Atunci când ceri un credit, banca sau organizația de creditare nebancară nu se uită doar la salariul tău, ci și la cât din venitul lunar este deja destinat rambursării datoriilor. Potrivit regulilor de creditare responsabilă ale Băncii Naționale a Moldovei, raportul dintre serviciul datoriei și venituri este, în general, plafonat la 40%.
Asta înseamnă că sunt luate în calcul nu doar rata creditului pe care vrei să îl contractezi, ci și ratele și obligațiile aferente creditelor pe care le ai deja.
BNM definește creditarea responsabilă drept acordarea unui împrumut astfel încât consumatorul să nu își asume obligații financiare care îi depășesc capacitatea de rambursare. Înainte să acorde creditul, instituția financiară trebuie să analizeze veniturile confirmate, creditele existente, istoricul de credit, eventualele restanțe și alte elemente care pot afecta capacitatea de plată.
Limita de 40% nu se aplică însă în toate situațiile.
Pentru persoanele al căror venit mediu lunar depășește de cel puțin două ori salariul mediu lunar pe economie, raportul dintre serviciul datoriei și venituri poate ajunge la 55%.
Dacă moneda creditului este diferită de moneda în care îți primești veniturile, limita este mai mică – 30%, tocmai pentru că apare și riscul valutar.
Totodată, atunci când venitul confirmat nu poate fi demonstrat, regulamentul prevede posibilitatea acordării creditului în condițiile unui RSDV de 40% raportat la salariul minim pe țară, în condițiile stabilite de BNM.
40% este o limită de creditare, nu o recomandare de buget personal.
Faptul că te încadrezi în plafonul stabilit de regulator nu înseamnă automat că o rată apropiată de această limită este confortabilă pentru bugetul tău.
După plata ratelor trebuie să îți rămână suficienți bani pentru locuință, utilități, mâncare, transport, sănătate, economii și cheltuieli neprevăzute. Cu cât rata ocupă o parte mai mare din venitul lunar, cu atât bugetul devine mai vulnerabil în cazul unei scăderi a veniturilor sau al unei cheltuieli neașteptate.
Regulile actuale se aplică atât băncilor, cât și organizațiilor de creditare nebancară, inclusiv pentru anumite credite fără dobândă. Noul cadru unificat de creditare responsabilă a intrat în vigoare în iunie 2026.
BNM stabilește și limite privind durata creditelor: până la 5 ani pentru creditele de consum, până la 30 de ani pentru creditele destinate investițiilor imobiliare și până la 7 ani pentru leasingul financiar.