Cum gestionezi contractul de credit pentru a evita problemele la rambursare

După ce am analizat motivele și riscurile asociate cu luarea unui credit în prima parte a acestui articol, este la fel de important să știm cum să gestionăm contractul de credit și procesul de rambursare. În această continuare, vom explora cum să alegem cea mai avantajoasă ofertă de creditare, ce trebuie să urmărim în contract și cum să evităm capcanele comune legate de plăți întârziate sau creditori neautorizați.

Totodată, vom detalia drepturile noastre ca și consumatori, precum și modalitățile de protecție în cazul unor probleme cu creditorul. Acest ghid te va ajuta să navighezi în siguranță în lumea creditelor și să iei decizii informate.

Cum alegem cea mai bună ofertă

Pe pagina web sau la sediul băncii care ne interesează putem afla DAE și condițiile generale ale creditului. După ce am ales o variantă care ne convine în ceea ce privește suma, termenul și alte condiții, putem depune la bancă o cerere de creditare. Depunerea cererii nu ne obligă să încheiem contractul de credit, dar din răspunsul băncii (în caz de aprobare) vom afla condițiile individuale pe care banca este dispusă să ni le ofere după ce a apreciat bonitatea noastră personală. (Bonitatea unei persoane este capacitatea ei de a-și plăti integral și la timp obligațiile la datorii.)

Alege doar creditori licențiați!

Atunci când alegem o bancă sau o organizație de creditare nebancară, este important să fim atenți să nu dăm peste cămătari ilegali. Cămătarii nu sunt autorizați de BNM să acorde credite și nu sunt incluși în registrele entităților licențiate. (Lista băncilor licențiate poate fi consultată aici, iar lista organizațiilor de creditare nebancară poate fi accesată aici).

Încheierea unui contract de credit

Să citim cu atenție întregul contract, inclusiv notele de subsol, examinând în special următoarele clauze: suma creditului (aceasta trebuie să corespundă sumei pe care am solicitat-o); costul total al creditului; rata dobânzii aferente creditului și DAE; cum vom primi banii – în numerar la casieria băncii sau ni se va deschide un cont special în aceeași bancă (atunci trebuie să studiem condițiile de deservire a contului); durata creditului și graficul plăților; informațiile privind întârzierile și penalitățile; condițiile de rambursare anticipată; plățile suplimentare și comisioanele pentru diverse servicii; în cazul creditului garantat printr-un gaj, e bine de studiat drepturile părților cu privire la obiectul gajului.

Vom semna contractul de credit numai după ce am studiat toate condițiile și acestea ni s-au părut clare și rezonabile. Se poate întâmpla ca, deja după încheierea contractului, să găsim în el o mențiune neobservată anterior care face creditul mai puțin avantajos pentru noi. Într-o astfel de situație, avem dreptul să revocăm contractul de credit fără a-i explica băncii motivele, în termen de 14 zile de la încheiere (evident, va trebui să restituim banii și eventualele dobânzi calculate pentru perioada care s-a scurs).

Rambursarea creditului

După ce contractul este încheiat și banii sunt primiți, trebuie să ne asigurăm că plățile la credit sunt efectuate la timp, conform graficului indicat în contract, pentru a evita întârzierile la plată și penalitățile. Nu trebuie să lăsăm plățile pentru ultimul moment. Se întâmplă uneori ca o plată care, aparent, a fost efectuată la timp, să fie procesată și creditată în contul băncii mai târziu și apare o întârziere. Pentru a evita consecințele încălcării graficului de plăți, este bine să ne setăm la telefon o notificare care să apară cu câteva zile înainte de data-limită a plății. Dacă avem un card salarial, putem să configurăm în aplicația de mobile banking plata automată a creditului, de preferință tot cu câteva zile înainte de data de plată specificată în grafic. Dacă plătim creditul la bancomat sau terminalul de plată, trebuie să ne asigurăm că banca a primit întreaga sumă. În cazul în care bancomatul percepe un comision pentru acceptarea plăților și nu am luat în calcul acest lucru, ne putem trezi cu o datorie în mărimea acestei sume, asupra căreia se vor calcula penalități.

Drepturi ale consumatorilor

• Dobânda nu poate depăși 50% pe an.
• Costul total al creditului nu poate fi mai mare decât valoarea debursată.
• Avem dreptul să solicităm condiții mai bune de la bancă.
• Avem dreptul la rambursarea anticipată a creditului.

Protejarea drepturilor consumatorilor

Dacă drepturile consumatorilor au fost încălcate, se poate apela la Comisia Națională a Pieței Financiare sau depune o petiție.

Acest articol face parte dintr-o serie de materiale informative realizate de Banca Națională a Moldovei în colaborare cu Centrul Analitic Independent „Expert-Grup”, în cadrul Campaniei Naționale de Educație Financiară, sprijinită de USAID (MISRA). Scopul campaniei este de a oferi consumatorilor de orice vârstă informații accesibile și recomandări practice pentru a naviga cu încredere în mediul financiar, evitând riscurile și luând decizii informate.

Hai cu noi și pe Telegram - e simplu și rapid!