Comitetul executiv al Băncii Naționale a Moldovei (BNM) a aprobat un set de acte normative pentru punerea în aplicare, la prima etapă, a Legii privind activitatea băncilor, conform cerințelor Basel III și armonizat cu reglementările Uniunii Europene în domeniu, cunoscute cu denumirea Pachet CRD IV/CRR.

Astfel, au fost adoptate nouă regulamente, care se referă la fondurile proprii ale băncilor și cerințele de capital, amortizoarele de capital ale băncilor, tratamentul riscului de credit pentru bănci potrivit abordării standardizate, tehnicile de diminuare a riscului de credit utilizate de bănci, tratamentul riscului operațional pentru bănci potrivit abordării de bază și abordării standardizate, tratamentul riscului de piață potrivit abordării standardizate, tratamentul riscului de decontare/livrare pentru bănci, calculul de către bănci al ajustărilor specifice și al ajustărilor generale pentru riscul de credit, precum și Regulamentul cu privire la auditul extern al băncilor.

Totodată, a fost aprobată Instrucțiunea cu privire la prezentarea de către bănci a rapoartelor COREP în scopuri de supraveghere și modificată Instrucțiunea cu privire la modul de întocmire și prezentare de către bănci a rapoartelor în scopuri prudențiale.

Noile documente pun un accent sporit pe disponibilitatea capitalului pentru a acoperi riscurile din activitatea băncilor și introduc noi cerințe față de structura acestuia. Suplimentar, sunt stabilite cerințe față de pragurile minime de capital pe niveluri în funcție de calitate. Structura activelor ponderate la risc a fost revăzută, pentru o mai bună captare a riscurilor. Astfel,  activelor mai sigure li se atribuie o alocare de capital mai scăzută, în timp ce activele cu grad de risc sporit primesc o pondere mai mare și, respectiv, implică o cerință mai mare de capital.

Ca principiu nou al reglementării, Basel III prevede acoperirea cu capital a mai multor tipuri de risc față de cele care erau acoperite de Basel I, și anume a riscului de piață și a celui operațional. Alte riscuri urmează a fi acoperite prin metode interne de gestiune. În consecință, băncile trebuie să mențină un cadru de administrare a riscurilor, care include politici şi proceduri de administrare, identificare, evaluare, monitorizare şi control în timp util al riscurilor.

În paralel, Basel III introduce noi norme menite să sporească eficacitatea supravegherii riscurilor de către organul de conducere al băncii, precum și din partea BNM.

BC „Moldova Agroindbank” SA este liderul Clasamentului performanţei bancare pentru ianuarie-aprilie 2018, publicat de Centrul Analitic Independent „Expert-Grup”.

Experţii centrului au efectuat o evaluare a celor 11 bănci ale sistemului bancar autohton, în baza a 11 indicatori grupaţi în 5 categorii: capital, lichiditate, calitatea activelor, profitabilitate şi indicatori de piaţă.

MAIB conduce clasamentul cu o valoare de rating de 6,6 puncte, depăşind cu 2 puncte următoarea bancă clasată.

Instituţia deţine cea mai mare cotă de piaţă după portofoliul de credite şi o rentabilitate înaltă a capitalului.

Moldova Agroindbank este un pilon de bază al sectorului economico-financiar al Republicii Moldova, deţinând poziţia de lider incontestabil la cei mai importanţi indicatori. La situaţia din 31 aprilie 2018, banca deţinea cote de piaţă de 28% la active, 33,47% la credite brute, 29,4% depozite totale şi 38,9% la profit.

Corina și Gheorghe Vicol, zilnic, se trezesc dimineața la cinci și se culcă după miezul nopţii. Ei nu-și pot aminti când ultima dată au avut o zi liberă, abia de găsesc momente de răgaz pentru a-și trage sufletul. Așa se întâmplă când afacerea pe care ai pornit-o încă nu este pusă bine pe picioare, în minte roiesc mii de idei, iar finanțele nu reușesc să le țină pasul. Cuplul a găsit o soluție apelând la ajutorul unei companii credibile, cu ani buni de experiență în spate.

Pentru Microinvest, istoria celor doi soți este una dintre sute și chiar mii. Timp de 15 ani, compania a sprijinit multe idei îndrăznețe și proiecte inovatoare și întotdeauna clienții au fost ajutați în alegerea celei mai potrivite soluții. Aici știu bine: dacă o afacere este la timp susținută și clientul simte că are alături un partener de încredere, atunci orice obstacol poate fi depășit, iar scopul de a cuceri noi înălțimi  va fi atins. Și va urma o nouă înălțime care va trebui cucerită. Este o cerere a pieței. Prin urmare, provocarea a fost acceptată.

„Am început cu producția hranei pentru prepelițe și găini” – povestește Gheorghe, – „dar prețurile erau în scădere și nu se mai merita… atunci am hotărât că vom începe să creștem pasări. Am deschis o fermă. Nu căutam căi ușoare: hrană doar naturală și nu altfel.”

Odată cu creșterea puilor, creșteau și grijile – carnea trebuia vândută! Au decis să deschidă în capitală un magazin specializat cu cele mai proaspete produse pe tejghea. Totodată a apărut ideea de a intra pe piața on-line, oferind clienților livrare la domiciliu. Așa a apărut site-ul www.cocorigo.md. În afară de carnea de prepeliță și de găină, aici pot fi comandate carnea de porc, de miel, carnea de vită și ouă.

Situația cu magazinul a fost mai complicată. În primul rând, timp de două luni, soții Vicol nu puteau găsi o încăpere potrivită și doi – nu aveau bani pentru deschiderea acestuia. În schimb erau credite care trebuiau plătite. Să ia un nou credit cuplul nu vroia. Au găsit însă o începere pentru magazin, pe care au căutat-o atâta timp, așa că nu au putut să rateze această șansă. Au bătut pragurile mai multor bănci și organizații de creditare, acolo însă ei erau oaspeți nedoriți: clientul în dezvoltare, dar împovărat de credite, nu e cea mai bună opțiune. În plus, condițiile propuse erau, puțin a spune … nepotrivite: în primul rând trebuia de irosit o groază de timp pentru a aduna documente, certificate, dar și pentru discuții interminabile. Și atunci o rudă i-a sfătuit să se adreseze la Microinvest.

Microinvest are 12 reprezentanțe în 10 orașe, soții Vicol au ales-o pe cea mai apropiată – la Chișinău, în sectorul Botanica.

„Ne-a întâmpinat Anișoara, o fată foarte binevoitoare”, își amintește Corina. „Ne-am așezat, am vorbit, a fost atentă la cele mai mici detalii, iar pe urmă a venit la noi”.

Experții în creditare de la Microinvest sunt oameni neobișnuiți, sunt însuflețiți de tot ce le captează atenția, iar ideile bune ale clienţilor îi entuziasmează din prima. Lor le e puțin să audă, ei vor imediat să și vadă. Acești oameni nu vor face mecanic un debit – credit pentru a justifica un refuz imediat. Realizând că situația este riscantă – îndată vor pune în discuție acest subiect. Ei au suficientă experiență pentru a arăta clientului cea mai potrivită cale spre succes. Este filozofia companiei, care categoric refuză să facă parte din tabăra celor despre care se spune „toate sunt la fel”.

„Clienții se dezvoltă, creștem și noi”, spune Dumitru Svinarenco, directorul executiv al Microinvest, explicând abordarea nestandartă în procesul creditării. Dezvoltarea companiei și lucrul cu personalul este sfera sa de responsabilitate.

„Noi oferim clientului posibilitatea de a uita pentru o clipă că trebuie să obțină banii și să se concentreze pe afacere. Experții noștri în creditare, spre deosebire de omul de afaceri implicat în rutină, pot examina situația în care acesta s-a pomenit, cu alți ochi. Noi nu acordăm consultanță, nu este profilul nostru, dar putem și trebuie să dăm un sfat pentru alegerea corectă și anunțăm imediat clientul dacă vedem că nu va putea face față împrumutului solicitat. Acest lucru este important.”

Din momentul în care soții Vicol au pășit pragul oficiului Microinvest de la Botanica și până la obținerea unui răspuns pozitiv, a trecut doar o zi și jumătate. 

„Asta inspiră încredere”, spune zâmbind Gheorghe. „Totul a fost foarte rapid: o discuție cu Anișoara, apoi vizita ei la noi, câteva discuții telefonice și iată că ne-au spus că putem să venim să semnăm contractul. Dar cel mai important – au fost fixate în mod clar toate condițiile: noi știm exact cât trebuie să plătim în fiecare lună, fără capcane și surprize neplăcute”.

„Pentru a simplifica situația cu acest împrumut, Anișoara ne-a propus să transferăm la Microinvest creditul luat anterior pentru mașină. Acum noi datorăm unei singure companii, iar acest lucru a simplificat foarte mult sarcina”, – povestește Corina. „Desigur, chiar și un singur credit este o povară și nu a fost ușor să ne decidem. Pe de altă parte, datorită Microinvest, am câștigat timp.”

Soții Vicol au apreciat această încredere în afacerea lor și în capacitatea lor de a o pune pe picioare. Mai mult ca atât, Corina și Gheorghe nu numai că au obținut suma de bani necesară, pentru ei a  fost aprobată o limită de credit, care depășea necesitățile lor la momentul deschiderii magazinului. Deocamdată, ei au cheltuit exact atât cât a fost nevoie pentru acest proiect, însă, dacă vor apărea noi idei de afaceri, ei pot folosi fără dificultăți suma rămasă. Și ideile nu au întârziat să apară: există o cerere de produse culinare și soții Vicol, după prima experiență cu Microinvest, sunt gata să meargă mai departe.

„Desigur, în mod ideal, ar fi bine să te bazezi doar pe propriile forțe, dar din păcate acest lucru nu se întâmplă” – spune Gheorghe. „Unde-i unul nu-i putere și este foarte important, în momentul potrivit, să fie cineva alături care să-ți întindă o mână de ajutor. Am o idee – trebuie să cumpărăm o nouă fermă. Pentru ca păsarea să crească în condiții bune, are nevoie de spațiu și aer. Sper că Microinvest mă va susține din nou.”

„Este atât de important când există cineva pe care să se te poți baza, – spune Corina. „Sperăm mult că va fi susținut și acest proiect al nostru. Vom crește, cu un partener ca Microinvest ne va reuși. Un împrumut acordat la timpul potrivit mult înseamnă, acum noi suntem siguri de propriile puteri și avem toată încrederea în cei care au crezut în noi când ne-au acordat împrumutul.”

Preşedintele BC „Mobiasbancă-Groupe Société Générale”, Antoine Gabizon, a acordat recent un interviu publicației Profit. Vă prezentăm în continuare un fragment din acesta.

Profit: Dle Gabizon, aţi preluat funcţia de preşedinte al BC „Mobiasbancă-Groupe Société Générale” cu un an în urmă. Cum a fost acest an pentru Dvs. personal şi pentru banca pe care o conduceţi?

Antoine Gabizon: Desigur, a fost nevoie de ceva timp pentru adaptare, iar Moldova nu a fost o excepţie. Acestea fiind spuse, pot afirma că am avut parte de o „aterizare” relativ uşoară, deoarece lucrurile la Mobiasbancă au mers şi merg bine, iar echipa este una bună.

La nivel personal, nu aş spune că a fost dificil să mă acomodez. În primul rând, având în vedere că în Moldova multe standarde sunt similare celor din Europa. În al doilea rând, eu deja am trăit şi activat în ţările vecine, România şi Ucraina.

– Cu ce provocări v-aţi confruntat în această perioadă?

– Problema forţei de muncă a fost şi rămâne o provocare majoră şi nu sunt sigur că ea va dispărea în viitorul apropiat. În prezent, fluctuaţia de cadre este foarte mare în Moldova, iar pe piaţă se înregistrează o lipsă de  angajaţi. O asemenea situaţie nu a fost înregistrată în niciuna din ţările în care am activat anterior.

– Ne puteţi oferi careva cifre la acest capitol?

– În cazul nostru, fluctuaţia de cadre reprezintă aproape 30%, inclusiv concediile pentru îngrijirea copilului. Acest lucru înseamnă că fiecare a doua persoană cu care te întâlneşti pe coridoarele băncii nu lucra în instituţia noastră cu doi ani în urmă. Cum poţi dezvolta banca, face schimb de experienţă, asigura o calitate consistentă a serviciilor şi promova cultura corporativă când fluctuaţia de cadre este atât de mare? Aceasta chiar este o problemă majoră.

În acelaşi timp, nu cred că suntem singura companie care se confruntă cu o astfel de dificultate. Este o problemă la nivel de ţară.

În plus, sistemul bancar nu pare să mai fie unul dintre cele mai atractive sectoare pentru candidaţi. Sectorul IT şi cel al comunicaţiilor devin mai atractive.

Şi nu în ultimul rând, mulţi tineri specialişti au venit la Mobiasbancă, cea mai mare bancă cu capital străin până nu de mult, cu scopul de a-şi îmbunătăţi CV-ul şi pentru a folosi numele băncii noastre drept o platformă de lansare în alte domenii. Din câte ştim, unii dintre cei care au plecat de la Mobiasbancă au ales să lucreze în alte sectoare, un număr foarte mic a decis să-şi continue activitatea în cadrul altor bănci, dar cea mai mare parte a plecat peste hotare. Nu sunt sigur că acest lucru contribuie pozitiv la dezvoltarea Republicii Moldova.

– Înseamnă acest lucru că la moment Mobiasbancă nu are suficiente cadre?

– Trebuie să recunosc faptul că ne confruntăm cu dificultăţi în procesul de recrutare a personalului la toate nivelurile. Cât priveşte fluctuaţia de cadre, situaţia este ceva mai bună la moment, având în vedere că am întreprins o serie de măsuri, inclusiv majorări de salarii. Consider că salariul nu este unicul lucru care menţine angajaţii într-o companie, dar, în acelaşi timp, compania nu îşi poate permite să nu le achite angajaţilor salarii competitive.

Anume din această cauză oferim angajaţilor posibilităţi de dezvoltare şi de îmbunătăţire a abilităţilor, inclusiv a celor manageriale. Organizăm numeroase traininguri. De exemplu, anul trecut, a fost creată o academie internă pentru pregătirea viitorilor manageri de filiale. Soluţionarea fenomenului fluctuaţiei cadrelor rămâne a fi principala noastră prioritate.

– Pe data de 18 mai va avea loc Adunarea Generală a acţionarilor Mobiasbancă în cadrul căreia vor fi analizate şi aprobate rezultatele anului 2017 şi vor fi stabilite sarcini pentru 2018. Cât de mulţumiţi credeţi că vor fi acţionarii de rezultatele înregistrate în 2017?

– Consider că rezultatele anului 2017, în general, sunt bune. Banca s-a dezvoltat, iar cota de piaţă a crescut la capitolul portofoliu şi numărul de clienţi activi.

Rezultatele financiare, de asemenea, sunt bune, deşi sunt ceva mai scăzute comparativ cu 2016. Dar dacă să fim sinceri, 2016 a fost un an excepţional. El a fost destul de mult „poluat” de ratele foarte înalte la hârtiile de valoare de stat şi la Certificatele Băncii Naţionale.  

Atunci când rata dobânzii la instrumentele financiare fără risc este de 25%, băncile nu sunt motivate să acorde credite şi să-şi asume riscuri prea mari. În plus, devaluarea valutei naţionale în 2016, de asemenea, a contribuit la creşterea profitului.

Nu ne plângem de faptul că am avut un an excelent în 2016, dar acel an nu a reprezentat o reflectare corectă a businessului nostru.

Dacă excludem aceşti doi factori, atunci rentabilitatea capitalului (ROE) de 19% înregistrat în 2017 este un rezultat bun. Pot spune că cel mai mare acţionar al Mobiasbancă este satisfăcut de rezultatele înregistrate. Sper că şi acţionarii minoritari vor înţelege situaţia şi, de asemenea, vor fi mulţumiţi.

– Ce lecţii ar trebui trase din ceea ce s-a întâmplat în 2016? Ar fi binevenită stabilirea unor limite în ceea ce priveşte volumul hârtiilor de valoare de stat pe care o bancă le poate achiziţiona?

– Consider că nu. Dobânzile înalte înregistrate în 2016 au fost rezultatul unor circumstanţe excepţionale. Este puţin probabil că situaţia se va repeta în viitorul apropiat. Băncile ar trebui să se focuseze pe activitatea lor de bază care este creditarea economiei.

– Anul trecut, Mobiasbancă a fost unica bancă mare care a primit autorizaţia BNM de a achita dividende pentru anul 2016. Pot acţionarii spera la dividende similare în 2017?

– Banca a achitat pentru 2016 dividende în mărime de 50% din profitul net înregistrat în acel an. Pentru 2017 banca a primit autorizaţia BNM de a achita, de asemenea, 50% din profitul net drept dividende. Acest lucru înseamnă că suma pe care o vor primi acţionarii va fi mai mică, deoarece şi profitul a fost mai mic. Decizia urmează a fi luată la Adunarea Generală a acţionarilor.

– Care este strategia băncii pentru 2018?

– Strategia noastră nu va suferi careva schimbări fundamentale în 2018. Vom continua să fim o bancă universală şi să găsim un echilibru între activităţile de retail şi cele corporative. Ne aşteptăm la activităţi similare celor din 2017.

Al doilea scop este să continuăm să investim în viitor, în acelaşi timp rămânând o bancă profitabilă. Asta înseamnă iarăşi să găsim un punct de echilibru între profitabilitatea curentă şi cea viitoare. Nu vom tinde să ne majorăm cota de piaţă cu orice preţ şi, la sigur, nu vom practica o politică de dumping. Aceasta este strategia noastră generală.

Vorbind mai detaliat, vom continua să depunem eforturi în mai multe domenii, inclusiv în cel al personalului, trainingurilor, lucrului asupra mobilităţii şi culturii corporative. În acelaşi timp, vom acorda o atenţie deosebită remunerării. De asemenea, vom continua să modernizăm şi să digitalizăm activităţile băncii. Avem încă multe de făcut la acest capitol.

Vom lucra şi la proiecte regulatorii. Scopurile stabilite de BNM sunt extrem de ambiţioase. Decizia de a trece de la Basel I direct la Basel III într-o perioadă foarte scurtă de timp a reprezentat o revoluţie gigantică. Este o adevărată provocare.

– Este aceasta o provocare chiar şi pentru Mobiasbancă?

– Da, este. Desigur, noi beneficiem de sprijinul Grupului Société Générale la capitolul know how. Totuşi, în activitatea de zi cu zi, ne bazăm pe angajaţii locali pe care trebuie să-i pregătim. Chiar dacă Mobiasbancă este o bancă relativ mare pentru piaţa locală, ea este o entitate mică pentru asemenea proiecte, costurile cărora sunt enorme.

– Aţi putea să ne daţi un exemplu de cerinţă care reprezintă o provocare extrem de mare?

– Cerinţa KYC – Know Your Client sau Cunoaşte-ţi Clientul. Acest proiect este de departe cel mai mare la capitolul alocare de resurse umane. Este necesar să avem dosare detaliate ale tuturor clienţilor. Scopul este de a înţelege foarte bine activităţile şi afacerile clienţilor, situaţia personală, sursele de venit, comportamentul etc pentru a-i putea deservi mai bine şi a lua deciziile corecte. Acest lucru necesită instruirea personalului atât din punct de vedere tehnic, cât şi din punct de vedere comercial, pentru a face faţă reacţiilor clienţilor. Proiectul KYC va rămâne cel mai mare în 2018.

Un alt exemplu este necesitatea de a verifica dacă tranzacţiile pe care le efectuăm pentru clienţii noştri sunt conform regulamentelor în vigoare. Pentru aceasta este nevoie de a implementa instrumente noi şi de a le actualiza permanent. Este o cerinţă a BNM, precum şi a companiei-mamă care activează în conformitate cu legislaţia franceză. În general, ambele merg în aceeaşi direcţie, dar unele cerinţe diferă puţin, în special la nivel tehnic, ceea ce iarăşi implică un volum suplimentar de lucru.

Aceştia sunt pilonii principali pentru 2018, 2019 şi chiar pentru 2020. 

– Aş vrea să discutăm acum despre situaţia din sistemul bancar al Republicii Moldova. Cu ce provocări se confruntă şi prin ce se deosebeşte situaţia din Moldova la acest capitol de cea din alte ţări din regiune?

– Înţelegem că situaţia se îmbunătăţeşte. La sosirea mea în Republica Modova cu mai mult de un an în urmă, trei bănci se aflau sub supravegherea BNM. La moment, au rămas două. Dar aceste două bănci reprezintă 47% din totalul activelor sectorului bancar, lucru care poate avea consecinţe asupra felului în care sunt administrate respectivele bănci.

O altă problemă este legată de cota economiei cash. Este una dintre cele mai înalte dacă nu cea mai înaltă din regiune.

Cea de-a treia caracteristică a sectorului bancar moldovenesc este numărul mare de bănci mici – mult prea mare pentru economia RM.

– Atunci când le este adresată această întrebare, reprezentanţii BNM şi mulţi experţi susţin că atât timp cât o bancă este profitabilă pentru toţi există loc sub soare.

– Adevărul este că băncilor mici le va fi din ce în ce mai dificil să facă faţă noilor reglementări, foarte drastice, stabilite de BNM, proceselor costisitoare de modernizare şi digitalizare, precum şi problemelor legate de personal. În rezultat, unele dintre ele, cel mai probabil, vor fuziona sau vor părăsi piaţa.

Interviul integral îl puteți accesa pe profit.md.

La 4 iunie 2018, Ziua lucrătorului bancar, Banca Națională a Moldovei (BNM) își va deschide în mod tradițional ușile pentru doritorii de a vizita banca centrală.

Conform anunțului făcut de regulator, vizitatorii vor avea posibilitatea să vadă sala de expoziții în care este expusă colecția de monede comemorative emise de Banca Națională și să audieze prezentări succinte la subiecte financiare.

Persoanele interesate pot expedia solicitările lor la adresa electronică: [email protected] până la 27 mai 2018.

Pentru mai multe detalii – accesați bnm.md.