Cum să iei un credit fără capcane: Motive, riscuri și sfaturi utile

Pentru a înțelege mai bine dacă merită să ne împrumutăm în anumite situații, trebuie să cântărim beneficiile și riscurile potențiale ale creditului și să ne evaluăm în mod critic capacitatea de rambursare.

În linii mari, putem spune că este rațional să luăm un credit dacă avem o capacitate bună de rambursare și dacă scopul cu care luăm creditul ne va aduce un venit mai mare în viitor. Așadar, ținem cont de:

Motivele raționale de a lua un credit:

• Îmbunătățirea pe termen lung a calității vieții (de exemplu, procurarea unei locuințe);
• Obținerea de profituri dintr-un proiect de afaceri care vor depăși costul creditului;
• Dezvoltarea propriului capital uman (bunăoară, studii la universitate, certificări profesionale);
• Refinanțarea creditului anterior în condiții mai avantajoase.

Motivele iraționale de a lua un credit:

• Cumpărături din impuls sau cheltuieli excesive;
• Investiții riscante în proiecte dubioase;
• Achitarea datoriilor anterioare prin asumarea de angajamente noi și mai mari.

Examinarea condițiilor de creditare

Dacă am decis să luăm un credit, alegem o bancă la care ne vom adresa, înainte de a merge la o organizație de creditare nebancară (OCN). Băncile tind să ofere condiții mai avantajoase, deoarece modelul lor de business presupune mai puține riscuri. Banca va face mai multe verificări, procedurile vor dura mai mult decât la o OCN, însă în caz de acceptare rata dobânzii poate fi mai mică.

Unul dintre principalele criterii, pe baza căruia putem compara diferite oferte, este dobânda anuală efectivă (DAE). Acest indicator este mai informativ decât rata dobânzii simplă, deoarece include nu numai dobânda, ci și alte plăți pe care trebuie să le facă beneficiarul unui credit: dobânda nominală, comisioane (pentru examinarea cererii de credit, pentru debursarea creditului, pentru deschiderea și administrarea contului debitorului etc.), taxe suplimentare pentru diferite categorii de debitori, plăți obligatorii pentru servicii (evaluarea bunurilor gajate, notificări etc.).

Cu alte cuvinte, DAE reflectă costul total real al creditului. Aceasta, la fel ca rata dobânzii, se exprimă în procente pe an, iar organizația de credit este obligată să ne spună care este DAE și să o indice în materialele sale publicitare.

Atunci când comparăm DAE, este important să facem comparația între credite cu aceeași durată și aceeași sumă, deoarece mărimea creditului și perioada de rambursare influențează costul total al creditului.

Cu cât e mai mare suma creditului și mai lungă perioada de rambursare, cu atât mai scump ne va costa în total. E bine să optăm pentru cea mai mică sumă care ne-ar fi suficientă și pentru cea mai scurtă perioadă de timp în care putem să rambursăm creditul.

Rambursarea anticipată

Un alt aspect important este posibilitatea de rambursare anticipată a creditului în cazul în care, pe parcursul executării contractului de credit, ne cresc veniturile și apare posibilitatea de a rambursa creditul mai devreme, pentru a reduce costul lui total.

Conform legislației, consumatorul are dreptul, în orice moment, să-și stingă în totalitate sau parțial obligațiile de credit și să obțină o reducere a costului total al creditului.

Totodată, creditorul are dreptul să stabilească pentru aceasta un comision (cu anumite condiții și în anumite limite, stabilite de legislație). Este preferabil să fie posibilă rambursarea anticipată anume a principalului (nu a creditului cu tot cu dobândă), pentru că rambursarea anticipată a principalului trebuie să ducă la scăderea dobânzii lunare care se calculează din principalul rămas.

Acest articol face parte dintr-o serie de materiale informative realizate de Banca Națională a Moldovei în colaborare cu Centrul Analitic Independent „Expert-Grup”, în cadrul Campaniei Naționale de Educație Financiară, sprijinită de USAID (MISRA). Scopul campaniei este de a oferi consumatorilor de orice vârstă informații accesibile și recomandări practice pentru a naviga cu încredere în mediul financiar, evitând riscurile și luând decizii informate.

Hai cu noi și pe Telegram - e simplu și rapid!