece la deservirea la distanţă, care va rezolva majoritatea problemelor clienţilor, precum cele menţionate anterior.
În fiecare lună, din ce în ce mai multe produse şi servicii sunt transferate în mediul online. De fapt, ne străduim să organizăm serviciile în aşa fel încât clientul nostru să aibă nevoie să vină la bancă personal doar o singură dată. Iar, ulterior, să poată face toate operaţiunile online. Avem servicii de Internet Banking minunate, iar aplicaţia mobilă FinComPay Business este una dintre cele mai practice şi confortabile de pe piaţa serviciilor bancare locale.
Recunosc că am încercat şi am studiat bine aplicaţiile de Internet Banking ale multor bănci naţionale şi, prin urmare, în cunoştinţă de cauză, pot spune că aplicaţia mobilă FinComPay pentru persoane fizice, lansată recent, are toate şansele de a ocupa o poziţie de lider în ceea ce priveşte comoditatea în utilizare. Este foarte practică şi plăcută pentru utilizator – nu este necesar să parcurgeţi 20 de file, pentru a găsi funcţia sau informaţiile necesare sau pentru a efectua o operaţiune.
Anume abordarea prin care clientul este „pus în capul mesei”, asigurându-i-se confortul, stă la baza dezvoltării ulterioare a băncii. Scopul nostru principal este să fim aproape de client, să-i înţelegem necesităţile şi preocupările, să îl ajutăm, încercând în multe cazuri să anticipăm toate nevoile şi solicitările sale. Şi să transferăm toate acestea rapid în digital. Există un termen bun – bancă digitală, iar noi suntem pe drumul către un astfel de viitor.
– Dar ce ţine de sarcinile legate de rentabilitatea activelor (ROA), capitalului (ROE), numărul în creştere a clienţilor, volumul împrumuturilor şi calitatea portofoliului?
– Consider că acestea reies în consecinţă.
– Reiese că aceşti indicatori se vor aplica singuri, în condiţia în care clientul se va simţi confortabil şi comod în banca Dvs.?
– Totul este de fapt mult mai simplu. De unde vin banii în bancă?
– Presupun că în primul rând de la clienţi.
– Şi în ce caz aceştia încredinţează banii sau afacerea unei bănci? Desigur, atunci când le este interesant şi comod. Este puţin probabil ca un client să ducă banii la bancă dacă acest lucru nu presupune o necesitate. Imaginaţi-vă inconvenienţa acestuia – „O, Dumnezeule, trebuie să merg din nou la bancă!”. Dar atunci când clientul interacţionează direct cu aplicaţia oferită de bancă, considerând-o convenabilă, comodă, şi chiar, dacă doriţi, palpitantă, se creează o relaţie complet diferită între client şi bancă, garantând ambelor părţi atât venit, cât şi profit.
– Putem considera că, Dumneavoastră, în calitate de Preşedinte nou ales al Comitetului de Conducere, vedeţi potenţialul şi rezerva pentru dezvoltarea ulterioară a FinComBank, în ceea ce este convenabil, interesant şi util pentru clienţii săi?
– Se poate de spus că aceste lucruri reprezintă vectorul de dezvoltare externă a băncii. Iar, în ceea ce priveşte vectorul intern, întotdeauna există rezerve care pot fi utilizate în mod avantajos. De fapt, nici nu le numesc rezerve, dar mai curând – punctele forte ale organizaţiei.
Iar staff-ul este cea mai puternică latură, echipa unită a băncii poate face minuni. Organizarea corectă şi eficientă a muncii angajaţilor băncii ne va permite să obţinem rezultate şi mai impresionante.
Aş dori să menţionez ca fapt pozitiv indicatorii financiari ai FinComBank la sfârşitul anului 2019. Fără cuvinte mari, voi spune că, ţinând cont de capital şi active, indicatorii demonstrează performanţe decente. De exemplu, dacă vorbim despre profitul net din active şi din capitalul băncii, atunci deţinem ferm a patra şi a cincea poziţie în sistemul bancar. În acelaşi timp, nimic supranatural nu a fost întreprins. Acesta a fost rezultatul lucrului în comun al unei echipe de oameni cu gândire similară – clară şi coerentă. Subliniez faptul că pentru 2020 ambiţiile noastre sunt şi mai mari, valoarea indicatorilor a crescând şi mai mult.
– Dvs. menţionaţi „echipa băncii” – câţi angajaţi aveţi?
– La momentul actual sunt peste 650 de angajaţi, personal activ, dintre care aproximativ 40% – în oficiul central, iar 60% – în diviziunile structurale şi reprezentanţele FinComBank pe teritoriul întregii ţări.
– Presupune obţinerea rezultatelor financiare extinderea numărului de personal şi a reprezentanţelor în anul 2020?
– Nu, deoarece orientarea noastră către o bancă digitală, nu presupune extinderea suplimentară a reţelei. În prezent, conform acestui indicator ne poziţionăm pe locul patru în sistem, deţinând 88 de subdiviziuni.
Serviciile noastre sunt disponibile în toate regiunile şi oraşele mari, chiar şi acolo unde prezenţa altor bănci este limitată în acest moment. Prin urmare, la această etapă nu avem argumente în favoarea extinderii geografice. Extinderea noastră nu se va datora prezenţei fizice a băncii, ci unei game largi de produse şi servicii, pe care, în viitorul apropiat, le vom transforma în servicii online.
Pot spune că extindem în permanenţă gama de servicii online, iar, în acest moment avem aşa servicii, cum ar fi deschiderea cardului, inclusiv de tip premium şi pentru copii, transferuri P2P de la card la card, primirea transferurilor internaţionale la card sau cont, conectarea online la Internet Banking FinComPay, solicitarea online a împrumuturilor de consum, inclusiv a cardurilor de credit. Toate cererile online pentru acordarea creditelor persoanelor fizice sunt aprobate în maxim cinci minute. Clientul primeşte o decizie preliminară privind acordarea unui împrumut sub formă de SMS, pentru aceasta, nu este necesar să veniţi la bancă.
– Dar după aprobarea preliminară, totuşi… trebuie să venim la bancă?
– Desigur! Aceasta este o cerinţă a legislaţiei şi a reglementărilor Băncii Naţionale. Identificarea clientului este o condiţie obligatorie, nu poate fi făcută deocamdată de la distanţă.
– Credeţi că există la bancă o scădere a predispunerii deponenţilor de a plasa fonduri disponibile din cauza ratelor mai mici ale dobânzii datorate faptului că regulatorul a scăzut rata de bază de la 7,5% la 5,5%?
– Trebuie să spun că astfel de stări de spirit s-au remarcat printre deponenţi un timp destul de îndelungat. Observăm pe piaţă o cerere eterogenă de împrumuturi şi o scădere clară a interesului public faţă de depozitele bancare.
Ce-i drept, dacă e să ne uităm la tendinţele actuale, comparându-le cu situaţia de pe pieţele vecinilor occidentali, realizăm faptul că situaţia de la noi în acest sens se va agrava. Din fericire, noi deocamdată avem rate pozitive.
– Pur şi simplu pe piaţa din Moldova lipsesc alte tipuri de instrumente financiare. Şi, îndată ce acestea vor apărea, băncile vor avea deturnare a banilor de pe depozite.
– Nu trebuie să uităm că în prezent rezervele obligatorii constituie 41,5% în moneda naţională, ceea ce pare a fi un nivel excesiv de ridicat de rezervare aplicat de autoritatea de reglementare.
– Vreţi să spuneţi că BNM în cazul unui flux de bani din depozite va reduce rezervarea?
– Presupun că da, pentru că este complet logic. Motivul unor astfel de norme ridicate este tocmai existenţa lichidităţii excesive pe piaţă. Şi pentru a steriliza o sumă excesivă de bani, regulatorul recurge la rezervare, pe lângă alte instrumente utilizate.
Banca noastră are în prezent o bază de resurse considerabilă, care, în opinia mea, este suficientă pentru a trece de la indicatorii financiari actuali ai reglementării la alţii, care vor fi mult mai blânzi pentru bănci. Contăm şi pe activizarea împrumuturilor externe, deoarece, din cauza actualului rating al ţării, practic nu putem atrage finanţare externă în condiţii acceptabile.
Moldova, din păcate, este la nivelul Iranului în clasamentele internaţionale. Prin urmare, dacă totul va fi bine şi, cel mai important, stabil, atunci atractivitatea Moldovei pentru potenţialii investitori, cu siguranţă, va creşte, ceea ce va permite în viitor obţinerea resurselor externe în condiţii favorabile, atât pentru structurile statului, cât şi pentru structurile corporative, inclusiv băncile.
Deocamdată însă, dacă e să vorbim de indicatorul pe lichidităţi, FinComBank a depăşit semnificativ normele. Nu întâmpinăm probleme de lichiditate, nici în lei, nici în valută. În această situaţie, atragerea de resurse externe nu este rezonabilă. Aş spune că dezvoltarea Băncii în această situaţie limitează, mai degrabă, capitalul, şi nu lichiditatea.
– Suma medie a creditului oferit de bancă în 2019 în mediu a constituit 320 de mii de lei. Cât de convenabil este să lucraţi cu această categorie de debitori?
– Foarte convenabil, deoarece cu astfel de creditare, banca are o expunere redusă la riscuri. Suntem mândri de calitatea portofoliului de credite, indicatorul băncii noastre fiind cel mai bun din sistem. Am realizat acest lucru datorită strategiei noastre de dezvoltare bine gândite.
FinComBank oferă credite mai mult persoanelor fizice, precum şi întreprinderilor mici şi mijlocii. Avem un portofoliu de credite foarte diversificat, majoritatea fiind procesate printr-un sistem automatizat de aprobare.
– Ce inovaţie va lansa banca în 2020?
– În momentul de faţă, ne îndreptăm în mod activ către instrumentele de plată electronice. Această tendinţă se răspândeşte tot mai mult atât pe pieţele occidentale, cât şi la vecinii din est. În prezent, instrumentele de plată introduse deja pe piaţa din Moldova au o funcţionalitate foarte limitată, în special în ceea ce priveşte utilizarea acestora în afara ţării. Unul dintre proiectele noastre în această direcţie este legat de sistemul internaţional de plăţi, ceea ce va oferi instrumentelor electronice FinComBank o serie de avantaje.
În paralel cu alte proiecte importante, continuăm să dezvoltăm platforma Clickpay.md, care este una nouă şi unică pe piaţa din Moldova. Graţie Clickpay.md, au devenit reale transferurile de la card la card cunoscând doar numărul de telefon mobil al destinatarului. Continuăm să dezvoltăm serviciul Primeşte transferuri internaţionale de bani online pe un card sau cont. Recent am lansat o astfel de oportunitate pentru sistemul de transfer de bani Zolotaya Korona, totodată, în ultimii doi ani, am lucrat cu succes pe acest principiu cu sistemele RIA Money Transfer, Contact, Unistream. Planificăm dezvoltarea ulterioară a acestui serviciu.
– Aveţi una-două-trei sarcini pe care trebuie să le realizaţi în primele 100 de zile de la preluarea preşedinţiei?
– Dacă ar fi numai atâtea, atunci aş fi fericită (râde sincer şi tare). Sunt mult mai multe. Pe orice direcţie ne-am axa, există o listă întreagă de sarcini şi un plan pe care va trebui să îl implementăm împreună cu echipa. Dacă aţi avut în vedere rezultatele financiare, atunci, desigur, e vorba şi de acestea, deoarece nicio schimbare într-o bancă, oricât de înalt ar fi nivelul acesteia, nu poate anula buna rentabilitate a capitalului şi a activelor.
– Asta ar însemna că profitul la finalul anului 2020 va fi aproape de valoarea de 100 de milioane de lei?
– Da, aveţi dreptate, putem spune că va fi aproximativ de aşa mărime. Valorile planificate ar fi fost şi mai mari, dacă nu ar fi intervenit modificările ratei de bază din 11 decembrie 2019, ceea ce a afectat serios prognosticurile noastre privind profitul. Cu toate acestea, am rămas în limitele stabilite în cadrul strategiei noastre de dezvoltare pe următorii trei ani, care includ astfel de cifre de control.
– Ce rezultat se aşteaptă în privinţa pachetului de acţiuni scos la vânzare pe piaţa publică: tindeţi să credeţi că aceste acţiuni vor fi achiziţionate de investitor la permisiunea BNM sau banca va trebui să cumpere aceste acţiuni folosind propria trezorerie?
– Cunoaştem că există cumpărători reali pentru aceste acţiuni.
– Vorbiţi despre ei la plural. Înseamnă că există mai mulţi?
– Nu avem informaţii viabile privind etapa la care se află fiecare dintre potenţialii cumpărători în procesul de obţinere a autorizaţiilor relevante şi care sunt planurile specifice fiecăruia dintre ei. În acelaşi timp, înţelegem că este posibil ca banca să fie nevoită să cumpere acţiunile proprii, în cazul în care niciunul dintre potenţialii investitori nu va decide să cumpere acest pachet. O astfel de probabilitate există; a fost calculată în detaliu de specialiştii pe riscuri. Şi aici vă anticipez întrebarea – vom rămâne cu suficient capital în acelaşi timp? Pot spune că în acest caz, capitalul băncii va rămâne în cadrul standardelor de suficienţă stabilite de normele autorităţii de reglementare.
– Dar acţionarii au posibilitatea să declare o emisiune închisă pentru a-şi ajuta banca?
– Dacă cumpărăm acţiuni folosind trezoreria, nu înseamnă că ne vom opri la acest pas. Este clar că pentru noi ar fi o măsură coercitivă. În viitor, vom continua să căutăm un investitor strategic, pentru a dezvolta banca împreună. Dar aceasta nu va fi decizia Comitetului, ci a acţionarilor, viziunea lor asupra structurii viitoare a acţionarilor şi a perspectivelor de dezvoltare ale FinComBank.
– Potenţialii investitori, care sunt atraşi de acţiunile vândute la burse, au făcut evaluarea băncii?
– Desigur. Având în vedere faptul că îşi exprimă în continuare interesul, putem spune că le-a plăcut ceea ce au văzut.
– Vă mulţumim pentru interviu! Redactorii revistei vă doresc implementarea cu succes a sarcinilor Dvs. pentru viitoarea dezvoltare a FinComBank.
