(grafic) Care bănci comerciale creditează pilonii economiei?

Activitatea comercială și consumul sunt doi piloni importanți ai economiei naționale. Anul trecut, de exemplu, consumul final al gospodăriilor a constituit circa 93 la sută din PIB, comerțul intern cu ridicata și cu amănuntul – 14%, iar exporturile de produse – 44% din PIB.

Totodată, remarcăm faptul că în soldul total al creditelor acordate de băncile locale, cea mai mare pondere o dețin creditele acordate comerțului, industriei alimentare, industriei productive, agriculturii și consumului persoanelor fizice. Altfel spus, băncile finanțează componente importante ale produsului intern brut, precum și sectoare ce aduc economiei o valoarea adăugată semnificativă.

Potrivit situației de la finele lunii septembrie curent, soldul total al creditelor acordate de băncile locale s-a ridicat la valoarea de 47,2 miliarde lei. Din această sumă, 41% se referă la creditele acordate comerțului, 16% - creditele acordate industriei productive, 9% reprezintă ponderea creditelor industriei alimentare, în timp ce creditele de consum și cele acordate agriculturii ocupă câte circa 6% din soldul total de credite.

Dacă este să comparăm ponderile respective cu cele înregistrate cu 10 ani în urmă, atunci se remarcă faptul că în 2004 creditele acordate industriei/comerțului constituiau circa 45%, creditele agriculturii și industriei alimentare ocupau o pondere de circa 29%, iar creditele de consum constituiau mai puțin de 3% din soldul total al creditelor. Altfel spus, ponderea cumulativă a creditelor acordate acestor ramuri ale economiei era practic aceeași, de circa 72%.

Mai mult de jumătate din creditele acordate comerțului sunt concentrate în portofoliile de credite a trei bănci. Este vorba despre Unibank (17,7%), Moldindconbank (15,1%), și Moldova-Agroindbank (14,9%).

În ce privește creditele acordate industriei alimentare, 31% dintre acestea sunt acordate de Moldova-Agroindbank și 19,5% - de Victoriabank. Aceleași două bănci, însoțite de Moldindconbank, formează topul celor mai importanți finanțatori bancari ai industriei productive și agriculturii.

Din creditele acordate consumului, aproape jumătate sunt oferta Moldova-Agroindbank. Această bancă este urmată de Moldindconbank (19,5%), Mobiasbancă (15,2%) și Victoriabank (8,2%).

Astfel, cel mai important impact macroeconomic al activității de creditare a băncilor este însăși stimularea economiei. Care sunt ramurile prioritar finanțate de bănci depinde de specificul economiei fiecărei țări și pentru acestea se stabilesc de obicei rate de dobândă mici, pentru a fi atractive.

În trim.III 2014, rata medie de dobândă pentru creditele acordate comerțului de către Moldova-Agroindbank a constituit 10,63% pentru cele în lei și 7,3% pentru creditele acordate în valută străină. Dobânda medie pentru creditele de consum acordate de această bancă în perioada iulie-septembrie curent a fost 12,45%.

Creditarea comerțului la Moldindconbank este mai scumpă. Potrivit ultimelor date publicate de bancă pe pagina-web, rata medie a dobânzii pentru creditele acordate comerțului în lei moldovenești a constituit 10,82%, iar pentru cele contractate în valută străină – 8,39%. În ce privește creditele de consum acordate în trim.III 2014, rata de dobândă pentru cele în lei a fost de 11%, iar pentru cele în valută – 9,46%.

Mobiasbancă are dobânzi mai mici pentru creditele acordate comerțului, media pentru cele în lei constituind în trim.III 2014 9,48%, iar pentru cele în valută – 6,94%. Pe de altă parte, creditele de consum sunt mai scumpe decât la cele două bănci enunțate mai sus – în medie 14,32%.

11,56% și 7,59% sunt ratele de dobândă medii acordate de Victoriabank pentru creditele comerciale în lei și respectiv în valută. Creditele destinate consumului s-au oferit în trim.III 2014 pentru un procent mediu de dobândă de 11,12%.

La Banca de Economii, rata medie înregistrată în septembrie curent pentru creditele destinate comerțului a constituit 8,4% pentru cele în lei și 9,52% - pentru cele în valută străină. Totodată, creditarea consumului este destul de scumpă comparativ cu celelalte bănci, dobânda medie atingând în jur de 30%.

Unibank are stabilite dobânzi aproximativ asemănătoare ca și la celelalte bănci – 12,14% și 8,5% pentru creditele comerciale acordate în monedă națională și respectiv în valută. În ce privește creditele de consum, dobânda medie a constituit în septembrie 2014 11,9%.

În contextul creditării bancare, mesajele pe care le lansează și deciziile pe care le comunică Banca Națională sunt de asemenea importante. Aceasta, în vederea determinării băncilor comerciale să ducă un anumit tip de politică creditară și să-și aleagă domeniile prioritare de finanțat.

Autor: Daniela Dermengi