Credite pentru procurarea unui automobil - rata dobânzii, comisioane şi documentele necesare

Creditele auto sunt destinate achiziţionării maşinilor noi sau second-hand. Spre deosebire de leasingul auto, beneficiind de creditul auto clientul devine automat proprietarul maşinii încă de la începutul perioadei de creditare. Garanţiile constau în aplicarea gajului asupra maşinilor achiziţionate, iar acestea pot fi: autoturisme, motociclete, bărci cu motor, tractoare etc. Plata, garanţiile, avansul, cerinţele variază în funcţie de politica internă a băncii.

În Republica Moldova creditele auto nu sunt foarte populare, acestea fiind depăşite de creditele oferite de companiile de leasing, datorită riscurilor mai mici pe care clienţii le vor suporta în caz de nerespectare a obligaţiunilor. Alte avantaje ale leasingului sunt: compania se ocupă de formalităţile vamale, de procedura de înmatriculare, iar asigurarea CASCO este inclusă în rata de leasing.

Pentru a putea beneficia de creditul auto consumatorul este obligat să plătească pentru asigurarea obligatorie al automobilului automobilul ”Casco” și acesta trebuie să ofere gaj în cazul în care creditul auto depășește suma de 30.000 sau 50.000 lei. Drept asigurare creditului clienții pot gaja un bun imobil sau un alt automobil care aparține debitorului sau unei persoane terțe cu drept de proprietate, astfel încât nivelul de asigurare să nu fie mai mic de 120% din suma creditului. De asemenea clienții pot garanta împrumutul prin amanetul mijloacelor bănești din contul de depozit.

Tipul dobânzii este un aspect foarte important ce influențează costurile directe ale creditului auto. În cazul creditelor cu dobânda fixă costurile de creditare vor fi aceleași pe toată perioada de creditare, deci suma ce trebuie plătită băncii pentru credit nu se va schimba. În cazul creditelor cu dobândă flotantă, banca are dreptul să schimbe rata dobânzii pentru credite conform ratei inflației, ratei de refinanțare a BNM și al evoluției pieții. Deci, creditele auto cu dobânda variabilă prezintă un risc mai sporit comparativ cu cel al creditelor cu rata dobânzii fixă. Băncile comerciale de regulă oferă pentru creditele auto cu o perioadă de până la un an, rata a dobânzii fixe, iar în cazul creditelor cu o maturitate mai mare de 1 an, rata a dobânzii este flotantă.

Comisioanele aferente creditului de asemenea pot majora costurile creditului. Primul comision perceput de către bănci chiar din momentul aprobării creditului este comisionul de acordare. Conform ofertelor băncilor comerciale, toate creditele auto conțin comisionul de acordare și acesta variază între 1% și 2%. Cel mai costisitor comision în cazul creditului auto este comisionul de administrare lunar. EuroCreditBank percepe lunar 0,25% din valoarea totală al creditului. Banca Socială, Unibank și Mobiasbanca percep 1% anual pentru administrarea creditelor sale auto. Energbank, Moldova Agroindbank și Comerțbank nu percep nici un comision de administrare în cazul acestor credite.

În Republica Moldova rata dobânzii la creditele auto variază de la 11.5% până la 21%. Băncile oferă creditele auto în MDL. Termenul maxim oferit pentru acest tip de credit este de 5 ani. EuroCreditBank oferă cea mai mică rata pentru creditul ”Auto”, unde rata creditul variază între 11.50% și 15.00%. Perioada maximă de creditare în cazul creditelor auto conform ofertelor băncilor comerciale este de 60 de luni, unele bănci precum ar fi Energbank și Banca Socială pot acorda creditul pentru scadența maximă de 24 luni și respectiv 36 de luni.

Plățile lunare variază în dependență de toate caracteristicile creditului. Mai jos vă prezentăm ratele ce trebuie achitate lunar pentru creditele auto preluate de către băncile respective pentru un credit în valoare de 100.000 MDL pentru perioada de 36 luni (calculele sunt aproximative și pot varia în dependență de numărul zilelor în lună):

• Energbank (Auto) – 3.381 MDL

• Banca Socială (Auto credit) – 3.490 MDL

• Unibank (AutoCredit) – 3.490 MDL

Pentru creditul ”Auto” de la Moldova Agroindbank consumatorii vor plăti 15% dobândă în cazul procurării autovehiculelor noi și a celor rulate cu vârsta până la 3 ani. Creditul poate fi oferit pentru 60 de luni și pentru suma maximă de 500.000 MDL. Creditul va acoperi numai până la 90% din valoarea de vânzare-cumpărare al mijlocului de transport. În cazul creditului ”Auto” în colaborarea cu dealerii auto, banca poate oferi creditul în valoare maximă de 250.000 MDL pentru perioada maximă de 36 de luni. Dobânda pentru acest credit este de 17% și aceasta este flotantă.

Creditul auto oferit de către Mobiasbanca GSG poate fi acordat pentru perioada maximă de 60 luni la rata dobânzii de 16%. Rata dobânzii pentru acest credit este corelată cu nivelul dobânzii de pe piață. Suma maximă ce poate fi creditată pentru acest tip de credit este de 400.000 lei, până la 70% din costul automobilului propus în gaj, şi/sau până la 100% din costul automobilului în cazul unui bun imobil propus în gaj. Creditul este acordat atât pentru achiziționarea unui automobil nou, cât și în cazul procurării unui automobil rulat.

Documentele necesare pentru a beneficia de acest tip de credit în majoritatea băncilor sunt:

- cererea solicitantului de credit;

- buletinul de identitate ale solicitantului și/sau ale tuturor membrilor familiei;

- certificat de căsătorie al solicitantului;

- certificat de la locul de muncă cu indicarea postului ocupat și mărimii venitului pentru ultimele 3 luni;

- copia carnetului de muncă;

- extrasul din registrul Bunurilor Imobiliare de la OCT;

- certificat cu privire la valoarea bunului imobil, eliberat de OCT;

- toate documentele (originale) care atesta dreptul de proprietate asupra imobilului si Cartea de imobil;

- acordul Organului de Tutelă și Curatelă privind depunerea în gaj a imobilului respectiv;

- certificat de la Inspectoratul fiscal teritorial despre lipsa datoriilor la capitolul "Impozite pe imobil";

- raportul de evaluare a imobilului propus in gaj, efectuat de către o companie licențiată cu care banca colaborează ș.a.

În unele ţări precum Germania şi SUA creditele auto sunt foarte populare, ele deţinând o cotă importantă pe piaţa creditelor bancare. Un factor major este dobânda mică pe care băncile le oferă, ceea ce nu se poate de spus şi despre ratele creditelor auto în Moldova, Ucraina, Rusia şi chiar România unde creditele auto sunt în pragul iniţial de dezvoltare.

La începutul anului 2014 în Marea Britanie rata medie pentru creditele auto era de 4.7%, iar în Statele Unite ale Americii aceasta a ajuns până la 4.2%. În Ucraina deși ratele erau mari, acestea continuă să crească, astfel majoritatea băncilor aplică dobânda de peste 20% pentru creditele auto. În România rata medie al creditelor auto pentru luna octombrie 2013 a fost de 11.70% pentru creditele în EUR și de 12.70% pentru creditele în RON. În Rusia creditele auto costă în medie 13.5% pentru creditele în RUB și de 10.5% pentru creditele în valută.

Autor: Liviu Guţuleac

Hai cu noi și pe Telegram - e simplu și rapid!