Să stai în chirie sau să cumperi o locuință prin credit ipotecar nu este o alegere care se rezolvă ușir. Depinde de venitul tău, de stabilitatea locului de muncă, de banii puși deoparte, de prețul locuinței, de dobândă și de planurile pe care le ai pentru următorii ani.
În Chișinău, discuția a devenit mai complicată după creșterea prețurilor la apartamente. În primul trimestru al anului 2026, în capitală au fost cumpărate doar 623 de apartamente, față de peste 2.000 de tranzacții în aceeași perioadă din anul precedent, potrivit datelor de la Cadastrul Bunurilor Imobile, citate de bancamea.md. Aceeași sursă notează că prețul mediu al unui apartament în Chișinău este de aproximativ 1.700 de euro pe metru pătrat, ceea ce înseamnă circa 85.000 de euro pentru o locuință de 50 m².
Prima întrebare nu este „ce merită mai mult?”, ci „ce îți poți permite fără să trăiești doar pentru rată?”. O chirie îți oferă mai multă flexibilitate. Poți schimba zona, orașul sau locuința mai ușor. Nu ai nevoie de avans, nu plătești taxe notariale, cadastru, asigurări obligatorii sau reparații mari. În schimb, banii achitați lunar nu construiesc proprietate, iar chiria poate crește.
Creditul ipotecar vine cu altă logică. Plătești lunar pentru o locuință care, în timp, poate deveni a ta. Ai stabilitate, poți amenaja spațiul cum vrei și nu depinzi de deciziile proprietarului. Dar ai nevoie de avans, venit oficial, disciplină financiară și o rezervă de bani pentru perioade mai grele.
Creditul ipotecar nu înseamnă doar rata lunară. În calcul intră avansul, comisioanele, evaluarea locuinței, taxele notariale, asigurarea, eventualele lucrări de reparație, mobila și cheltuielile de întreținere. Dacă locuința este cumpărată într-un bloc nou, pot apărea costuri suplimentare pentru finisaje. Dacă este într-un bloc vechi, pot apărea costuri pentru reparații.
În cazul programului Prima Casă Plus, plafonul maxim al locuinței a fost ridicat la 2,5 milioane de lei, iar perioada maximă a creditului a fost extinsă la 30 de ani, potrivit informațiilor publicate pe platforma programului și de ODA. Pentru perioada 1 ianuarie – 30 iunie 2026, rata maximă a dobânzii anuale în cadrul programului este de 8,57%, la care se adaugă comisionul de garantare.
Totuși, accesul la sprijin de la stat nu trebuie tratat ca fiind automat. Ministerul Finanțelor a anunțat că, începând cu 1 aprilie 2026, a fost stopată acceptarea spre finanțare a cererilor noi pentru compensații în cadrul Programului „Prima Casă”, după atingerea limitei alocațiilor bugetare. Cererile validate, dar neacceptate la finanțare, rămân în lista de așteptare.
Un alt criteriu este stabilitatea venitului. Dacă ai un salariu constant, contract de muncă, economii pentru avans și o rezervă pentru cel puțin câteva luni de cheltuieli, creditul poate fi o opțiune. Dacă venitul tău fluctuează, dacă lucrezi pe proiecte sau dacă încă nu știi unde vrei să locuiești pe termen lung, chiria îți poate da spațiu de manevră.
Merită să compari chiria cu rata, dar nu mecanic. Dacă o chirie este de 500 de euro, iar rata la bancă ar fi tot în jur de 500 de euro, tentația este să spui că mai bine plătești pentru casa ta. Diferența este că rata vine cu obligații pe termen lung. Pe lângă ea, trebuie să poți achita întreținerea, reparațiile, asigurările și alte costuri care nu apar lunar, dar apar sigur.
La fel de important este avansul. Dacă pentru a cumpăra o locuință îți consumi toate economiile, riști să rămâi fără plasă de siguranță. O locuință cumpărată cu credit nu trebuie să te lase fără bani pentru urgențe medicale, pierderea temporară a venitului sau reparații neprevăzute.
Un calcul sănătos pornește de la trei întrebări simple: cât câștigi lunar, cât poți plăti fără presiune și ce bani îți rămân după rată sau chirie. Dacă după achitarea ratei nu mai poți economisi, nu mai poți acoperi cheltuieli neprevăzute și amâni constant lucruri necesare, locuința aleasă este peste bugetul tău.
Creditul ipotecar cere și atenție la tipul dobânzii. Unele oferte au dobândă fixă în primii ani, apoi dobânda se poate schimba. De exemplu, o ofertă de credit imobiliar în lei afișată de OTP Bank Moldova prevede o rată fixă de 7,9% în primele 24 de luni, finanțare de până la 90% în anumite condiții și termen de rambursare de până la 30 de ani. Pentru un credit de 1 milion de lei pe 30 de ani, exemplul reprezentativ indică o DAE de 9,83%, cu dobândă de 7,9% în primele 24 de luni și 9,79% din luna a 25-a.
De aceea, când compari ofertele, nu te uita doar la dobânda promovată. Cere graficul de rambursare, verifică DAE, întreabă ce se întâmplă după perioada cu dobândă fixă, ce comisioane există, cât costă rambursarea anticipată și ce se întâmplă dacă întârzii cu plata.
Chiria este potrivită când ai nevoie de libertate, când nu ai avans, când nu vrei să te legi de o zonă sau când prețurile de pe piață sunt peste bugetul tău. Creditul ipotecar este potrivit când ai venit stabil, avans, rezervă de bani și planuri clare de a rămâne în locuința respectivă mai mulți ani.
Cea mai bună decizie nu este cea care arată bine pe hârtie, ci cea care îți lasă viața funcțională după ce ai plătit locuința. Casă cumpărată sau apartamentul cu credit trebuie să aducă siguranță, nu frică lunară. Iar chirie nu înseamnă bani pierduți, dacă îți oferă timp să economisești, să alegi mai bine și să nu intri într-un angajament pe care nu îl poți duce.
OTP Bank, în parteneriat cu BERD a lansat credite pentru persoanele fizice care vor să își transforme locuința într-un spațiu mai eficient energetic, mai modern și mai prietenos cu bugetul lunar.
Istoria de credit ar putea deveni mai completă și mai bine verificată. Un proiect de lege examinat la ședința secretarilor generali din 11 mai 2026 propune modificarea cadrului normativ privind activitatea birourilor istoriilor de credit
Atunci când ceri un credit, banca nu se uită doar la salariul tău. Se uită și la felul în care ai gestionat banii împrumutați până acum. Adică la istoria ta de credit.
