Banca Națională a Moldovei a majorat astăzi, 17 septembrie, rata de bază cu 1,5 puncte procentuale, până la 9% anual. În contextul acestei decizii, Bancamea.md a vrut să afle ce se poate întâmpla cu creditele ipotecare și ce ar trebui să iei în calcul dacă te gândești să cumperi acum un apartament/ casă sau să mai aștepți.
Pentru a înțelege cum s-ar putea transmite decizia BNM în piața imobiliară, Bancamea.md i-a solicitat un comentariu lui Victor Cernomorcenco, specialist în piața imobiliară din Chișinău. Potrivit acestuia, majorarea ratei de bază la 9% nu înseamnă că dobânzile la creditele ipotecare vor crește imediat cu aceeași valoare.
„Majorarea ratei de bază a BNM la 9% se va reflecta cu un anumit decalaj în costul creditelor. Băncile comerciale revizuiesc dobânzile la creditele cu rată flotantă, de regulă, de două ori pe an, astfel că efectul deciziei de astăzi ar putea fi resimțit în jurul începutului anului 2027. Până atunci, dobânzile pot evolua atât în sus, cât și în jos.”, explică Victor Cernomorcenco.
Dacă dobânzile vor crește, impactul va fi resimțit în special de cei care au sau contractează credite cu rată flotantă.
Pentru un credit ipotecar de 1 milion de lei luat pe 20 de ani, Cernomorcenco estimează că o creștere a dobânzii cu un punct procentual ar putea adăuga aproximativ 650–750 de lei la rata lunară. La o majorare cu două puncte procentuale, diferența ar putea ajunge la 1.300–1.500 de lei pe lună.
În cazul programului „Prima Casă Plus”, rata de bază stabilită de BNM nu se transferă direct în dobânda creditului. Dobânda programului este formată dintr-o rată de referință, calculată în funcție de dobânzile la depozitele noi în lei cu termen de la 6 la 12 luni, plus marja băncii. Pentru perioada 1 iulie–31 decembrie 2026, rata maximă a dobânzii este de 8,66%, la care se adaugă comisionul de garantare.
Astfel, o perioadă mai lungă cu dobânzi ridicate pe piață se poate transmite ulterior și în costul creditelor acordate prin program, odată cu actualizarea ratei de referință.
Evoluția creditelor este importantă și pentru piața locuințelor. Potrivit lui Cernomorcenco, dacă dobânzile vor rămâne ridicate și în 2027, iar o parte importantă dintre locuințele din Chișinău și suburbii continuă să fie cumpărate prin credit, finanțarea mai scumpă ar putea reduce puterea de cumpărare și încetini piața imobiliară.
Pentru cei care sunt acum în situația de a decide dacă iau sau nu un credit ipotecar, specialistul recomandă să nu calculeze bugetul doar pornind de la rata pe care ar avea-o astăzi.
„Analizați posibilitatea unui credit cu dobândă fixă pentru 1–3 ani, pentru mai multă predictibilitate, și evitați supraîndatorarea. Calculați rata astfel încât să o puteți achita confortabil chiar și în cazul unei creșteri ulterioare a dobânzii”, spune specialistul.
Așadar, dacă intenționezi să cumperi acum o locuință prin credit, printre lucrurile pe care merită să le verifici sunt tipul dobânzii, perioada în care aceasta este fixă, mecanismul de actualizare, avansul disponibil și cât de mult ți-ar afecta bugetul o eventuală creștere a ratei cu 1–2 puncte procentuale.