Serghei Cebotari (Moldova Agroindbank): “Respect pentru trecut. Putere pentru viitor!”

Vă prezentăm în continuare interviul acordat recent revistei „BusinessClass” de către Preşedintele Comitetului de Conducere al BC „Moldova Agroindbank” SA, Serghei Cebotari (foto).

- Domnule Cebotari, se cunoaște foarte bine că Moldova Agroindbank este liderul din sistemul bancar al Republicii Moldova de mulți ani, necătând la concurența acerbă și situația social-economică nestabilă. Cum reușește banca să-și păstreze poziția de lider?

- Principalii factori ai succesului și valorile noastre fundamentale sunt echipa profesionistă de manageri, încrederea clienților și sprijinul acționarilor. În baza strategiei noastre stau calitatea produselor și serviciilor, corectitudinea și transparența. Aceasta se referă atât la politica de formare a ratelor de dobândă și a comisioanelor, cât și la procedurile și operațiunile interne ale băncii, respectiv – raportare financiară transparentă, confirmate de către auditul intern și de cel extern. Realizările noastre financiare – nu sunt rezultatul unor scheme odioase, ci a unei activități bancare de calitate derulate în conformitate cu standardele financiare internaționale. Prin urmare, nu veți vedea la Moldova Agroindbank tendințe galopante – aceasta spune despre stabilitatea MAIB și despre faptul că creșterea indicatorilor noștri este stabilă, întemeiată și generează o dezvoltare dinamică pe termen lung. Iar clienții pot fi siguri de stabilitatea băncii și respectiv de situația lor financiară.

- Pe fonul situației pe piața bancară, valutară și în economie în general, nu arată aceasta poziţie prea încrezut din partea Dvs.?

- Luând în calcul evenimentele din sectorul bancar și valutar, care au avut loc recent și pe care noi încă le resimțim într-o oarecare măsură, înțeleg scepticismul Dvs. Pentru a da o notă situației, este nevoie în primul rând de a analiza și a stabili factorii care au dus la această situație. Eu văd un întreg complex de factori interni și externi care au influențat situația actuală. În primul rând – reducerea remitențelor. Scăderea din păcate continuă – în luna ianuarie a anului curent remitențele de peste hotare s-au diminuat cu 25% în comparație cu aceeași perioadă a anului precedent.

Alt factor care a influențat piața valutară are un caracter mai subiectiv și a început mai devreme. În ultimele 6 luni a avut loc o “dolarizare” în masă a economiei și a populației. Mulți agenți economici au păstrat dolarii și euro în așteptarea unei situații mai potrivite, adică un curs mai bun pentru a vinde valuta.

În afară de factorii interni și externi, situația se tensiona din cauza neîncrederii populației și prin urmare a unei reacții de panică, creată inclusiv din cauza evenimentelor din jurul băncilor problematice. De fapt, pentru prima dată țara noastră a pășit în noul an cu un regim de administrare specială instituit concomitent la 3 bănci comerciale. Acest fapt reduce încrederea populației față de sistemul bancar. Și despre acest fapt nu putem să nu vorbim nici noi bancherii, necătând la tot conservatismul nostru.

Toate acestea au dus la faptul că deprecierea leului nostru a fost foarte dificil de a fi stopată. Viteza de depreciere a fost atât de mare încât nici majorarea ratelor de dobândă la depozite nu a dat efectul scontat. Astăzi ratele de dobândă au depășit deja 15% anual. Lichiditatea insuficientă în moneda națională va favoriza și în continuare atragerea de către bănci a resurselor scumpe de la populație. Da, poate sistemul a întârziat puțin cu ridicarea ratelor și acum într-un astfel de tempou încearcă să restabilească echilibrul, dar el a acționat exclusiv reieșind din situația pe piață.

- Este adevărat, noi toți observăm că ratele de dobândă la depozitele în lei devin tot mai atractive. Dar dobânzile atractive la depozite pentru persoane fizice înseamnă și resurse creditare mai scumpe, ceea ce se și întâmplă acum…

- Logic. Acestea sunt procese intrerdependente. Dar ratele la credite nu sunt explicabile doar prin ratele înalte la depozitele atrase. Aici trebuie să luăm în considerare și alte aspecte importante. Am în vedere că costul resurselor noastre depinde inclusiv de ratele la instrumentele de bază ale politicii monetare BNM. În primul rând, aici se are în vedere rata de bază, care influențează mai departe toate celelalte instrumente, inclusiv ratele la creditele OVERNIGHT și REPO, oferite băncilor comerciale. La estimarea costurilor creditelor băncile de asemenea iau în calcul nivelul obligatoriu de rezerve și desigur, nivelul riscului pe care ni-l asumăm creditând o persoană fizică sau juridică. Dvs. cunoașteți că rata de bază a BNM a crescut aproape de 2 ori de la începutul anului. Dar necâtând la aceasta noi suntem înțelegători cu clienții noștri, găsim soluții de compromis, uneori netradiționale, dar procesul de creditare nu-l oprim.

- În ultimul timp se observă și creșterea ratelor procentuale la hârtiile de valoare ale statului. Din ce cauză se întâmplă acest lucru?

- Într-adevăr, ratele la hârtiile de valoare ale statului au crescut brusc. La ultima licitație rata la hârtiile de valoare pentru 364 de zile a depășit nivelul record – 20%! (la data cînd revista se pregătea de tipar). De ce are loc acest proces? Asupra scumpirii hârtiilor de valoare influențează în primul rând, nivelul de lichiditate al băncilor comerciale în calitate de participanți la licitațiile pentru a le cumpăra. Cu cât este mai mare lichiditatea în sistemul bancar, cu atât rata la hârtiile de valoare de stat este mai mică. Important de știut, că principalul scop al băncilor comerciale este creditarea sectorului real al economiei, iar la licitațiile de cumpărare a hârtiilor de valoare ale statului, băncile participă cu excesul de lichiditate. Insuficiența de lichiditate în moneda națională, respectiv, duce la o cerere joasă din partea băncilor comerciale și creșterea ratelor.

- Cum apreciați Dvs. acțiunile Băncii Naționale a Moldovei pentru a menține situația în limitele stabilității?

- Tradițional conducătorii băncilor comerciale răspund în felul următor: acțiunile întreprinse de către regulator corespund cu legislația în vigoare și cu funcțiile BNM. Comportamentul Băncii Naționale este adecvat situației nu doar pe piața valutară și bancară, dar și a situației economiei în general. Nici una din piețe, nici un sector al economiei nu se va scoate singur de păr ca să iasă din mlaștină, cum a făcut-o Munchhausen. Din păcate, până ce, noi suntem nevoiți să urmărim reducerea tempoului de creștere al economiei, inclusiv importul care formează cea mai mare parte a PIB-ului țării – cota acestuia constituia 76,8% din PIB-ul pe anul 2014. În luna ianuarie al acestui an în comparație cu ianuarie 2014, importul s-a diminuat cu peste 15%.

- Dvs. vreți să spuneți că BNM ar trebui să rămână pur şi simplu un observator și să aștepte până economia țării va începe să crească?

- Eu nu afirm aceasta, deși gândurile Dvs. sunt clare pentru mine. Este important să înțelegem și altceva. Pârghiile de control ale BNM asupra situației se limitează la reglementarea politicii monetare, care este de fapt și funcția BNM conform legislației. Banca Națională a luat o poziție aspră în ceea ce privește politica monetară prin folosirea tuturor instrumentelor disponibile. Toate acestea duc la sterilizarea masei monetare. Pe de o parte, aceasta influențează la relaxarea presiunilor inflaționiste, pe de altă parte – cauzează menținerea situației slabe referitor la importuri, împiedică lansarea activă a creșterii economice și în același timp stimulează reducerea puterii de cumpărare a populației. Respectiv noi trebuie să răspundem la  întrebarea: care direcție noi preferăm? Ori continuăm politica “banilor scumpi” – o regelmentare dură, ori relaxăm acest „ham” și oferim posibilitatea unei dezvoltări economice fireşti, activizarea proceselor de comerț exterior, creșterea PIB. Unii economişti chiar afirmă că “nici un guvern nu este mai înțelept decât piața”. În condițiile în care toți – structurile guvernamentale, sectorul privat – printr-un efort comun vor crea premizele necesare, baza pentru activizarea proceselor economice, pentru lansarea economiei la turații depline!

- Cum vedeți dezvoltarea economiei naționale în viitorul apropiat?

- Eu aș enumera câțiva factori de care va depinde dezvoltarea situației în economie. În primul rând – organizarea pieții muncii – crearea de noi locuri de muncă, mărirea productivității muncii în cele mai importante sectoare ale economiei, care este un factor direct ce influențează starea economiei. Această lege a creșterii economice nimeni nu a anulat-o încă.

Situația va depinde în mod serios și de factori externi, inclusiv de transferurile de bani ale concetăţenilor noștri de peste hotare.

Va depinde și de asistenţa externă pentru susținerea bugetului – fie granturi sau credite acordate de organizațiile financiare internaționale. La rândul său aceasta depinde de încrederea în economia noastră din partea investitorilor străini. Iar de aici, avem și următorul factor – este necesar să continuăm acțiunile de îmbunătățire a climatului investițional. Stabilitatea cadrului legal şi normativ, stabilitatea politică, încrederea fermă a investitorilor în protejarea investițiilor lor – toate acestea formează încrederea din partea investitorilor străini.

De asemenea este importantă activizarea activității de comerț extern. Cu ceva timp în urmă în cadrul unui interviu deja am spus că Moldova pierde pozițiile pe piețele tradiționale, confortabile pentru exportatorii noștri. Și asta în condiţiile în care piețele noi încă nu au fost cucerite. Deci situația nu s-a schimbat esențial. Urmările pierderii piețelor estice încă sînt resimțită. Da, procesul de penetrare a piețelor noi este în desfășurare, sunt exemple bune de soluții competente de marketing când produsele noastre tradiționale se fac cunoscute departe de hotarele țării. Dar acest proces ar trebui grăbit.

Evident că indicatorii economici vor depinde și de noul sezon agricol – sperăm să avem condiții favorabile pentru producătorii noștri agricoli.

Nu în ultimul rând vreau să menționez importanța păstrării unei stabilități politice, de care depinde în mare parte dezvoltarea ulterioară a proceselor economice în diferite ramuri. Vreau să cred că noul guvern va face tot posibilul în această direcție.

- Dar la ce să ne așteptăm de la piața bancară după părerea Dvs.?

- În primul rând trebuie rezolvată problema celor trei bănci comerciale, aflate sub administrarea specială a BNM. Foarte importantă este mărirea încrederii față de sistemul bancar, păstrarea stabilității și siguranței pe piața bancară. Sistemul bancar în toate țările lumii este unul din indicatorii de bază ale stării economiei. Clientul atunci când vine la bancă, trebuie să se simtă protejat din punct de vedere financiar, trebuie să simtă că afacerea lui e protejată și trebuie să simtă siguranța în ziua de mâine. Pentru perspectivele sistemului bancar moldovenesc este de asemenea importantă încrederea din partea organizațiilor financiare internaționale, nu pentru bănci aparte, dar pentru întreg sistemul la general. Doar un sistem bancar eficient și stabil poate asigura o dezvoltare completă economică a țării.

Personal sunt optimist în această privință. Dezvoltarea Moldova Agroindbank, pe care  am onoarea să o conduc, îmi dă mie, echipei băncii și clienților toate motivele pentru a privi cu încredere în ziua de mâine. Acestea nu sunt doar cuvinte. Această încredere se bazează pe rezultatele obținute deja și pe potențialul pe care îl avem.

- Care este obiectivul strategic pentru banca Dvs.?

- El rezultă din conştientizarea clară a acelei poziții, pe care banca o ocupă pe piață, dar și de asemenea din tendințele generale și perspectivele dezvoltării țării. În lumina schimbărilor regionale și internaționale, noilor relații ale Moldovei cu Uniunea Europeană, se creează premise pentru ajustarea tuturor proceselor din banca noastră în concordanță cu standardele mai moderne din sfera bancară. Noi ne dorim nu doar să păstrăm poziția de lider în noul context economic și în condițiile concurențiale, dar ne dorim să devenim o bancă a viitorului, care răspunde la cerințele în creștere și așteptările tot mai mari ale clienților. Ne vom perfecționa și ne vom moderniza echilibrat în interesul clienților, acționarilor, angajaților și a societății. Dvs. deja ați observat că Moldova Agroindbank  realizează un proces complex de transformare într-o bancă modernă europeană. Am început procesul de rebranding, am lansat noul logo - care în viziunea noastră, iar ea se bazează pe cercetări de marketing concrete – ilustrează schimbări pozitive și noile valori ale lumii moderne. După schimbarea logo-ului urmează schimbarea aspectului exterior și celui interior al filialelor și agențiilor, iar paralel cu aceasta – modernizarea tehnologică a proceselor pentru atingerea unui nou nivel de calitate. Respectul față de tradiții trebuie să meargă mână de mână cu inovațiile. Avem tot respectul pentru trecut şi putere pentru viitor!

Material tradus din revista BusinessClass.

Hai cu noi și pe Telegram - e simplu și rapid!