Polonia vs Moldova: Evoluția sistemului bancar polonez în comparație cu cel moldovenesc

Polonia, oficial Republica Polonă, este o țară din Europa Centrală ce a urmat o politică de liberalizare a economiei, astfel în prezent a reușit să devină unul dintre exemplele tranziției de succes ce a făcut trecerea de la o economie dirijată de stat la o economie de piață. Economia poloneză la moment întâmpină provocări în privința adaptării monedei euro drept monedă națională. Sondajele arată ca polonezii sunt cei mai optimiști oameni din Europa deoarece nu au dus-o niciodată așa de bine.

Sistemul bancar

Sistemul bancar polonez este compus din Banca Națională a Poloniei (BNP) și din cele 30 bănci comerciale. Băncile comerciale sunt regulate de către BNP, de Autoritatea de Supraveghere Financiară a Poloniei și de Fondul de Garantare.

Banca Națională a Poloniei este banca centrală a Republicii Polone. Obiectivul fundamental al activității băncii Naționale este de a menține stabilitatea prețurilor și de a stabiliza rata inflației de 2.5% cu fluctuații maxime permisibile de +/- 1%. În Republica Moldova BNM tinde să mențină rata inflației de 5%.

Banca Națională a Poloniei e responsabilă de stabilirea politicii monetare, de emisia monedei naționale (zlot polonez), de dezvoltarea sistemului de plăți, gestionarea rezervelor valutare oficiale, oferirea serviciilor pentru Trezoreria Statului, precum și informații publice cu scop educativ și informativ. BNP mai are drept scop îndeplinirea tuturor cerințelor referitoare la Băncile Centrale ale țărilor care deja au adoptat moneda unică Euro. Un alt obiectiv important al Băncii Naționale a Poloniei este menținerea stabilității sistemului financiar-bancar, cât și dezvoltarea unei infrastructuri securizate a pieții financiare.

Datorită reglementării și supravegherii stricte, sistemul bancar polonez a demonstrat o rezistență dură, astfel evitând probleme serioase după criza economică mondială din 2008. Deși instituțiile  financiare poloneze nu au fost implicate în cumpărarea activelor internaționale “toxice”, incidența bancară ridicată a capitalului străin le-a făcut vulnerabile odată cu izbucnirea crizei mondiale, ce a afectat considerabil piețele financiare și a prăbușit comerțul mondial. Cererea pentru creditele bancare, chiar și după criză a rămas destul de puternică. Aceasta se datorează faptului că majoritatea băncilor poloneze au intrat în criză financiară cu un capital rezistent și cu politici eficiente.

Moneda națională

Moneda națională a Poloniei este zlotul polonez (Polski złoty) a carui subunitate este Groș care se divide 1/100. Datorită hiperinflației din anii 1990 punctul decimal al deviziei a fost mutat cu patru locuri astfel cei 10.000 de zloți vechi sunt egali cu 1 zlot nou care a ramăs până în ziua de azi.

Zlotul polonez este compus din 9 monede și din 5 bancnote. Monedele sunt de 1, 2, 5, 10, 20, 50 groși și de 1, 2 ,5 zloți. Bancnotele au valoare de 10, 20, 50, 100, 200 de zloți. Suma minimă de extragere a banilor din bancomatele băncilor comerciale este de 50 de zloți. În tabelul de mai jos este afișat evoluția ratelor pentru Zlot polonez față de leul moldovenesc pentru perioada ianuarie 2008 – ianuarie 2013.

Profitabilitatea băncilor

Profiturile băncilor au înregistrat o descreștere semnificativă de 50% în anul 2008 odată cu declanșarea crizei financiare globale. Conform datelor BNP circa 1.3 milioane de conturi curente au fost deschise în 2011, însă circa 44% din toți cetățenii polonezi încă nu au cont bancar.

Ambele sisteme bancare atât în Polonia, cât și în Republica Moldova au înregistrat profituri nete mari de circa 3.81 miliarde de euro în Polonia și de 572,6 milioane lei în Republica Moldova. Profitul net în anul 2012 în Republica Moldova s-a redus cu 28,9% în comparație cu cel din 2011, pe când în Republica Polonă profitul net al băncilor a crescut cu 4% în comparație cu 2011.

Inflația

Rata inflației a zlotului polonez este destul de stabilă datorită politicii BNP de stabilizare a monedei. Din 2006 până în 2013 rata inflației a depășit de 3 ori norma stabilită de BNP, astfel în 2007 inflația a depășit norma stabilită cu 0.5 p.p., în 2009 cu 0.2 p.p., iar în 2010 aceasta se afla cu 0.1p.p. sub norma stabilită de BNP. În comparație cu Republica Moldova, Republica Polonă duce o politică severă de stabilizare a prețurilor, astfel fluctuațiile ratei inflației nu sunt atât de evidente precum în cazul ratei inflației a Republicii Moldova.

Depozitele bancare

Băncile poloneze oferă dobânzi destul de mici în cazul depozitelor la termen, aceasta se datorează stabilității ratei inflației, dar și a politicilor băncilor de a crea cât mai multe depozite în Euro. Rata medie a depozitelor în Republica Polonă în anii 2006-2013 este de 4.23% ceea ce este cu mult mai mic față de media ratei dobânzilor în Republica Moldova care este de 11.39%. Conform ratei inflației și a ratei dobânzii pentru depozitele la termen cetățenii moldoveni în cazul achiziționării unui depozit în ianuarie 2013 pentru un an ar fi câștigat 3.95% din suma inițială, iar în cazul cetățenilor polonezi aceștia și-ar fi mărit economiile cu 2.20%.

Credite

Deși polonezii o duc bine cu rata inflației și cu rata dobânzii, pentru creditele la termen aceștia au dobânzi destul de mari. Dobânzile creditelor acordate persoanelor juridice sunt mult mai mici decât în cazul persoanelor fizice, astfel unele credite de consum în Polonia pot avea dobânzi precum creditele de consum în Republica Moldova. În tabelul de mai jos sunt afișate ratele dobânzilor pentru creditele acordate persoanelor fizice în Republica Moldova și în Republica Polonă.

Republica Polonă este un exemplu demn de urmat pentru Republica Moldova nu numai în sectorul bancar. Republica Polonă a reușit într-o perioadă record să îndeplinească cerințele Uniunii Europene pentru a-și îndeplini mult așteptatul vis, integrarea în UE.

Autor: Liviu Guțuleac

Hai cu noi și pe Telegram - e simplu și rapid!