Analiză bancamea.md: Creditele de consum oferite de băncile din Republica Moldova (februarie 2014)

Creditele de consum sunt destinate persoanelor fizice pentru procurarea bunurilor și serviciilor pe care aceștia nu și le permit la moment. Persoanele care apelează de regulă la creditele de consum sunt salariați obișnuiți, fie bugetari sau cei care lucrează în sectorul privat, ce doresc să își cumpere un bun care la moment nu și-l permit. 

Unii specialiști consideră că creditul de consum reprezintă o sursă rapidă de bani pentru consumatori care contribuie la creșterea rapidă de trai al unei părți a populației. Alții din contra, condamnă utilizarea creditelor de consum drept sursă financiară, pentru că odată ce omul a achiziționat bunul și a cheltuit toți banii există riscul că acesta va intra în incapacitate de plată. Deci asta rezultă la faptul că oamenii nu trebuie să cumpere ceea ce nu își permit.

Creditele de consum sunt destinate cumpărăturii bunurilor care nu generează profit pentru viitorul apropiat, ci din contra aceasta va majora cheltuielile zilnice ale posesorului creditului. Creditele de consum sunt considerate relativ scumpe datorită dobânzii nominale destul de mare și al diverselor comisioane ce sunt percepute de bănci odată cu oferirea creditului.

Comisioanele aferente creditului pot mări considerabil costul final al creditului de consum, de aceea vă îndemnăm să luați în calcul și comisioanele. Cele mai costisitoare și cele mai frecvente comisioane sunt comisionul de acordare al creditului, comisionul lunar de administrare al creditului, comisionul de achitare anticipată și comisionul de prolongare/restructurare al creditului.

Creditele de consum sunt cele mai populare tipuri de credite în rândul persoanelor fizice, astfel doar în luna ianuarie al anului 2014 băncile comerciale au acordat credite de consum în lei în valoare de 155,567.35 mii lei și credite în valută în valoare 2,128.56 mii lei. Ponderea creditelor de consum acordate în lei moldovenești a constituit un total de 49,54% din totalul creditelor oferite persoanelor fizice.

De regulă pentru apelarea la un credit de consum solicitantul nu trebuie să acorde nici un tip de gaj. Solicitantul trebuie să aibă o vârstă cuprinsă între 21 și 65 de ani, să aibă un loc stabil de muncă (minim 6 luni) și să aibă salariul brut minim de 1.400 lei. Clienții fideli ai băncii care au o istorie de creditare pozitivă, pot cere o reducere al dobânzii nominale și un credit cu o valoarea mai mare. Majoritatea băncilor oferă credite în valoarea maximă de 30.000 lei, cu excepția Unibank care oferă creditul de consum până la 75.000 lei și Mobiasbanca, care oferă acest credit până la 80.000 lei.

Actele necesare pentru acordarea unui credit de consum sunt:

1. Buletinul de identitate;

2. Certificatul de salariu;

3. Copia carnetului de muncă;

4. Două facturi de plată ale serviciilor comunale.

Există mai multe secrete prin care Dvs., drept consumator, să micșorați la maxim rata dobânzii al creditului de consum. Primul criteriu îi revine fidelității. Dacă sunteți un client fidel al băncii, utilizați serviciile și produsele acesteia, aveți șansa ca să vi se reducă rata dobânzii pentru credit. Un alt criteriu este acordarea gajului. Odată cu acordarea gajului riscurile de creditare al băncii se micșorează substanțial, de aceea puteți cere o reducere. Beneficiați de reducerile și promoțiile oferite de către bănci. Majoritatea băncilor în perioada celor mai importante sărbători naționale oferă credite de consum mai ieftine decât cele obișnuite și/sau oferă o perioadă de grație pentru acel credit. Aceasta înseamnă că Dvs. veți plăti mai puțin și veți avea mai mult timp pentru a colecta suma de bani pentru rambursarea creditului. Un alt factor foarte important este ca creditul să fie în aceeași valută ca și veniturile familiei, pentru că astfel va fi evitat riscul valutar.

Rata medie pentru creditele de consum în lei a constituit 14.92% pentru creditele cu o maturitate de până la un an și de 13.19% pentru creditele cu o scadență mai mare de un an în anul 2013. Rata medie pentru creditele de consum acordate în valută a constituit 14.51% pentru creditele cu o perioadă mai mică de un an și de 10.03% pentru creditele cu o perioadă mai mare de un an. Rata acestui tip de credit nu a avut parte de fluctuații mari în ultimul an, de aceea ea poate fi considerată constantă.

Rata dobânzii la creditele de consum variază de la 10% până la 24%. Moldindconbank oferă creditul de consum ”Succes” cu o rată nominală cuprinsă între 10%-11%, care este și creditul cu cea mai mică rată nominală de pe piață. Creditul cu cea mai mare rata nominală de 24%% este oferit de către ProCredit Bank pentru creditul ”ProPractic” în sumă de până la 30.000 lei. Creditul ”Multiopțional” de la Moldova Agroindbank și creditul ”Magic” de la Victoriabank la moment oferă rata dobânzii (11%) promoțională care este valabilă până pe 28 februarie 2014.

Majoritatea băncilor percep 2% din costul creditul pentru comisionul de acordare, însă FinComBank, Mobiasbanca și Comerțbank nu percep acest comision. Cel mai scump comision pentru orice tip de credit este comisionul de administrare lunar al creditului, pentru că acesta poate ajunge o povară în cazul în care ați cerut un credit pe termen lung. Majoritatea băncilor preferă să introducă acest comision pe bază lunară, cu excepția Comerțbank-ului care percepe 1% din costul creditului pentru administrarea sa. FinComBank și Mobiasbanca sunt băncile care percep cel mai mare comision de administrare lunar din sistem pentru creditele de consum de până la 0.35% lunar din costul creditului. Băncile care nu percep acest comision: Banca Socială, Energbank, Moldova Agroindbank și Victoriabank.

În tabelul de mai jos sunt prezentate creditele de consum oferite de băncile din Republica Moldova. Pentru mai multe informaţii accesaţi pagina Credite.

Analizând tabelul de mai jos cu performanţele a 12 ţări în domeniul creditelor de consum, observăm că piaţa creditelor de consum din Republica Moldova este încă foarte scumpă. Rata creditelor de consum este încă una din cele mai mari din Europa de Est, după cea al Ucrainei. Conform datelor preluate de pe site-ul oficial al băncii mondiale rata medie al creditelor de consum a descrescut cu 36% din anul 2004 până la sfârșitul anului 2012. Aceste date ne relevă că sistemul creditar din Republica Moldova face progrese și că acesta devine tort mai balansat.

Autor: Liviu Guțuleac