Persoanele care au credite ipotecare cu dobândă variabilă ar putea plăti rate lunare mai mari în perioada următoare, după ce Banca Națională a Moldovei (BNM) a majorat rata de bază de la 9% la 11% anual. Decizia a fost adoptată pe 5 noiembrie 2026, însă nu înseamnă că toate băncile vor majora imediat dobânzile sau că ratele lunare vor crește automat cu aceeași proporție.
Potrivit deciziei oficiale a BNM, majorarea cu două puncte procentuale este determinată de accelerarea inflației, menținerea cererii interne ridicate și creșterea riscurilor privind evoluția prețurilor.
Pentru clienții băncilor, cel mai important aspect este tipul dobânzii prevăzute în contract. Persoanele care au credite cu dobândă fixă nu sunt afectate direct pe durata perioadei de fixare. În schimb, în cazul creditelor cu dobândă variabilă, ratele lunare se pot modifica la următoarea recalculare, în funcție de indicele de referință și marja băncii.
Cu cât poate crește rata lunară
Pentru a ilustra impactul posibil, bancamea.md a realizat o simulare pentru un credit ipotecar cu dobândă anuală de 8,66%, cu 25 de ani rămași până la rambursarea integrală.
Dacă dobânda crește cu un punct procentual, de la 8,66% la 9,66%, rata lunară se majorează cu aproximativ 8,4%.
În scenariul unei creșteri cu două puncte procentuale, de la 8,66% la 10,66%, rata lunară crește cu aproximativ 17,1%.
| Scenariu | Modificarea ratei lunare |
|---|---|
| Dobânda rămâne la 8,66% | 0% |
| Dobânda crește la 9,66% | +8,4% |
| Dobânda crește la 10,66% | +17,1% |
Simularea presupune rate lunare egale, fără comisioane și asigurări. Creșterile prezentate sunt ipotetice, nu majorări anunțate de băncile comerciale. Impactul efectiv depinde de soldul creditului, perioada rămasă de rambursare și condițiile contractuale.
Ce condiții aplică băncile din Moldova
Ofertele ipotecare diferă în funcție de tipul dobânzii, perioada de fixare, indicele de referință și categoria clientului. Din informațiile publice identificate anterior, situația celor zece bănci comerciale se prezintă astfel:
| Bancă | Condiții identificate |
|---|---|
| maib | Dobândă flotantă, recalculată la 1 ianuarie și 1 iulie. Există și oferte cu dobândă promoțională sau fixă temporar. |
| Moldindconbank | Oferte cu dobândă fixă până la 31 decembrie 2026, urmată de dobândă flotantă. |
| Victoriabank | Dobânzi flotante afișate anterior între 8,66% și 9,66%, în funcție de categoria clientului. |
| OTP Bank | Dobândă de 8,66% identificată anterior pentru produsul Prima Casă. |
| ProCredit Bank | Produse cu dobândă variabilă; oferta promoțională de 8,75% a expirat în mai 2026. |
| FinComBank | Credit ipotecar cu dobândă fixă în primul an de creditare, ulterior dobândă variabilă. |
| Energbank | Produse ipotecare disponibile; dobânda actuală nu a fost confirmată. |
| EuroCreditBank | Produsul „Casa mea”, cu termen de până la 20 de ani; dobânda actuală nu a fost confirmată. |
| Eximbank | Oferta FAMIGLIA, cu dobândă flotantă afișată anterior de 9,66% sau fixă temporar. |
| Comerțbank | Dobândă flotantă afișată anterior de 9,33%, respectiv 8,83% pentru clienții eligibili. |
Notă: tabelul reflectă condiții identificate în ofertele publice anterioare deciziei BNM din 5 noiembrie. Valorile nu reprezintă dobânzi reconfirmate astăzi și nu pot fi comparate direct fără verificarea DAE, comisioanelor și condițiilor de eligibilitate.
De exemplu, maib explică faptul că dobânda flotantă la creditele imobiliare în lei este formată din indicele de referință publicat de BNM și marja băncii. Recalcularea are loc de două ori pe an, la 1 ianuarie și 1 iulie.
Astfel, rata de bază de 11% nu trebuie confundată cu dobânda creditului ipotecar. Cele două valori sunt diferite, iar modificarea ratei de bază nu se transmite automat și integral în dobânda achitată de client.
Ce trebuie să verifice persoanele care au deja credite
În primul rând, clienții trebuie să consulte contractul pentru a stabili dacă dobânda este fixă, variabilă sau mixtă. În cazul dobânzii variabile, contează indicele de referință utilizat, marja contractuală și data următoarei recalculări.
Persoanele care intenționează să contracteze credite noi ar trebui să compare dobânda anuală efectivă (DAE), rata lunară după expirarea perioadei promoționale, costurile suplimentare și condițiile de rambursare anticipată, nu doar dobânda afișată în reclamă.
În cazul ofertelor cu dobândă fixă temporar, este important de verificat ce formulă de calcul se va aplica după expirarea perioadei respective.
Potrivit BNM, dobânda medie la creditele noi acordate în lei a ajuns la 9,17% în trimestrul III 2026, după două trimestre de stagnare. În aceeași perioadă, dobânda medie la depozitele noi la termen în lei a crescut la 5,74%.
Majorarea ratei de bază vine în contextul în care inflația anuală a ajuns la 8,6% în septembrie, iar BNM estimează că aceasta va reveni în intervalul țintit abia în trimestrul III 2027.
Prin urmare, persoanele care achită credite cu dobândă variabilă trebuie să ia în calcul posibilitatea unor rate lunare mai mari, însă valoarea și momentul eventualelor majorări vor depinde de condițiile fiecărui contract și de evoluția indicilor de referință.