Președintele Comitetului de Conducere al Moldindconbank, Nikolay Borissov, a vorbit într-un interviu pentru mold-street.com despre transformările ce au loc în cadrul băncii pe care o conduce.
– Sunteți membru al conducerii Moldindconbank de un an și jumătate. Ați reușit să vă adaptați la noul mediu? Cum vă pare Republica Moldova?
– Nu a existat nicio adaptare. Înainte de aprobarea mea de către Banca Națională a Moldovei, eram stabilit deja de câteva luni la Chișinău. Am participat la evaluarea a trei bănci importante din Moldova și acest lucru mi-a permis să cunosc piața bancară locală. Iar alegerile parlamentare și cele trei guverne care au fost în 2019 m-au ajutat să înțeleg dinamica a ceea ce se întâmplă. Atât Moldova, ca țară, cât și oamenii de aici sunt foarte asemănătoare cu Bulgaria. Înțelegerea limbii și culturii m-au ajutat rapid să stabilesc comunicarea și să îmi fac prieteni.
– Adică ați fost direct implicat în procesul de cumpărare a unei bănci din Moldova?
– Am făcut due diligence (analiză detaliată) în 3 bănci. Adică, din 2016-2017 aveam deja legături cu sistemul bancar al Moldovei. Am făcut due diligence la Moldova Agroindbank, apoi la Victoriabank. Doverie Invest a primit permisiunea de la Banca Națională a Moldovei să cumpere și această bancă. Apoi, la sfârșitul anului 2018, am făcut due diligence și la Moldindconbank. Așa că am înțeles starea pieței bancare din Moldova înainte de aprobarea mea de către Banca Națională a Moldovei
De fapt, am vrut să cumpărăm cea mai mare bancă din Moldova, dar BNM ne-a recomandat să acordăm atenție altor bănci, deoarece grupul Doverie nu are experiență în sectorul bancar. Trebuie remarcat faptul că înainte de venirea noastră, au existat 3 licitații pentru vânzarea a 63,8% din acțiunile Moldindconbank, dar nimeni nu le-a cumpărat.
– Ați lucrat anterior în funcții de conducere, inclusiv în băncile din Bulgaria. Ce părere aveți despre sistemul bancar al Moldovei, în contextul introducerii noilor cerințe Basel III? Corespunde standardelor internaționale?
– Am lucrat în sectorul bancar de peste 20 de ani și numai cu investitori străini. Acesta este prima mea activitate în Moldova, ținând cont de faptul că acționarul majoritar al băncii este compania bulgară Doverie Invest. Cred că cea mai dificilă perioadă a sistemului bancar din Moldova s-a încheiat. Cu toții am trecut prin boli din copilărie.
Banca Națională a aprobat cele mai moderne reguli și reglementări și acestea sunt respectate de toți participanții. În 2018 și 2019, au avut loc schimbări importante în 4 mari bănci și toate acestea sunt legate de consolidarea acționarilor și promovarea celor mai bune practici. Iată, de exemplu Consiliul băncii noastre. Eu spun în glumă că este format din 7 profesioniști de 8 naționalități. Niciunul dintre ei nu reprezintă Doverie, ceea ce ne asigură independența în luarea deciziilor. De exemplu, domnul Stepic este președintele Consiliului băncii, are o mare autoritate nu numai în Europa. Vasta sa experiență ne ajută să îmbunătățim profesionalismul în bancă și să înțelegem cum vor arăta băncile viitorului.
Este bine că au fost implementate standardele Basel III. Acestea reglementează în principal trei domenii – cerințele față de capitalul băncii, rata de îndatorare / capital față de toate activele și lichiditate. Pe baza acestei abordări, este clar imediat că principalele bănci ale Moldovei sunt în stare bună de sănătate și au suficientă lichiditate, nu numai pentru întreprinderile existente, ci și pentru a face planuri pentru viitor. Și asta chiar dacă Banca Națională a Moldovei are cerințe stricte, aș putea spune chiar și mai dure în comparație cu autoritățile de reglementare europene. Pe de altă parte, în ciuda acestor cerințe exagerate, băncile Moldovei arată că au suficient capital și lichiditate.
– Cum apreciați evoluția Moldindconbank în ultima perioadă, precum și perspectivele instituției în următorii ani?
– Până în luna februarie a acestui an, Moldindconbank a fost sub supravegherea și regimul de intervenție timpurie a Băncii Naționale. Instituția a urmărit o politică de creditare conservatoare, care a salvat activele băncii în timpul COVID-19 și a crizei agricole. În această perioadă, am încercat să fim aproape de clienții noștri.
Dacă vorbim despre dezvoltare, atunci banca este în proces de selectare a unui nou sistem informațional bancar care ne va ajuta să menținem poziția de lider în lucrul cu persoane fizice și să ne consolidăm autoritatea ca bancă avansată din punct de vedere al TIC. Misiunea principală este acum de a transforma banca în toate domeniile de activitate, în conformitate cu cele mai moderne și avansate standarde din industrie. Sunt sigur că, în cazul Moldindconbank, implementarea acestui obiectiv va avea succes. Avem o strategie de dezvoltare pentru bancă până în 2024 și ajustăm toate investițiile la această strategie.
– Ce presupune această strategie?
– O să vă răspund cu o altă întrebare – ați văzut noul iPhone. Nu! Când vom fi pregătiți de implementare, vom prezenta strategia acționarilor și clienților noștri.
– COVID-19 a dat peste cap planurile multor oameni și companii, iar unele instituții bancare au răspuns cu măsuri adecvate de asistență pentru clienți. Deoarece pandemia nu dă semne de retragere, cum este banca pregătită să ofere soluții pe termen lung pentru a satisface nevoile clienților și pentru a face față noii situații?
– Vreau să evidențiez ce am făcut până acum pentru a proteja sănătatea clienților și angajaților noștri. În timpul stării de urgență, toate sucursalele noastre au funcționat normal. Am închis doar agențiile mici, cu 1 și 2 angajați, deoarece nu am putut garanta măsuri de securitate. Sunt sigur că clienții noștri au apreciat acest lucru și că, în acest moment dificil, le-am oferit acces normal la produse și servicii bancare. În plus, pentru a reduce riscurile pentru sănătatea clienților noștri și pentru a nu-i obliga să meargă de fiecare dată la sucursalele noastre, am propus să oferim carduri gratuite pentru toți, astfel încât mai mulți clienți să aibă acces la aplicația noastră mobilă și la serviciile bancare online. Astfel, numai în perioada stării de urgență, banca a emis mai mult de 30 de mii de carduri gratuite. Și aici vorbim nu numai despre categoriile care tradițional beneficiază gratuit de cardurile noastre – tineri, mame, pensionari, deținătorii cardurilor salariale. Toți cei care aveau nevoie de carduri bancare în această perioadă, le-au primit gratuit.
Pe de altă parte, la cererea clienților noștri, am facilitat condițiile de creditare și am acordat perioade de grație pentru împrumuturi în valoare totală de peste un miliard de lei. De asemenea, pentru confortul clienților noștri, am făcut prelungirea automată a depozitelor în timpul regimului de carantină.
În prezent, ne concentrăm lucrul pe trei direcții. Este vorba despre accesul la credite pentru persoanele juridice și fizice pentru a atenua consecințele economice ale crizei COVID și pentru a ajuta la normalizarea rapidă, dezvoltarea și implementarea de noi servicii la distanță, cu acces constant pentru clienți și dezvoltarea în continuare a unei rețele de bancomate avansate şi dispozitive de autoservire.
– Ca urmare a măsurilor de distanțare socială și a relațiilor fără contact, prezența pe internet a devenit o necesitate, iar clienții aleg deja să utilizeze aplicații mobile. Ce planuri are banca în domeniul tehnologiilor digitale?
– Moldindconbank este lider în deservirea clienților prin canale digitale. În același timp, în această perioadă, utilizarea aplicației mobile și a serviciilor bancare pe internet a crescut cu 70%. Și acest lucru arată direcția spre dezvoltare. În viitorul apropiat, ne pregătim să lansăm noi funcționalități pe sistemele noastre bancare online (web / mobil). Am primit deja și instalăm în Moldova software-ul pentru bancomatele de nouă generație – recycler. Dar evoluția semnificativă o vom avea după implementarea noului sistem informațional bancar, care va face față tuturor cerințelor moderne, precum și perspectivelor viitoare pentru dezvoltarea tehnologiilor informaționale financiare.
– Banca este unul dintre cei mai mari creditori ai economiei naționale. Cu toate acestea, unii experți acuză băncile că parazitează pe seama valorilor mobiliare de stat în loc să acorde împrumuturi directe economiei. Ce părere aveți despre aceasta?
– Economia și statul în Moldova sunt indivizibile. Băncile Moldovei sunt principalul creditor al statului. După părerea mea, finanțând statul, finanțăm economia, prin prioritățile guvernului din diferite sectoare.
Putem privi această problemă din altă perspectivă, de exemplu a reglementărilor Basel III, care prescriu cerințele pentru lichiditatea noastră. Clienții băncii își oferă fondurile mai ales prin intermediul conturilor curente și depozitelor pe termen scurt. Depozite pe un termen mai mare de un an și încă în lei – aceasta este o excepție, nu o regulă. Cererea de împrumuturi este reprezentată în principal de credite pentru 3-5 ani sub forma creditelor de consum și până la 25 de ani pentru împrumuturile ipotecare. Pentru a respecta reglementările, trebuie să plasăm o parte din activele noastre pentru perioade mai scurte. Și aici există posibilitatea de a cumpăra titluri de stat – pentru 3, 6-12 luni. Acest lucru ne ajută să ne echilibrăm activele, atât în ceea ce privește profitul, cât și lichiditatea, pentru a proteja depozitele clienților noștri de eventualele șocuri.
– Putem asista la schimbări în strategia de credit a băncii?
– Moldindconbank intenționează să rămână o bancă universală. Dorința noastră este să păstrăm bunele practici, dar să grăbim mult procesul de examinare a cererilor și a procesului de acordare a creditelor. Acum căutăm o oportunitate de a ajuta întreprinderile agricole să extindă termenul de rambursare a împrumutului. E și firesc – dacă agricultorul a strâns numai 50% din recoltă, atunci nu are bani să restituie împrumutul integral.
Pot spune aici că există o diferență între băncile din Moldova și cele din UE. În Europa, se obține din ce în ce mai mult profit din business cu tranzacții, iar aici principalul profit vine din marja dintre depozite și împrumuturi. Adică este venit aferent dobânzilor. Până în prezent, nu putem schimba regulile și cererea pieței. Pe de altă parte, în Moldova există încă o pondere foarte mare de tranzacții în numerar. În Europa, acest lucru este perceput ca un fenomen negativ și există din ce în ce mai puține astfel de operațiuni. De exemplu, în Bulgaria, comisionul pentru retragerea numerarului la o bancă este echivalent cu suma de cel puțin 30 de lei și ajunge până la 3% din sumă. Dar în Moldova există o tendință de creștere a ponderii operațiunilor fără numerar.
– Moldindconbank susține că este lider în segmentul cardurilor. Ce argumente aveți pentru asta?
– Moldindconbank păstrează deja de 5 ani cea mai mare cotă de carduri bancare de pe piața din Moldova. Conform datelor BNM pentru al doilea trimestru al anului 2020, există mai mult de 786.000 de carduri Moldindconbank pe piață, ceea ce reprezintă aproape 38%. De asemenea, avem cea mai mare pondere după numărul și volumul tranzacțiilor efectuate de cardurile noastre – 38% și, respectiv, 34%.
Aceste rezultate se explică prin calitatea produselor noastre, servicii bune și accesibilitate. Avem cea mai mare rețea de bancomate cash-in din țară (80 de unități), care permit, în primul rând, alimentarea conturilor în numerar și în orice moment al zilei. Alimentarea cardurilor prin bancomate a ajuns la o cotă de 90% în timpul pandemiei – este o cifră record.
Avem una dintre cele mai populare și ușor de utilizat aplicații mobile și web pentru gestionarea conturilor de carduri, prin care clienții pot plăti pentru serviciile a peste 800 de furnizori din țară (și aceasta este cea mai mare listă). Moldindconbank a fost primul din țară care a lansat o serie de servicii inovatoare disponibile pentru carduri: transfer P2P (inclusiv primul portal național www.transfer.md), Direct Transfer, cash by code, etc. Toate acestea sunt apreciate de clienții noștri.
– Anterior, mai ales până în 2014, banca a participat la diverse linii de împrumut de la instituțiile financiare internaționale. Când veţi începe din nou să lucrați cu ei?
– Până în prezent suntem încă în negocieri. Încă în 2019 am încercat să reluăm colaborarea, dar mesajul primit a fost că atât timp cât suntem sub regimul intervenției timpurii a Băncii Naționale, înseamnă că există încă unele probleme și aceste organizații nu sunt gata să lucreze cu banca. Regimul de supraveghere specială a Băncii Naționale a fost anulat în februarie 2020, dar pentru a relua colaborarea, instituțiile financiare internaționale urmează să efectueze due diligence la Moldindconbank. Am început negocierile în martie, dar din cauza COVID, acestea nu au fost finalizate.
Există, însă, o altă problemă, mai semnificativă. Este vorba despre deschiderea conturilor corespondente în băncile internaționale. Din cauza situațiilor cu care s-a confruntat Moldindconbank anterior, nu putem încă deschide conturi corespondente directe în bănci americane în dolari americani, iar acest lucru este, de asemenea, un obstacol pentru instituțiile financiare internaționale care lucrează cu noi. Acest lucru este o consecință a imaginii pe care o avea banca. Imaginea care a fost, influențează decizia băncilor și instituțiilor financiare internaționale de a lucra sau nu în Moldova și de a lucra sau nu cu Moldindconbank.
Facem investiții semnificative pentru a schimba această situație. Vrem să introducem un software nou până la sfârșitul acestui an pentru a îmbunătăți prevenirea spălării banilor. Acesta este un software certificat internațional, astfel încât toată lumea să înțeleagă faptul că avem toate procedurile la nivelul cerințelor internaționale. De asemenea, dorim să trecem prin încă o procedură due diligence, pentru a le arăta tuturor viitorilor parteneri că respectăm toate standardele și normele internaționale.
De exemplu, atunci când întreprinderile din Transnistria spuneau că băncile moldovenești nu le deschid și nu deservesc conturile, acest lucru se explică anume prin situația despre care am vorbit. Au fost și cazuri legate PEP (persoane expuse politic). Am refuzat aceste întreprinderi deoarece erau legate de PEP. Dacă vrem să mergem mai departe, nu putem risca din cauza la câteva sute sau mii de lei. În caz contrar, ne vom pierde afacerea. Imaginea este cel mai important lucru acum.
– Experții bancari prognozează că după criza coronavirusului ne putem aștepta la un proces de consolidare în sistemul bancar. În consecință, ar putea să asistăm la fuziuni sau achiziții în sistemul bancar. Planifică Moldindconbank o posibilă extindere printr-o fuziune sau achiziție?
– Pe termen mediu, cred că există condiții pentru consolidare. Și acest lucru nu are nicio legătură cu coronavirusul. Doar că serviciile bancare moderne necesită din ce în ce mai multe investiții și respectarea legilor / reglementărilor. Pentru băncile mici, este din ce în ce mai greu să-și găsească o nișă pe piață și să fie profitabile. Până în prezent, Moldindconbank se concentrează pe dezvoltarea organică și nu intenționează să cumpere o altă bancă. Dar dacă va apărea o bună oportunitate pe piață, care ne va ajuta să ne dezvoltăm strategia mai repede, atunci cred că acționarii și Consiliul băncii vor aproba o astfel de propunere. Desigur, băncile mici trebuie să-și găsească nișa pe piață, altfel nu vor rezista. Pentru ei, consolidarea este o chestiune de supraviețuire.
– Decizia de a nu plăti dividende pentru 2019, cum va afecta dezvoltarea băncii?
– Este posibil ca acest lucru să fie benefic pentru dezvoltarea băncii, însă banca nu a plătit dividende din 2014. Cred că această decizie va fi reconsiderată. La urma urmei, există alți acționari în afară de Doverie și nu au primit dividende de mult timp.
– Recent, Veaceslav Platon a fost eliberat din închisoare, care până în 2016 era considerat proprietarul a 63,9% din acțiunile băncii. Au existat întâlniri sau cereri de întâlniri din partea lui Veaceslav Platon?
– Nu. Nu a venit la mine și nici nu s-a adresat. Nu îl cunosc și nu vreau să comentez cazul său. Dar mi-a fost arătat fostul birou al domnului Platon. Dacă el oficial nu a făcut parte din conducerea băncii, atunci cum poate un om din afară să stea aici și să dea indicații? Așa ceva nu este normal.
– Până în 2016, Moldindconbank a fost considerată „Banca lui Veaceslav Platon”. Cine acum deține banca?
– Moldindconbank aparține tuturor acționarilor aprobați de Banca Națională. Și stilul de management existent anterior și foștii proprietari din umbră – totul este deja în trecut. Astăzi, Doverie Invest, compania fiică a Doverie United Holding, este o companie publică ce are peste 140.000 de acționari. Procentul de acțiuni tranzacționate liber pe piață este de 57,8% din capitalul holdingului. Înțeleg că fiecare decizie pe care o luăm și rezultatele noastre îi afectează pe toți acești oameni. Acesta este motivul pentru care Consiliul și Comitetul de conducere răspund personal în fața acționarilor noștri. Uitați-vă la autobiografiile noastre și veți înțelege că astăzi avem aici doar profesioniști.
– Care este impactul „moștenirii” (vechile probleme) asupra instituției, în special încercările de a asocia banca cu anumite persoane, operațiuni? Putem asista la rebranding?
– Există o moștenire. Și nu este doar pentru Moldindconbank. Toate aceste istorii despre „Laundromat” și „Furtul miliardului” au adus mari prejudicii sectorului bancar din Moldova. Dar trebuie să înțelegeți că toate acestea nu au fost făcute de bănci, dar de oameni.
Când am fost întrebat cât de mult a beneficiat Moldindconbank din Laundromat, am verificat și s-a dovedit că banca nu avea venituri din acest lucru. Moldindconbank a executat hotărârile judecătorești și titlurile executorilor judecătorești fără a primi comisioane. Dacă cineva a câștigat, atunci acest cineva trebuie să fie căutat în altă parte.
Rebrandingul este încă în discuție. Pe de o parte, banca și numele acesteia sunt foarte populare și se bucură de încredere în Moldova. Pentru ca să apară o nouă denumire și un nou brand, trebuie să oferim clienților noștri ceva nou, care să ne deosebească. Sper să o putem face în curând.
