Creditele nebancare pot deveni o povară financiară pentru persoanele care împrumută bani fără să înțeleagă cât vor avea de rambursat în total. Dumitru Ouș, jurist și fondatorul Platformei de monitorizare a creditelor, atrage atenția asupra riscurilor de supraîndatorare, a publicității înșelătoare și a costurilor care nu sunt întotdeauna explicate suficient de clar consumatorilor. Avertismentele vin în contextul în care Comisia Națională a Pieței Financiare (CNPF) a constatat mai multe încălcări ale legislației în sectorul creditării nebancare.
Potrivit juristului, una dintre cele mai frecvente greșeli ale persoanelor care solicită un credit este concentrarea exclusivă asupra ratei lunare, fără analizarea costului total al împrumutului. În funcție de condițiile contractului și de graficul de rambursare, o parte importantă a plăților din prima perioadă poate acoperi dobânzile și comisioanele, în timp ce datoria propriu-zisă scade mai lent.
Juristul consideră această situație ca fiind agravată de practicile de creditare iresponsabilă și de publicitatea care pune accent pe accesul rapid la bani, fără a explica suficient obligațiile financiare pe care și le asumă clientul.
Ouș amintește că legislația Republicii Moldova stabilește limite pentru costurile creditelor de consum. Costul total al creditului nu trebuie să depășească suma împrumutată, în cazul contractelor cărora li se aplică această plafonare.
De exemplu, pentru un împrumut de 10.000 de lei, dobânzile, comisioanele, penalitățile și celelalte costuri incluse în calcul nu trebuie să depășească împreună 10.000 de lei. Astfel, suma totală de rambursat nu ar trebui să fie mai mare de 20.000 de lei. Legislația stabilește și limite distincte pentru dobânda anuală și alte plăți aferente creditului.
Juristul recomandă consumatorilor să verifice suma totală pe care o vor achita până la încheierea contractului, nu doar valoarea ratei lunare sau dobânda afișată în publicitate. Dacă suma de rambursat depășește dublul banilor împrumutați, acesta este un semnal de alarmă privind o posibilă încălcare a limitelor legale.
Pentru a compara ofertele de creditare, consumatorii pot utiliza calculatorul DAE disponibil gratuit pe site-ul CNPF. Instrumentul permite estimarea dobânzii anuale efective, indicator care include atât dobânda, cât și comisioanele și alte costuri obligatorii. Totodată, este importantă verificarea graficului de rambursare și a valorii totale de plată.
Problemele semnalate de jurist sunt reflectate și în deciziile recente ale CNPF. Autoritatea a constatat încălcări în contractele unor companii de creditare nebancară, inclusiv MOGO LOANS și EASY CREDIT.
În cazul EASY CREDIT, în urma unui control care a vizat peste 309.000 de contracte, CNPF a identificat 973 de contracte în care costul total al creditului depășea suma acordată. Autoritatea a dispus măsuri de restituire a plăților neconforme. În cazul MOGO LOANS, CNPF a identificat, în cadrul unor verificări distincte, clauze și costuri contrare prevederilor legale și a dispus revizuirea contractelor vizate și restituirea unor plăți către consumatori.
Dumitru Ouș recomandă persoanelor care suspectează perceperea unor comisioane ilegale să solicite mai întâi explicații și recalcularea sumelor direct de la compania de creditare, printr-o reclamație scrisă și motivată.
Dacă răspunsul primit nu este satisfăcător sau creditorul nu răspunde în termenul legal, consumatorul poate depune o petiție la CNPF, însoțită de contract, graficul de rambursare, dovezile plăților și corespondența cu instituția creditoare. Potrivit regulilor aplicabile din 1 octombrie 2026, furnizorii de servicii financiare trebuie, de regulă, să răspundă reclamațiilor în 15 zile lucrătoare, termen care poate fi prelungit în condițiile prevăzute de lege.
Juristul recomandă și consultarea unui avocat sau a unui specialist în domeniu, în special atunci când există suspiciuni privind clauze abuzive sau sume percepute nejustificat.
Consumatorii pot consulta procedura și formularul de depunere a petițiilor pe site-ul CNPF.
În opinia fondatorul Platformei de monitorizare a creditelor, informarea corectă înainte de semnarea contractului și verificarea tuturor costurilor reprezintă pași esențiali pentru evitarea supraîndatorării și protejarea drepturilor persoanelor care apelează la credite nebancare.