Atunci când soliciți un credit, banca nu analizează doar salariul tău, ci și modul în care ți-ai gestionat împrumuturile anterioare. Toate aceste informații formează istoria ta de credit, care poate influența atât aprobarea unui nou împrumut, cât și condițiile în care îl obții.
Potrivit informațiilor publicate de Biroul de Credit, istoria de credit reprezintă un ansamblu de date despre obligațiile asumate prin contractele de credit și modul în care acestea au fost respectate. Cu alte cuvinte, instituțiile financiare pot vedea ce împrumuturi ai contractat, ce sume ai de rambursat și dacă ai înregistrat întârzieri la plată.
În Republica Moldova, conținutul istoriei de credit este reglementat de Legea nr. 122 din 29 mai 2008 privind birourile istoriilor de credit.
Documentul este structurat în trei părți.
Prima parte conține datele tale de identificare: numele, prenumele, data nașterii, informațiile din actul de identitate și IDNP-ul. În cazul persoanelor juridice, sunt incluse denumirea companiei, sediul și numărul de identificare de stat.
A doua parte conține informațiile financiare propriu-zise. Aici sunt înregistrate date despre creditele solicitate și acordate, inclusiv:
- suma solicitată, moneda și tipul contractului;
- suma creditului acordat și data contractării;
- termenul de rambursare și scadențele plăților;
- modificările operate în contractul de credit;
- plățile efectuate și obligațiile restante;
- executarea garanțiilor și eventualele litigii legate de credit.
Un detaliu important este că istoria de credit include și informații despre restanțele pentru care au trecut 30 de zile de la scadența plății, conform prevederilor legale.
A treia parte arată cine a furnizat și cine a accesat informațiile. Astfel, în istoria de credit sunt păstrate date despre sursele care au transmis informațiile și utilizatorii care au solicitat rapoarte de credit.
De ce contează istoria de credit atunci când vrei un împrumut
O istorie de credit bună îți poate crește șansele de a obține un împrumut în condiții avantajoase. Potrivit Băncii Naționale a Moldovei, rambursarea responsabilă a datoriilor poate facilita obținerea unei sume mai mari sau a unei dobânzi mai mici.
În schimb, întârzierile repetate și restanțele pot determina creditorul să considere că există un risc mai mare de nerambursare. Acest lucru îți poate afecta condițiile de creditare sau poate contribui la respingerea solicitării.
Totuși, istoria de credit nu este singurul criteriu analizat de bancă. Contează și veniturile, gradul de îndatorare și capacitatea de a achita ratele lunare.
Poți verifica gratuit ce informații există despre tine
Legislația Republicii Moldova îți oferă dreptul să soliciți o dată pe an, gratuit, raportul propriei istorii de credit de la fiecare birou unde sunt păstrate informațiile tale. Dacă ai nevoie de raport mai des, îl poți solicita contra plată.
Mai mult, dacă descoperi informații greșite, ai dreptul să le contești. Biroul istoriilor de credit trebuie să verifice datele contestate și să te informeze despre rezultatul examinării cererii, în termenul legal de 30 de zile.
Istoria de credit se păstrează, în general, timp de cinci ani de la ultima modificare a informațiilor despre obligațiile debitorului. Prin urmare, simplul fapt că ai achitat o restanță nu înseamnă că informația despre întârzierea anterioară dispare imediat.
Dacă intenționezi să contractezi un credit de consum, auto sau ipotecar, verificarea propriei istorii de credit înainte de depunerea cererii te poate ajuta să identifici eventualele erori și să înțelegi mai bine cum îți vor evalua creditorii situația financiară.