Fraudele bancare: tipuri de fraude și soluții de evitare

Potrivit datelor statistice în fiecare jumătate de oră în lume se pierd aproximativ 200 de milioane de dolari din cauza fraudelor din sistemul bancar. Fraudele bancare au devenit un fenomen tot mai extins și sofisticat. Cele mai vulnerabile produse bancare, expuse tot mai des fraudelor bancare, sunt cardurile și conturile clienților.

Fraudele cu cardurile bancare au crescut în 2012 după 4 ani de scădere, în principal din cauza numărului mare de escrocherii pe internet, arată un raport al Băncii Centrale Europene. Potrivit BCE, valoarea totală a fraudelor cu cardurile bancare în 2012 s-a ridicat la 1,33 miliarde de euro, în creştere cu 14,8% comparativ cu 2011.

Această tendință a continuat și în anul 2013, când, potrivit unui studiu realizat de Kaspersky Lab, numărul de atacuri cibernetice care au implicat malware financiar a crescut până la 28,4 milioane – cu 27,6% mai mult decât în 2012.

Fraudarea cardurilor

Hoții de carduri folosesc diverse metode și dispozitive prin care clonează cardurile și copiază PIN codurile. Ulterior, retrag de pe cardul reprodus sumele de bani existente. De aceea este necesar ca deținătorul de card, dacă remarcă ceva suspect, să renunțe la folosirea acelui bancomat și să anunțe colaboratorii băncii căreia aparține acest bancomat.

Trebuie ca utilizatorul bancomatului să se asigure că tastatura bancomatului este una fixă și nu una adițională, daca locul unde se introduce cardul nu are nimic suspect (fire sau alte obiecte) și să verifice dacă nu cumva se află o cameră de înregistrare a PIN-ului.

La tastarea codului PIN, utilizatorul bancomatului trebuie să acopere tastatura cu mâna, astfel încât codul să nu poată fi observat de cineva din apropiere și nici să nu poată fi înregistrat de camera de înregistrare plasată de infractori.

De asemenea, deținătorii de carduri trebuie să fie atenți în ce restaurante și magazine, precum și pe ce site-uri fac cumpărături sau plăți.

O metodă mai sigură de evitare a fraudelor bancare este solicitarea la bancă a unui card cu CIP. Acest tip de card, spre deosebire de cele clasice, oferă o securitate mai mare, informațiile stocate pe acesta fiind extrem de dificil și costisitor de reprodus.

Fraudare prin înșelăciune

Aceasta este o metodă de fraudă ce constă în trimiterea de către atacator a unui e-mail (modalitate de fraudare numită „phishing”) în care utilizatorului i se cer anumite date confidențiale pentru a câștiga ceva sau pentru că ar fi survenit o eroare tehnică prin care s-au pierdut aceste date. Hoții în acest caz se bazează exclusiv pe naivitatea oamenilor.

În 2012-2013, atacurile de tip phishing au afectat, în medie, peste 102 de mii de oameni în fiecare zi la nivel mondial – de două ori mai mulți decât în 2011-2012. Atacurile de phishing au vizat, în principal, utilizatori din Rusia, SUA, India, Vietnam și Marea Britanie.

Ce este important de știut e că nicio instituție bancară nu va solicita prin internet datele de securitate ale cardului. Dacă persoana primește astfel de e-mail-uri dubioase, unde sunt folosite site-uri clonă ale băncilor, trebuie să evită accesarea link-urilor transmise prin mesaj. De asemenea, trebuie să sesizeze banca în acest sens.

Fraude interne

Circa 70% din fraudele bancare sunt efectuate de angajații instituțiilor bancare. Astfel, cele mai răsunătoare cazuri de fraudă bancară din lume au implicat acțiunile ilegale efectuate de înșiși angajații băncilor. De exemplu, în 1995, traderul Nick Leeson a provocat o pierdere de 850 mil. lire sterline (aproximativ 1,3 miliarde dolari) băncii Barings. Acesta s-a implicat în operațiuni speculative cu banii clienților băncii, pierzând sume foarte mari și cauzând de unul singur falimentul unei importante bănci de investiții. Leeson a fost condamnat la 6 ani și jumătate de închisoare și amendat cu 70 mii de lire, pentru escrocherie și fals în acte.

În 2002, traderul John Rusnak al băncii americane Allfirst a pledat vinovat în procesul de fraudă care i-a fost intentat. Este vorba despre o fraudă estimată la 691 milioane de dolari, pentru care Rusnak a primit o pedeapsă de 7 ani şi 6 luni.

Alt caz de fraudare a lăsat 90 de mii de investitori cu buzunarele goale, după ce Peter Young, administratorul fondului Morgan Grenfell, care administra 1,5 miliarde de lire a încălcat regulile şi a investit în bunuri europene nelistate cu grad ridicat de risc.

Fraude bancare în Moldova

Printre cele mai recente cazuri de fraude bancare din Republica Moldova se remarcă frauda depistată în luna aprilie curent, când două grupări criminale au fost reținute de poliție după ce ar fi sustras aproximativ trei milioane de lei de pe 1000 de conturi bancare ale unor cetățeni americani. De asemenea, în luna iulie a acestui an, doi locuitori ai capitalei au fost condamnați pentru comiterea fraudelor informatice în sectorul bancar, efectuând operațiuni de plată online în suma de peste 250 mii lei. din conturi bancare străine.

De curând, angajata unei instituţii bancare din Soroca a fost condamnată pentru fals în acte şi dobândirea creditelor prin înşelăciune. Aceasta a confecţionat certificate de salarii şi carnete de muncă false, în baza cărora 18 persoane au beneficiat de credite în sumă de 778 mii lei de la banca în care activa. Instanţa de judecată i-a stabilit inculpatei o pedeapsă sub formă de amendă în sumă de 23 mii lei. Procurorii consideră că pedeapsa e prea blândă și o vor contesta, potrivit agora.md.

În contextul fraudelor bancare realizate de angajații băncii, inclusiv și de către managementul acestora, Banca Națională a lansat în anul 2013 un Ghid metodologic de implementare a politicii și programelor antifraude în băncile din Republica Moldova.

Obiectivul general al ghidului metodologic este de a oferi recomandări pentru acțiunile care trebuie întreprinse în scopul prevenirii și detectării fraudei de către bănci, astfel încât personalul și alte persoane terțe să fie descurajate în comiterea fraudelor.

Banca Națională constată în acest ghid că, deși o mare parte din bănci deja au implementate anumite elemente ale unor controale antifraudă, cum este codul de etică/de conduită, este necesar ca băncile continuu să-şi ajusteze programele antifraudă existente cu ultimele recomandări şi cerinţe ale standardelor internaţionale pentru a elimina riscurile şi deficienţele sistemului de control intern. De asemenea, băncile trebuie să înţeleagă eficienţa implementării unui program de management al fraudelor, în special datorită specificului activităţii lor, unde banii populaţiei trebuie să fie în strictă conformitate cu garanţiile şi normele de securitate indicate de către organul de reglementare.

Tehnologiile moderne sunt cea mai bună, dar și cea mai scumpă metodă prin care băncile pot să-și protejeze clienții de fraude. Pentru că majoritatea băncilor nu implementează astfel de tehnologii costisitoare, cel mai bine este ca clienții să aibă grijă să evite fraudele bancare, în măsura în care acest lucru depinde de ei.

Fie că e vorba de fraude la bancomate, pe internet, soluția-cheie este prudența. Clienții băncilor trebuie să fie atenți la detalii, ce link-uri accesează, ce formulare completează, să nu ofere date despre conturile lor, pentru că nici chiar banca nu are voie să le solicite la telefon sau prin internet. Dacă li se pare ceva suspect sau au anumite îndoieli legate de mesajele primite sau bancomatul pe care îl folosesc este indicat să contacteze banca pentru a o sesiza sau a clarifica situația existentă.

Autor: Daniela Dermengi