Succesul unei instituții bancare este garantat atunci când aceasta, odată intrată în competiție, reușește să-și îndeplinească rolul economic mai bine decât concurența. Misiunea principală a băncilor este să atragă clienți, iar acest lucru necesită inovație, calitate, profesionalism, produse și servicii cât mai aproape de necesitățile clienților și cât mai multe avantaje competitive. Băncile trebuie să fie axate pe oameni și nevoi, nu doar pe profit.
Băncile nu activează într-un mediu izolat, acestea fiind sub impactul factorilor de mediu de natură economică, reglementări bancare şi concurenţă. Aceasta din urmă are însă cea mai agresivă influenţă asupra performanţelor bancare.
Competiţia bancară are loc atât în domeniul resurselor atrase, cât și în domeniul creditelor. Concurența la nivelul depozitelor se limitează la rata de dobândă oferită și capacitatea de rambursare a depozitelor ajunse la scadență. Concurența în domeniul creditelor este o preocupare mult mai importantă pentru bănci, care trebuie să aleagă clienți ce prezintă un risc de pierdere minimă.
Atât clienţii curenţi, cât şi cei potenţiali, sunt importanți pentru bancă. Aceasta trebuie să aibă grijă să-și mențină pe cât de mult posibil clienții existenți. Banca poate avea cheltuieli de zece ori mai mari pentru atragerea unui client nou decât ar cheltui pentru păstrarea unui client deja existent.
Dacă e să vorbim de sistemul bancar autohton, se atestă dominanţa a câtorva bănci mari din sistem asupra celor mai multe servicii bancare, ceea ce subminează gradul de concurență bancară existent în țara noastră.
În Republica Moldova, circa 70% din activele bancare sunt concentrate în cele mai mari 5 bănci din sistem. Pe piaţa creditelor, mai mult de jumătate din soldul creditelor acordate este reprezentată de portofoliile a 3 bănci – Moldova-Agroindbank, Moldindconbank şi Victoriabank. Aceeaşi situaţie este şi pe piaţa depozitelor, unde regăsim dominanţa aceloraşi bănci.
Un alt indicator care poate constitui o măsură a puterii de piaţă a jucătorilor din sectorul bancar este diferenţa de dobândă dintre credite şi depozite, indicator numit spread de dobândă. Diferenţa dintre nivelul dobânzii la credite şi cel la depozite este determinată de astfel de aspecte cum ar fi rating-ul de ţară, costul de finanţare ş.a., dar depinde într-o mare măsură de gradul de concurenţă bancară existent în acel stat.
Datele statistice ale Republicii Moldova arată că de la începutul anului 2013, această diferenţă de dobândă a fost într-o tendinţă generală de creştere, atât în cazul creditelor şi depozitelor în lei, cât şi în cazul celor în valută. Această denotă faptul că băncile sunt axate mai mult pe profitul din diferenţa de dobânzi, iar slaba concurenţă dintre acestea nu determină o intensificare a creditării/atragerii de resurse, respectiv nu au loc schimbări avantajoase pentru clienți în ce privește ratele de dobândă oferite.
Un puternic factor concurențial constituie prezența băncilor străine pe piață. Atunci când o bancă străină intră pe piața unui stat, aceasta aduce cu ea know-how-ul financiar căpătat în țara sa de origine, tehnici noi de management bancar, produse și servicii inovatoare. Și astfel, băncile străine au rolul de a moderniza sistemul bancar din țara gazdă, de a spori concurența și de a crește eficiența activității bancare.
În Republica Moldova constatăm că avem o pondere relativ mică a băncilor cu capital majoritar străin. Totuși, este de remarcat faptul că datorită intrării acestora pe piață, sectorul bancar din țara noastră a progresat foarte mult în ultimii ani, punând accent pe inovație tehnologică și cultură bancară. Prezența sporadică a capitalului bancar străin în sistemul bancar autohton prezintă avantaje în contextul crizelor externe, băncile locale fiind mai puțin vulnerabile la vibrațiile financiare dinafară.
Concurența este garantul eficienței activității bancare. Un nivel scăzut de concurență bancară le permite băncilor să pună pe umerii clienților costurile generate de ineficiență în activitate și subevaluarea impactului anumitor riscuri. În condițiile unui comportament neloial în relație cu clienții, banca riscă să-i piardă, iar aceasta e cea mai mare pedeapsă financiară pe care instituția bancară și-o poate da ei însăși. Concurența bancară asigură inovație și eficiență, iar aceasta din urmă duce la „fidelizarea” clienților, pentru că astfel aceștia primesc ce doresc, de ce au nevoie și la tariful/prețul dispuși să-l plătească pentru acel serviciu/produs bancar.