V-ați gândit vre-odată să vă mutați în propria casă? Sau să vă cumpărați o casă sau un apartament mai mare? Cu siguranță că da! Dar acest fapt necesită resurse financiare impunătoare, de care puțini cetățeni ai țării noastre dispun.
Pentru a realiza visele celor care își doresc să aibă propria casă, băncile de la noi din țară vin cu produsul “credit imobiliar”, produs care permite accesarea de fonduri pentru cumpărarea unui apartament, case de locuit sau a unui teren pentru construcția casei.
Rata dobânzii conform BNM
Conform statisticilor Băncii Naționale a Moldovei, pe parcursul primelor 4 luni ale anului curent băncile au acordat credite imobiliare persoanelor fizice în valoare de 104,5 milioane lei. 88% din volumul creditelor acordare constituie împrumuturile în moneda națională (MDL).
Rata medie a dobânzii la creditele (în lei) imobiliare acordate persoanelor fizice pe parcursul anului curent a fost în mărime de 15.19% în ianuarie 2016, în timp ce în aprilie – rata a coborât pînă la 14,36% anual. Pentru creditele acordate în valută rata dobânzii în aprilie a depășit puțin nivelul de 8% anual. Vedeți în continuare evoluția ratei dobânzii la creditele imobiliare noi acordate în 2015 – 2016.
Documentele necesare pentru a aplica la un credit imobiliar:
- Buletinul de identitate;
- Adeverința de salariu și alte documente ce atestă surse suplimentare de venit;
- Carnetul/contractul de muncă;
- Dovada achitării serviciilor comunale pentru ultima perioadă;
- Documente ce confirmă dreptul de proprietate asupra bunului gajat;
- Extrasul de la Oficiul Cadastral Teritorial (OCT);
- Raportul de evaluare a bunului propus drept gaj;
- Certificatul privind lipsa sau existenţa datoriilor faţă de buget;
- Contractul de asigurare a bunului imobil depus în gaj;
- Alte documente la solicitarea băncilor.
Rata dobânzii și comisioanele aferente împrumutului
Băncile oferă creditele imobiliare la o rată a dobânzii ce variază între 9 și 17%, în dependență de instituția financiară, termenul creditului, modul de asigurare cu gaj a creditului și alți factori individuali. Pe lîngă rata dobânzii, băncile percep și comisioane variate care contribuie considerabil la mărimea ratei achitate lunar. Principalele comisioane aferente unui credit imobiliar sunt:
- comision pentru analiza dosarului de împrumut (variază de la 50 la 500 lei);
- comision pentru acordarea creditului (0,5 – 1% din suma acordată);
- comision de administrare a creditului (0,1% – 0,15% lunar din soldul creditului);
- comision pentru restructurarea / prolongarea creditului (0,5-2% din soldul creditului).
Pe site-urile băncilor sunt disponibile calculatoare de credite, unde puteți simula un potențial împrumut. Introducând suma creditului, termenul și alte detalii, veți obține un grafic cu valoarea plăților lunare, valoarea comisioanelor și valoarea DAE (dobânzii anuale efective).
De exemplu, pentru un credit în valoare de 700.000 MDL, pentru un termen de 20 ani, cu achitarea ratelor egale – plata lunară variază de la 7.000 la 9.000 lei, în dependență de bancă, rata dobânzii și comisioanele aplicate.
Vedeți calculatoarele de credite ale următoarelor bănci: BCR Chișinău, Mobiasbancă, Moldindconbank, Moldova Agroindbank sau Victoriabank.
Opiniile experților
Pentru a afla mai multe detalii referitor la un credit imobiliar (modalitatea de acordare, persoanele eligibile, condițiile de creditare, durata de examinare a dosarului etc.) am apelat la experți din cadrul băncilor comerciale. Vedeți în continuare dialogurile echipei bancamea.md cu:
- domnul Veaceslav Burlacu, șef al Departamentului Vînzări Retail din cadrul Moldova Agroindbank;
- doamna Gabriela Pogorevici, Şef-adjunct al Direcţiei produse bancare, Departamentul retail şi dezvoltarea reţelei la Moldindconbank;
- domnul Ion Ciobanu, Șef adjunct secția Credite Persoane Fizice la Victoriabank.
_1.jpg)
Veaceslav Burlacu, şef al Departamentului Vînzări Retail BC „Moldova Agroindbank” SA
– Să presupunem că o persoană/familie dorește să ia un credit pentru procurarea unui apartament în valoare de 45-50 mii euro (aproximativ 1.000.000 lei). Este posibilă solicitarea unui astfel de credit de la banca Dvs.?
– Desigur! Moldova Agroindbank nu are limitări pe suma maximă a creditului. De regulă, banca finanţează pînă la 70% din costul bunului imobil procurat sau valoarea investiţiei, iar în cazul procurării bunului imobil, se acceptă finanţarea inclusiv de pînă la 100% din valoarea imobilului procurat, cu condiţia asigurării suplimentare a creditului cu alte bunuri imobile, la un nivel acceptabil pentru bancă.
– Care este rata dobânzii la creditele în moneda națională?
– La moment, MAIB desfăşoară o campanie promoţională „Celebrăm aniversarea cu cele mai mici dobînzi la credite”, care este prilejuită de aniversarea a 25-a de la crearea băncii. Campania promoţională include un şir întreg de oferte avantajoase pentru clienţii noştri la mai multe produse bancare, inclusiv la credite. Astfel, rata dobînzii la creditele imobiliare în valuta naţională constituie 12,5% anual, valabilă în cadrul promoţiei, care se desfăşoară în perioada 08 mai 2016 – 08 iulie 2016. Cu acest prilej, invităm clienţii să profite de posibilitatea oferită de Moldova Agroindbank şi de a beneficia de credit imobiliar în condiţii mai avantajoase!
– Ce comisioane suplimentare aferente împrumutului aveți și care este mărimea lor?
– Moldova Agroindbank nu aplică comisioane ascunse, pentru că ţinem la reputaţia noastră şi suntem oneşti cu clienţii, astfel sîntem deschişi în prezentarea informaţiei privind dobînzile şi comisioanele aferente creditelor. Suplimentar la rata anuală a dobînzii, clientul va mai achita următoarele comisioane: taxă pentru examinarea dosarului de credit – 50/100 lei, comision unic – 1% din suma creditului aprobat, comision de administrare – 0,15% lunar din soldul creditului.
– Care este venitul lunar de care trebuie să dispună persoana/familia pentru a fi eligibili pentru acest credit?
– Deşi pentru a fi eligibil primirii unui credit, solicitantul de credit ar trebui să dispună de un salariu lunar minim de doar 1650 lei, criteriul de baza din punctul de vedere al veniturilor este suficienţa acestora pentru rambursarea plăţilor aferente creditului si asigurarea unui minim necesar de trai. Respectiv, plăţile lunare totale la credit, dobânzi şi comisioane, nu trebuie sa depăşească 70% din veniturile medii lunare luate în calcul la determinarea sumei maximale posibile de acordare a creditului. În acelaşi timp, la evaluarea potenţialului de rambursare poate fi luat în calcul şi venitul soţului/soţiei.
Mai mult, MAIB a fost mai inovativă ca alte bănci şi prima a aplicat condiţii speciale pentru clienţii – lucrătorii migranţi. Astfel, pentru această categorie, la eliberarea unui credit imobiliar, se iau în calcul şi veniturile acumulate peste hotare.
– Care este suma minimă a aportului propriu care trebuie să-l dețină cel care dorește un credit imobiliar? Și de ce factori depinde această cifră?
– De regulă, suma minimă a aportului propriu al clientului trebuie să constituie 30% din costul total al proiectului propus spre finanţare. Însă, banca poate finanţa şi 100% din valoarea bunului imobil procurat, dacă clientul dispune de asigurare suficientă, conform cerinţelor băncii, despre care am vorbit mai sus.
– Care poate fi perioada creditului? Minim/maxim?
– Perioada minimă constituie 6 luni, iar perioada maximă este de 240 luni – pentru Creditele Imobiliare standart şi Creditele Imobiliare pentru lucrătorii migranţi, precum şi 360 luni – pentru Creditele Imobiliare Avanti, acordate tinerilor.
– Va obține persoana/familia acest credit dacă nu are alt imobil pentru gaj? Ce alt gaj acceptă banca în asemenea cazuri?
– În calitate de asigurare se acceptă atît bunul imobil care aparţine clientului, cît şi un bun imobil care aparţine unei persoane terţe, respectiv dacă solicitantul nu dispune personal de bun imobil în proprietate, care ar constitui obiectul asigurării, atunci poate fi propus ca gaj un alt bun imobil. În calitate de asigurare se mai acceptă şi gajul mijloacelor băneşti, din contul de depozit special. Conştientizînd situaţia social-economică generală din ţara noastră, ţinînd cont de cerinţele individuale ale diferitelor categorii de clienţi, MAIB merge în întîmpinarea lor, pentru a le putea oferi ceea de ce are nevoie orice persoană – propria sa locuinţă!
– În cazul în care persoana/familia achită anticipat toată suma, care sunt costurile (comisioanele) pentru beneficiar?
– Banca nu încasează comision pentru rambursarea anticipată a creditului, respectiv persoana/familia nu vor avea cheltuieli suplimentare.
– În cazul în care persoana / familia nu mai poate achita ratele la un moment dat, care sunt penalitățile? Ce acțiuni va întreprinde banca? Ce soluții poate oferi banca pentru solicitant?
– În toată lumea, inclusiv în Republica Moldova, orice bancă trebuie să aibă grijă de calitatea portofoliului de credite, de siguranţa financiară, aplicînd instrumente adecvate în acest sens atunci cînd se înregistrează restanţe la rambursarea ratelor lunare. În acelaşi timp, dacă debitorul întimpină dificultăţi temporare la rambursarea creditului, banca va examina posibilitatea de renegociere a datoriei/prelungire a termenelor intermediare şi/sau finale de rambursare a creditului.
– Cine nu poate beneficia de un credit imobiliar la banca Dvs.?
– Banca nu acordă credite persoanelor: care au vîrsta de pînă la 21 ani; totodată vîrsta solicitantului nu trebuie să depăşească 65 ani la data rambursării finale a creditului; care nu dispun de experienţă minimă de muncă la locul actual sau în afacere proprie de cel puţin 6 luni; care nu dispun de salariul minim de 1650 lei; care nu prezintă acte ce confirmă obţinerea veniturilor stabile şi controlabile; nerezidente în Republica Moldova; care nu dispun de asigurare pentru credit, în mărimea acceptabilă pentru bancă.
– Descrieți pe scurt clientul ideal pentru bancă care poate solicita un credit imobiliar – vârstă, ocupație, statut etc.
– Toţi clienţii sunt importanţi pentru bancă, specialiştii credite din cadrul filialelor băncii vor propune, pentru fiecare client, o soluţie individuală de creditare.
– Cât durează analiza dosarului în banca Dvs.?
– Analiza şi aprobarea dosarului de credit este realizată operativ şi durează cîteva zile, în dependenţă de calitatea şi suficienţa pachetului de documente, prezentat de către client. Cu toate că avem un volum foarte mare de solicitări, MAIB avînd un portofoliu de credite acordat persoanelor fizice in mărime de peste 35% din total credite persoane fizice pe sistemul bancar, graţie sistemului performant de prelucrare a informaţiei, profesionalismului angajaţilor noştri, clienţii obţin răspunsul băncii în cel mai scurt timp!
– Ce sfaturi aveți pentru cei care se gândesc să apeleze la un credit imobiliar?
– Persoana, care se gîndeşte să apeleze la un credit imobiliar ar trebui în primul rînd să studieze atent piaţa bancară şi ofertele existente ale instituţiilor financiare care propun credite imobiliare. Deşi dobînzile, la prima vedere, pot fi practic identice, fiecare credit mai are şi careva comisioane aferente, respectiv este foarte important ca potenţialul client să cunoască care este costul real al creditului imobiliar pe care urmează să îl achiziţioneze. În al doilea rînd, un rol important îl are şi partenerul financiar, pe care îl va alege clientul, deoarece doar o instituţie puternică, stabilă şi inovativă ar putea să îi ofere clientului atît finanţarea dorită, cît şi siguranţa în viitor.
===========================================================================================================
Gabriela Pogorevici, Şef-adjunct al Direcţiei produse bancare, Departamentul retail şi dezvoltarea reţelei la Moldindconbank
– Să presupunem că o persoană/familie doreşte să ia un credit pentru procurarea unui apartament în valoare de 45-50 mii euro (aproximativ 1.000.000 lei). Este posibilă solicitarea unui astfel de credit de la banca Dvs.?
– La BC ”Moldindconbank” S.A. puteţi beneficia de credite imobiliare de achiziţie.
– Care este rata dobânzii la creditele în moneda naţională?
– Rata dobânzii la creditele imobiliare de achiziţie în monedă este de minim 12% anual în cazul acordării creditului în perioada promoţiei care este în vigoare până la data de 31 august şi depinde de termenul, destinaţia creditului şi de categoria solicitantului de credit.
– Ce comisioane suplimentare aferente împrumutului aveţi şi care este mărimea lor?
– Pentru a putea beneficia de credit la BC ”Moldindconbank” S.A. solicitantul de credit va achita următoarele comisioane:
- Comisionul de examinare a dosarului de credit;
- Comisionul de acordare;
- Comisionul de administrare.
– Care este venitul lunar de care trebuie să dispună persoana/familia pentru a fi eligibili pentru acest credit?
– Suma rambursărilor lunare ce ţin de deservirea creditului nu trebuie să depăşească 50% din suma veniturilor lunare ale solicitantului de credit şi a fidejusorilor – persoane terţe care pot participa la rambursarea creditului.
– Care este suma minimă a aportului propriu care trebuie să-l deţină cel care doreşte un astfel de credit imobiliar? Şi de ce factori depinde această cifră?
– Pentru a putea beneficia de credit imobiliar la banca noastră nu este obligatoriu prezentarea contribuţiei proprii este suficientă asigurarea creditului cu imobilul valoarea de gaj a căruia acoperă suma creditului.
– Care poate fi perioada creditului? Minim /maxim?
– Creditul imobiliar de achiziţie poate fi acordat pe termen de maxim 240 de luni.
– Va obţine persoana/familia acest credit dacă nu are alt imobil pentru gaj? Ce alt gaj acceptă banca în asemenea cazuri?
– Dacă solicitantul de credit sau altă persoană terţă apropiată acestuia nu deţine în proprietate imobil, ca şi asigurare la creditul solicitat poate servi imobilul care urmează a fi cumpărat, dar va fi necesară şi contribuţia proprie a solicitantului de credit, care va depinde de valoarea imobilului care va servi ca şi asigurare la creditul solicitat.
– În cazul în care persoana/familia achită anticipat toată suma, care sunt costurile (comisioanele) pentru beneficiar?
– Banca nu percepe comisioane pentru achitarea anticipată a creditului.
– În cazul în care persoana / familia nu mai poate achita ratele la un moment dat, care sunt penalităţile? Ce acţiuni va întreprinde banca? Ce soluţii poate oferi banca pentru solicitant?
– Dacă se admit restanţe la achitarea ratei creditului veţi achita o dobândă de întârziere in valoare de 0,1% din suma restantă, iar dacă admiteţi restanţe la achitarea dobânzii veţi achita o penalitate în valoare de 0,5% din suma restantă a dobânzii. Dacă restanţele au fost admise din careva motive întemeiate banca va rezolva situaţia creată pe cale amiabilă.
– Cine nu poate beneficia de un credit imobiliar la banca Dvs.?
– Nu poate beneficie de credit imobiliar de achiziţie persoana fizică care nu corespunde criteriilor de eligibilitate solicitate de către bancă: nu este încadrat în câmpul muncii, nu are vârsta corespunzătoare, nu este cetăţean al şi nu are viză de reşedinţă în R. Moldova, etc.,
– Descrieţi pe scurt clientul ideal pentru bancă care poate solicita un credit imobiliar – vârstă, ocupaţie, statut etc.
– Solicitantul de credit imobiliar de achiziţie poate beneficia de credit dacă:
- este cetăţean al Republicii Moldova cu viză de reşedinţă permanentă în Republica Moldova;
- are vârsta cuprinsă între 20 şi 57/62 ani pentru femei/bărbaţi respectiv (57/62 ani – vârsta maximă până la care se va rambursa creditul), dar în cazul semnării contractului(lor) de fidejusiune cu persoane fizice, care până la data rambursării integrale a creditului nu vor atinge vârsta de pensionare, vârsta maximă a solicitantului de credit la data scadenţei creditului poate atinge 65 de ani.
- deţine un loc de muncă permanent, cu o vechime la locul de muncă actual de minim 3 luni – pentru categoriile preferenţiale de solicitanţi de credit şi fidejusori, care participă cu veniturile sale la rambursarea creditului şi minim 6 luni – pentru categoriile standarde de solicitanţi de credit şi fidejusori, care participă cu veniturile sale la rambursarea creditului.
- pentru unele categorii de persoane se verifică deţinerea imobilului în proprietate fără interdicţii şi deţinerea telefonului fix la domiciliu.
– Cât durează analiza dosarului în banca Dvs.?
– Analiza dosarului de credit, inclusiv aprobarea deciziei de acordare a creditului se efectuează în maxim 3 zile lucrătoare, dacă solicitantul de credit a prezentat integral setul de documente solicitat de bancă.
– Ce sfaturi aveţi pentru cei care se gândesc să apeleze la un credit imobiliar?
– Pentru a beneficia de consultanţă competentă vă apropiaţi de oricare filială a BC ”Moldindconbank” S.A.
=======================================================================================================
Ion Ciobanu, Șef adjunct secția Credite Persoane Fizice la Victoriabank
– Să presupunem că o persoană/familie dorește să ia un credit pentru procurarea unui apartament în valoare de 45-50 mii euro (aproximativ 1.000.000 lei). Este posibilă solicitarea unui astfel de credit de la banca Dvs.?
– B.C. „Victoriabank” S.A. are ca obiectiv prioritar soluţionarea grijilor populației, legate de achiziţionarea bunurilor imobile. Sub aspectul corespunderii solicitării cu condiţiile prestabilite în cadrul produsului, accesul la resursele creditare destinate procurării bunului imobil este unul prompt şi sigur.
– Care este rata dobânzii la creditele în moneda națională?
– Creditele se acordă doar în moneda națională, la rata dobânzii de 12% anual (un atu important în acest sens este că ele nu expun clientul la riscul valutar).
– Ce comisioane suplimentare aferente împrumutului aveți și care este mărimea lor?
- Comision pentru perfectarea pachetului de documente – 80 lei;
- Comision de acordare – 1% din suma creditului acordat;
- Comision administrativ lunar – 0.15% din soldul creditului;
- Comision pentru achitarea anticipată nu se percepe.
– Care este venitul lunar de care trebuie să dispună persoana/familia pentru a fi eligibili pentru acest credit?
– Venitul lunar al solicitantului trebuie să fie suficient atât pentru deservirea calitativă a ratei lunare de achitare, cât și pentru asigurarea unui trai decent familiei. Totodată, rata lunară nu trebuie să depășească circa 50% din venitul net mediu lunar al familiei.
– Care este suma minimă a aportului propriu care trebuie să-l dețină cel care dorește un astfel de credit imobiliar? Și de ce factori depinde această cifră?
– Minim 30% din prețul bunului imobil. Creditul poate fi acordat și fără aportul solicitantului în cazul constituirii gajului suplimentar. Totodată, aportul solicitantului e dependent de valoarea bunului imobil și caracteristicile acestuia. În dependență de proiect, aportul minim poate fi micșorat.
– Care poate fi perioada creditului? Minim/maxim?
– Creditul poate fi rambursat pe o perioadă de până la 20 ani, cu condiția că scadența creditului nu va depăşi vârsta de pensionare a clientului, stabilită de legislaţia în vigoare.
– Va obține persoana/familia acest credit dacă nu are alt imobil pentru gaj? Ce alt gaj acceptă banca în asemenea cazuri?
– Dacă familia dorește să achiziționeze o locuință, poate garanta creditul cu imobilul pe care îl procură, sau cu un alt imobil aflat în proprietatea sa. Menționăm că banca acceptă și alte bunuri imobile care aparţin terţelor persoane cu destinaţie locativă, comercială etc.
– În cazul în care persoana/familia achită anticipat toată suma, care sunt costurile (comisioanele) pentru beneficiar?
– Creditul poate fi rambursat anticipat parțial sau integral în orice zi lucrătoare a băncii, fără a fi aplicate careva comisioane sau costuri suplimentare.
– În cazul în care persoana / familia nu mai poate achita ratele la un moment dat, care sunt penalitățile? Ce acțiuni va întreprinde banca? Ce soluții poate oferi banca pentru solicitant?
– Pentru plăţile efectuate cu întârziere banca va aplica următoarele penalități:
- de la suma creditului restant: dobânda majorată cu 5 puncte procentuale se va aplica suplimentar la rata dobânzii specificată în contractul de credit pentru fiecare zi de reţinere a plăţilor la credit;
- de la suma dobânzii restante: penalitate în mărime de 0.1% din soldul dobânzii restante pentru fiecare zi de întârziere.
Banca poate iniţia procedura de executare silită în cazul în care nu vor fi restituite în termen şi în volum deplin două tranşe ale creditului şi/sau ale plăţilor aferente sau nu vor fi executate alte obligaţiuni ce rezultă din contractul de credit.
În dependență de circumstanțe, contractul de credit poate fi renegociat. Banca dispune de multiple soluții în acest sens. Important este ca modificările care sunt propuse a fi efectuate la contractul de credit să fie raționale pentru bancă şi să contribuie direct la soluționarea problemei și nu la amânarea acesteia.
– Cine nu poate beneficia de un credit imobiliar la banca Dvs.?
– De regulă, se examinează toate solicitările de credit. Principalele criteriile de eligibilitate pentru derularea tranzacţiei sunt:
a) să nu dispună de o istorie creditară negativă în cadrul băncii şi/sau altor instituţii financiare sau creditare;
b) să posede o sursă de venit stabilă;
c) să aibă o vârsta minimă de 23 de ani, vârsta maximă – limitată de cerinţele faţă de vârsta de pensionare;
d) să nu dispună de datorii restante la împrumuturile contractate în cadrul băncii şi/sau la alte instituţii financiare sau creditare ;
e) solicitarea să nu conțină abateri de la normele produsului.
– Descrieți pe scurt clientul ideal pentru bancă, care poate solicita un credit imobiliar – vârstă, ocupație, statut etc.
– Să posede o sursă de venit diversificată, suficientă și stabilă, să corespundă prevederilor produsului, să depună în gaj garanții calitative cu o lichiditate ridicată, să aibă o istorie creditară pozitivă și să fie responsabil. Ideal ar fi clientul cu o bonitate ridicată, al cărui credit contractat nu va fi supus riscului de credit.
– Cât durează analiza dosarului în banca Dvs.?
– Cererea de credit se examinează în favoarea clientului într-un termen restrâns şi durează câteva zile din momentul prezentării integrale a setului de documente de către client.
– Ce sfaturi aveți pentru cei care se gândesc să apeleze la un credit imobiliar?
– Să se adreseze la una dintre filialele băncii pentru a primi o consultație financiară calitativă, să analizeze detaliat costurile și condițiile contractuale, să-și evalueze posibilitățile și să devină stăpânul propriei locuinţe.
=====================================================================================================
Informații detaliate despre fiecare credit imobiliar în parte sunt disponibile în pagina Credite, la subcategoria „imobiliar”.